ביטוח מנהלים: ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון – ולא למנהלים בלבד
למרות שמו המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד למנהלים בלבד אלא לכל שכיר בכל דרגה. למעשה, ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים, הכולל גם מרכיב של חיסכון, ופרמיה שמיועדת לכיסוי סיכונים, כגון במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. הביטוח מבוסס על יחסי עובד מעביד ומורכב מהפרשות הדדיות של העובד ומעסיקו. המרכיב העיקרי עליו מבוסס ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל פרישה, כאשר הביטוח מאושר על ידי מס הכנסה ומעניק הטבות מס שונות גם למעביד שלכם וגם לכם. מה כולל ביטוח מנהלים ומה יוצא לכם מזה? כל התשובות.
אם אתם רוצים שיבצעו עבורכם השוואת ביטוחים וכך תקבלו ביטוח שהינו גם זול וגם מספק, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר שכן האתר מתווך ביניכם לכמה חברות ביטוח ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת!
אם לדוגמה יש לך משכורת קבועה בגובה 20,000 ש"ח והמעביד שלך פתח עבורך ביטוח מנהלים:
המעביד שלך מפריש כתגמולים 7% מהמשכורת שלך, ובסך הכל 1,400 ₪
אתה מפריש לטובת התגמולים 7.5% מהשכר שלך, ובסך הכל 1,500 ₪
המעביד מפריש למרכיב הפיצויים 8.33% מהשכר שלך, ובסך הכל 1,666 ₪
על פי הדוגמה, בסך הכל הפרמיה שתשולם עבור המשכורת שלך תעמוד על 4,566 ש"ח בחודש.
אז מה יוצא לך מזה – כמה באמת מפרישים לביטוח מנהלים
הדוגמה המתוארת משקפת תסריט אופטימי מאוד מצד העובד, בעוד שמרבית המעסיקים נוהגים להפקיד את המינימום האפשרי המחויב בחוק – 18.33% משכר העובד. מתוך אחוז זה, העובד מפריש 5% ויתר ה-13.33% מופרש על ידי המעביד. מתוך חלק המעביד, 8.33% מופרש לטובת פיצויים (כמחויב בחוק) והיתר מופרש לתגמולים. על פי רוב יפריש המעסיק בנוסף גם עבור כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה. השיעור המקסימלי אותו ניתן להפריש לביטוח מנהלים הינו 22.83% מהשכר (כפי שמופיע בדוגמה), אשר כולל גם את ההפרשות לביטוח אובדן כושר עבודה. יש לציין כי בפוליסת ביטוח מנהלים ניתן לכלול גם ביטוח למקרי מוות.
תוכל לייעד במסגרת ביטוח מנהלים עד 35% מהפרמיה לרכישת כיסוי סיכונים
אתה יכול במסגרת ביטוח המנהלים לייעד עד 35% מהפרמיה לרכישת שני סוגים של כיסויים: כיסוי למקרה מוות, המכונה גם ביטוח חיים ריסק, וכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. אם נמשיך את הדוגמה הקודמת – תוכל להקצות עד 35% מתקציב של 1,900 ש"ח (רק מתוך התגמולים שהפריש המעביד ושאתה הפרשת) לטובת רכישת שני הכיסויים הנ"ל. חלק ממקומות העבודה מגיעים להסדר על סוכנות הביטוח על הוספת ביטוח של אובדן כושר עבודה מבלי שהעובד נדרש להפריש בעבורו.
כיצד תוכל לפדות את הכסף שהפקדת בביטוח מנהלים
עד לחודש ינואר 2008 החיסכון לגיל פרישה נחלק לשני מסלולים עיקריים: קרן פנסיה, שמבטיחה לך קצבה חודשית, ומסלול הוני, שמבטיח תשלום חד פעמי. בינואר 2008 נחקק תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים – חוק קופות הגמל ובמסגרתו בוטלה החלוקה בין מסלול הוני ומסלול קצבתי מתוך מטרה להבטיח תשלום קצבתי לעמיתים. המשמעות עבורך היא שאת הכספים שהפקדת בפוליסה הונית עד לתאריך העדכון אפשר יהיה למשוך כסכום אחד ביום הפנסיה בעוד שכספים שהופקדו לאחר התיקון ישולמו לך כקצבה בלבד. למעשה, בעקבות השינוי נערכה הפרדה מוחלטת בין שני סוגים של קופות גמל: קופת גמל משלמת, שמשלמת לך קצבה ישירות, וקופת גמל לא משלמת, אשר ממנה לא תוכל למשוך כספים ישירות, למעט פיצויים, והכספים יועבור ממנה ישירות לקופת הגמל המשלמת.
יחד עם זאת, ניתן יהיה בכל זאת למשוך כספים כסכום חד פעמי מקופת הגמל המשלמת לקצבה במידה שהקיצבה החודשית תעמוד על 3,850 ש"ח בחודש לפחות. בצורה זו ניתן יהיה להוון את הזכאות לכספים הנוספים מעל לסכום המינימום ולקבלם כסכום אחד. לידיעתך, סכום הקיצבה המינימלי עתיד להשתנות בהתאם למדד המחירים לצרכן. כמו כן, גובה זיכוי המס שתקבל החל מינואר 2008 יעמוד על 35%.
ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים – תוכל לקבל עד 75% מהשכר
אחד היתרונות הבולטים של ביטוח מנהלים הוא כי הוא מכסה אותך, כאמור, במקרה של אובדן כושר עבודה. אם, חלילה, ארע מצב בו הפסקת לעבוד, תוכל לקבל הכנסה חודשית העשויה להגיע לעיתים עד לכ-75% משכרך. יתרון נוסף הוא, כי ביטוח מנהלים משמש, כאמור, גם כביטוח חיים. במקרה של מוות משפחתך (המוטבים שלך) יזכו לקבל סכום כסף שיסיע להם.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
רבים תוהים מה ההבדל בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים – הלא שניהם מעניקים לך סוג של גימלה או סכום חד פעמי עם פרישתך. למרות שגם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים אכן נועדו לימי הפרישה שלך ומשמשים במקרים מסויימים גם כביטוח חיים – בפועל, קיימים מספר הבדלים בין השניים: ראשית, העמלות שכל קרן רשאית לגבות ממך שונות: קרנות הפנסיה גובות, במרבית המקרים, עמלות נמוכות יותר מביטוח מנהלים. במקרה של ביטוח מנהלים – פעמים רבות העמלה שנגבית ממך יורדת מדי שנה עד לתקרה מינימלית.
ההבדל השני הוא, כי קרן פנסיה פועלת על פי תקנון מחייב, שמשרד האוצר רשאי להתערב בו – ובמילים אחרות: המדינה רשאית לקצץ בקרן הפנסיה, כך שתקבל פחות כסף. ביטוח מנהלים לעומת זאת, פועל על פי חוזה אישי ולפיכך מחייב את חברת הביטוח להעניק לך את מה שהובטח. הבדל משמעותי נוסף הוא שקרן פנסיה היא סוג של קולקטיב – יחד איתך יש בקרן עוד חברים, ואם היא נכנסת לצרות כולם נפגעים. ביטוח מנהלים, לעומת זאת, הוא חוזה עסקי פרטי שנעשה מולך ואינו תלוי או מושפע מגורמים חיצוניי אחרים. יש לציין, כי קיימים הבדלים רבים נוספים בין קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים, אולם אלה הם העיקריים שבהם.
טיפ: אם אתה מתלבט האם לרכוש ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, ברר מה קורה במקרה שתעזוב את מקום העבודה שלך. כלומר, האם אתה יכול להעביר את התוכנית (קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים) לעבודתך החדשה או לא. המשכיות התוכניות לאורך הקריירה חשובה מאוד שכן רק צבירה לאורך שנים תאפשר לך להגיע לגיל הפנסיה ולהיות זכאי לתשלום חודשי גבוה ככל שניתן.
אז ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
ביטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה בהיבט מרכזי אחד ובולט- הוודאות. ברוב ביטוחי המנהלים אתם יודעים מה יהיה הסכום שתקבלו כקצבה מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה. חברת הביטוח מתחייבת לסכום זה המחושב מהכנסתכם וההפרשה שנגזרת ממנה לביטוח המנהלים. לעומת ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה מעניקות קצבה אשר גובהה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים. אם למשל מבוטחים רבים החברים יחד עמכם על קרן הפנסיה נזקקים לקצבה, סכום הקצבה הממוצע יורד. הביטוח ההדדי גורם לכך שאתם צריכים לקוות כי שאר המבוטחים יהיו בריאים ויחיו לנצח. מצדדי קרן הפנסיה אומרים שגם חברות הביטוח עצמן מעריכות את סיכוני המבוטחים למוות ולנכות ולכן לא הגיוני שיוכלו להציע קצבה גבוהה יותר מאשר קרנות הפנסיה. יחד עם זאת העובדה נשארת כי ביטוח מנהלים מעניק ודאות גבוהה יותר לגבי גובה הקצבה החודשית.
בנוסף יש טענה כי הכיסוי שמציעות חברות הביטוח בביטוח מנהלים טוב יותר מהכיסוי שישנו בקרן פנסיה למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. עבור אדם צעיר אשר נפצע או חלה ונזקק לביטוח, נושא זה משמעותי מאוד. קראו עוד במאמר קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
לסיכום, בעוד שביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב, קרן פנסיה יכולה להשתנות באופן חד צדדי על ידי החברה המנהלת את הקרן ובנוסף יש כנראה יתרון לכיסוי הרפואי במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה.
