איך לבחור חברת ביטוח טובה?

נציגת חברת ביטוח

 בחירת ביטוח היא בחירה חשובה, אבל בחירת חברת ביטוח חשובה לא פחות

בחירת ביטוח היא בחירה חשובה, אבל בחירה של חברת הביטוח בה תרכשו את הביטוח חשובה לא פחות מאחר ובזמן שתיאלצו לתבוע את הביטוח שלכם, חברת הביטוח תבחר אם להקל או להקשות. למעשה, בין אם בוחרים ביטוח דרך סוכנות ביטוח ובין אם דרך סוכן ביטוח או ביטוח ישיר, חברת הביטוח תמיד תהיה שם בתחנה האחרונה. לכן כדאי להבין מה ההבדלים בין חברות הביטוח בישראל, כיצד בוחרים את חברת הביטוח המתאימה עבורכם ואיך בודקים שהפוליסה המוצעת עובדת בשבילכם ולא בשביל חברת הביטוח.

בישראל קיימות כיום 15 חברות ביטוח גדולות, שמציעות לרכוש מהן ביטוחים שונים  החל מביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח בריאות ועוד. אם למשל, רכשת ביטוח חיים מסוכנות ביטוח – הפוליסה תחתם בפועל עם חברת ביטוח שאותה סוכנות הביטוח מייצגת. למרות שיש הרבה דרכים לרכוש ביטוח, ההיצע בין חברות הביטוח עשוי להיות מבלבל, בעיקר למי שלא מבין בביטוח. במילים אחרות: כמעט כל אחד מאיתנו עשוי "לאבד את הידיים והרגליים" כשהוא בא לרכוש ביטוח. מאמר זה נועד לעשות לך קצת סדר בבלגאן.

 

חברות הביטוח נראות אולי זהות – אבל קיימים ביניהן הבדלים גדולים

חברות הביטוח נראות למתבונן מבחוץ דומות, או אפילו זהות – עם זאת, קיימים הבדלים רבים ביניהן. כך למשל, אם בעבר מחירי הביטוח שהציעו חברות הביטוח היו כמעט זהים, כיום מצב זה מצב שונה וכל חברת ביטוח קובעת לעצמה את תעריפי הביטוח שלה. התעריפים של כל חברת ביטוח מושפעים משיקולים ונתונים רבים הנוגעים אליך (למשל הגיל שלך, מקום מגוריך, מצבך הבריאותי וכדומה), לסוג הביטוח שאתה רוצה לקנות (ביטוח שיניים יקר יותר למשל מביטוח רפואי). ההבדלים במחירים נוגעים עם זאת, גם לנתונים הנוגעים לחברה עצמה – כגון עמלות שהחברה משלמת לסוכנים, דמי ניהול, עלויות פירסום של החברה וכדומה. חברות ביטוח ישיר למשל, מצהירות כי הביטוח שהן מוכרות זול יותר מאחר ונחסכת ממך עלות התיווך של הסוכנים. לעומת זאת, חברות ביטוח רגילות מצהירות כי אתה חוסך את עלות הפירסום והקמפיינים היקרים שחברות הביטוח הישיר מוציאות.

{{afteruInsuranceForm}}

בנוסף, על אף שחברות הביטוח הגדולות זהות לעיתים בגודל שלהן, במספר העובדים שהן מעסיקות ובסכומי הכסף שהן מגלגלות – קיימים במקרים מסויימים הבדלים בתחומי הביטוח העיקריים של חברות הביטוח, שמשפעים גם על העלויות שאתה בסופו של יום תשלם. כך למשל, יש חברות ביטוח שמתמחות יותר בביטוח רכב, או בביטוח אובדן כושר עבודה, בביטוח חיים או בביטוח מנהלים וכדומה. לעומתן, חברות מסוימות מתמחות בביטוחים רפואיים או ביטוח נסיעות לחו"ל. אבל זה לא הכל כי גם בתוכניות ביטוח שנראות דומות – קיימים הבדלים בין חברות הביטוח השונות. ההבדל עשוי לבוא לידי ביטוי בהטבות שחברת הביטוח עשויה להעניק לך, הנחות, דמי השתתפות עצמית גבוהים או נמוכים יותר וכמובן בגובה הכיסוי שינתן לך לנזק שנגרם לך.

הבדלים נוספים נוגעים לחדשנות דווקא: על אף שתחום הביטוח לא השתנה הרבה במהותו, והוא נחשב לאחד התחומים היותר שמרניים שיש, מסביב חלו שינויים מרחיקי לכת בעולם האינטרנט והתקשורת. בעוד שחלק מחברות הביטוח אימצו ביתר שאת את הקידמה, והקימו אתרי אינטרנט שמאפשרים לך נגישות מלאה ומאובטחת לחשבונותיך – חברות אחרות נותרו עדיין מאחור. כך גם מערכות התקשורת והטלפוניה של חברות הביטוח – בחלק מהחברות השקיעו במוקדנים ומערכות תקשורת מתקדמות שלא משאירות אותך הרבה זמן על הקו, ובחלק מהחברות אין הדבר כך.

 

איך תדע איזו חברת ביטוח מתאימה לך?

לפני שאתה בוחר חברת ביטוח עליך לשאול את עצמך קודם כל מספר שאלות: מה הצורך הביטוחי או הצרכים הביטוחיים שלך (צורך רפואי, רכישת רכב וכדומה), ומה עשויים להיות הצרכים שלך בעתיד (נישואין, משפחה וכדומה). כדאי לעבוד עם חברת ביטוח שמתמחה בתחום הביטוח שאתה מחפש, מאחר והיא תוכל להציע לך לא רק פוליסה מקיפה אלא לעיתים גם הנחות גדולות.

בנוסף, בדוק מה התקציב שיש ברשותך ואילו כיסויים ביטוחיים יש לך כבר היום (ממקום העבודה למשל, קופת חולים וכדומה). אם למשל, יש לך ביטוח משלים מקופת החולים שלך, בבואך לרכוש ביטוח בריאות כדאי שתבדוק האם הביטוח לא מכסה תחומים שכבר מכוסים על ידי קופת החולים.

חשוב שתדע, שחברת הביטוח שתתאים לך היא לאו דווקא החברה שתעניק לך את המחיר הכי נמוך – על אף שלמחיר יש משמעות לא קטנה. כשאתה מקבל הצעה לפוליסה מחברת ביטוח בדוק: איזה כיסוי חברת הביטוח מעניקה לך ולאילו מצבים. אם למשל אתה רוכש ביטוח מקיף לרכב, חברות מסויימות יציעו לך שרות רכב חלופי ללא תוספת מחיר, בעוד שאחרות יציעו את אותו שרות בתוספת מחיר. בנוסף, בדוק היטב מהם הסייגים של הפוליסה (מתי לא תהיה מבוטח, מתי תהיה מבוטח חלקית או אילו תוספות מחיר תאלץ לשלם במצבים מסויימים). בנוסף, בדוק מה גובה ההשתתפות העצמית שנדרשת ממך במקרה של תביעה.