איך לבחור תוכנית חיסכון משתלמת?

אם המספרים בחשבון הבנק שלכם צונחים כלפי מטה והארנק מתחיל להיות קל בכיס, קחו עצה חינם: התחילו לחסוך. לא מדובר רק בקניה של מוצרים במבצע בסופרמרקט, אלא גם בניהול פיננסי נכון שלכם ושל משפחתכם אשר נתמך בתוכנית חיסכון, אם על-ידי הבנק או על-ידי חברת ביטוח. בשל יוקר המחיה ישנו כיום היצע לא מבוטל של תוכניות חיסכון אשר מציעות תנאים שונים לפרקי זמן שונים. אז איך לא תתבלבלו ותמצאו את תוכנית החיסכון המשתלמת והכדאית ביותר עבורכם? בשביל זה אנחנו כאן.

קיימים סוגים רבים ומגוונים של תוכניות חיסכון המוצעות על ידי גורמים רבים כגון בנקים וחברות ביטוח. אחד ההבדלים בין התוכניות השונות הוא פרק הזמן מפתיחת החיסכון ועד לפדיונו. כך למשל, ככל שתוכנית החיסכון תיסגר לתקופה ממושכת יותר כך תוכל לקבל ריביות גבוהות יותר – ולהפך. ישנן תוכניות חיסכון "מסוכנות" יותר ויש כאלה המבטיחות תשואה נמוכה יותר אבל ללא סיכונים.

הבדל נוסף הוא חישובי הריבית בתוכניות החיסכון השונות: חלק מתוכניות החיסכון מציעות חיסכון בריבית קבועה, בעוד שאחרות מציעות חיסכון בריבית משתנה. ריבית משתנה מבוססת על קריטריונים שונים, כגון תוכנית חיסכון מבוססת ריבית פריים, תוכניות חיסכון מבוססות מדד, או תוכניות חיסכון מבוססות מט"ח. כך, אם שער הדולר יעלה במשך זמן החיסכון – תרוויח. לעומת זאת, אם הדולר ירד – תפסיד. הדבר תקף גם באשר לריביות או למדד.

קבע יעד לתוכנית החיסכון: אוניברסיטה לילד? טיול מסביב לעולם? אולי סתם ביטחון כלכלי – קביעת היעד תסייע לך בבחירת סוג התוכנית המתאימה לך והתנאים המרכיבים אותה, כמו גם סכום החיסכון עצמו ומשכו.

 

קבע את גובה ואופן ההפקדה: תוכל לבצע הפקדה חד פעמית אל תוכנית חיסכון או הפקדה חודשית או בכל פרק זמן מוגדר אחר. כך למשל, מענק פיצוי פיטורים או מענק פרישה עשויים להיות סכומי כסף גדולים שתוכל להפקיד באופן חד פעמי לתוכנית חיסכון שתסגור לטווח זמנים מוגדר. מצד שני, תוכל להפריש כל חודש סכום מסויים מהמשכורת שלך אל תוך תוכנית חיסכון. קביעת הסכום שתפקיד צריכה להיות ריאלית – אין טעם להפקיד סכום שישאיר אותך במינוס עליו תשלם ריבית גבוהה יותר מריבית החיסכון עצמו…

 

בחר היכן לנהל את החיסכון: ניהול החיסכון שלך בבנק בו אתה מנהל חשבון עו"ש עשוי להוות יתרון. כך למשל, תוכל לקבל בקלות הלוואות על סמך תוכנית החיסכון, להגדיל את מסגרת האשראי ועוד. בנוסף, תוכל לקבל הטבות בריבית על העו"ש, דמי ניהול ועוד. כלקוחות המחזיקים חיסכון תחשב ללקוח "טוב" יותר והבנק יגלה כלפיך סבלנות רבה יותר. מצד שני, יתכן והיתרון שהבנק יעניק לך לא ישתווה לתנאים מצויינים שמוסד פיננסי אחר עשוי להציע לך. לכן, בדוק, השווה ובחר.

 

ערוך השוואה בין תוכניות החיסכון השונות: בדוק מה תנאי החיסכון ומה המשמעות של שבירת תוכנית החיסכון שלך. אל תהסס להתמקח על התנאים שמציעים לך – תגלה שבמרבית המקרים ניתן לשפר את תנאי החיסכון.

 

הגדר מראש את משך החיסכון: ככל שתפקיד את הכסף ליותר זמן – כך תהנה מריבית גבוהה ומשתלמת יותר. מצד שני, אולי תזדקק לכסף מהר יותר. לכן, חשוב היטב כמה זמן אתה יכול להסתדר בלי הכסף. תוכל לקבוע בתוכניות חיסכון מסוימות מועדי משיכה, בהם תוכל למשוך את כל הקרן או חלק ממנה מבלי לשלם קנס או עמלה. עם זאת, תוכניות כאלו מניבות בדרך כלל ריבית כדאית פחות מתוכניות חיסכון שנסגרות לטווח ארוך.

טיפ לחוסך: אם אתה מעביר סכום חודשי מהמשכורת שלך לטובת תוכנית חיסכון – הוסף עוד קצת לתוכנית בתמורה לצמצום ההוצאות שלך. זו הרגשה טובה לדעת שאתה מבזבז פחות וחוסך יותר. אז הדלק פחות את המזגן, אל תקנה את החולצה היפה שראית בחנות ואת הכריך הכן בבית במקום ארוחה במזנון – הכל לטובת החיסכון.

קרא על עוד דרכים לחסוך לימים גשומים, השקעה בקופות גמל וקרנות השתלמות  או השקעה בקרן פנסיה