ביטוח בריאות פרטי לעומת הביטוחים המשלימים של קופות החולים

מעבר לטיפולים רפואיים שזכאי לקבל כל אזרח במדינה, קיימים גם ביטוחי בריאות משלימים שמציעות קופות החולים. קופות החולים מציעות מיני ביטוחים כגון ביטוח "כללית מושלם או פלטינום" של שרותי בריאות כללית, "מכבי מגן" של מכבי שרותי בריאות ו"לאומית זהב" של קופת חולים לאומית. הצטרפות לתוכנית זו כרוכה בתשלום של כמה עשרות שקלים בחודש בדרך כלל, והיא מציעה הטבות, טיפולים, בדיקות ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי. בין השאר מציעות קופות החולים במסגרת הביטוח שלהן גם טיפולים אלטרנטיביים כגון דיקור סיני, שיאצו, נטורופתיה וכדומה. עם זאת, הביטוח המשלים אינו מכסה "כל צרה" או שהכיסוי שהוא מציע חלקי בלבד ולכן רכישת ביטוח בריאות פרטי נותנת ביטחון מלא יותר.

חברות ביטוח רבות בישראל מציעות מגוון פתרונות ביטוח בריאות פרטיים, שמותאמים לך אישית, והמעוגנים בפוליסת בריאות פרטית. בין השאר מציעות פוליסות הבריאות הפרטיות את התנאים הבאים:

– מימון תרופות שלא כלולות בסל הבריאות

– מימון ניתוחים בארץ ובחו"ל שאינם מכוסים על ידי חוק בריאות ממלכתי

– מימון השתלות וטיפולים שונים בחו"ל שאינם כלולים בסל הבריאות

– מימון בדיקות רפואיות שאינן ממומנות או ממומנות חלקית על ידי המדינה או קופות החולים

– מימון וכיסוי טיפולים שנועדו להחליף ניתוח

כל חברות הביטוח הגדולות מציעות ביטוחי בריאות, וכמוהן מרבית החברות הבינוניות והקטנות יותר – מה שהופך את שוק ביטוחי הבריאות לתחרותי – ומכאן, העלויות של ביטוח בריאות תחרותיות אף הן. למעשה, המחירים והתנאים לפוליסות הביטוח שמציעות חברות הביטוח רבים ושונים, ומומלץ לעשות חקר שוק והשוואת מחירים לפני שמקבלים החלטה באיזה ביטוח בריאות לבחור. זכור כי ניתן להתמקח על גובה הפרמיה שתשלם מדי חודש לחברת הביטוח.

לפני שאתה בוחר ביטוח בריאות עליך לשאול את עצמך מהם הצרכים או המקרים בהם אתה או משפחתך תזדקקו לביטוח בריאות. למשל, אם אתם טסים הרבה לחו"ל יתכן ותרצו לשלב בביטוח סעיף הנוגע לכיסוי טיפולים רפואיים בחו"ל; האם במשפחה קיימות מחלות כרוניות או גנטיות שונות?, האם יש לך היסטוריה רפואית משפחתית או אישית? – אם כן, על הפוליסה לכלול מרכיבים שיותאמו אישית לעניינים אלה. למעשה, בבואך לבחור ביטוח בריאות עליך לקחת בחשבון, כי קיימות פוליסות ביטוח שונות בעלות תנאי כיסוי שונים, והגדרה ראשונית של צרכים היא הכרחית.  

בבואך לרכוש פוליסת ביטוח חיים יש לבדוק ולחשב בדיוק באילו ביטוחים אתה ובני משפחתך מבוטחים אולי כבר מטעם קופת החולים. למשל, אם יש לך ביטוח כללית פלטינום המכסה בדיקות חריגות בזמן הריון – אין טעם לשלם על סעיף כזה בביטוח בריאות פרטי. בעצם, על הפוליסה שתבחרו להשלים את הביטוח הקיים כבר ולא להיות חופפת לו – אחרת תשלם יותר מכפי הנדרש.

כאשר אתה בוחר ביטוח בריאות עליך להחליט מה ייכלל בפוליסה ומה לא. עם זאת, מומלץ כברירת מחדל שתכלול בפוליסה את האירועים הבאים: כיסוי השתלות, כיסוי טיפולים מיוחדים בחו"ל, כיסוי ניתוחים בארץ ובחו"ל ומימון תרופות שמחוץ לסל הבריאות. באשר למרכיבים נוספים שיוצעו לך בפוליסה – עליך, כאמור, לבדוק האם הם אינם מוצעים לך כבר במסגרת הרגילה של קופות החולים או הביטוח המשלים.

כאשר אתה רוכש פוליסת ביטוח בריאות תתבקש על ידי חברת הביטוח למלא הצהרת בריאות. בהצהרה תידרש לענות על שאלות כלליות או ספציפיות על מצבך הבריאותי בעבר ובהווה, ועל ההיסטוריה המשפחתית שלך. משמעות ההצהרה היא התחייבות שלך שמסרת את מלוא המידע אודות המצב הבריאותי שלך או של כל אדם אחר המבוטח בפוליסה. בפועל, ככל שהסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח גדול יותר – כך הפרמיה (המחיר) שתשלם עבור הפוליסה תהיה גבוהה יותר. אם למשל אתה סובל ממשקל עודף, גוברים הסיכויים שתלקה במחלת לב, סכרת, בעיות בלחץ הדם ועוד בעיות הנגרמות כתוצאה מעודף משקל. חברת הביטוח תשקלל סיכונים אלה והמחיר שתשלם עבור פוליסת ביטוח הבריאות עשוי להיות גבוה יותר.  אל תשקר בהצהרת הבריאות. אם יגלו חלילה כי הסתרת מידע (וחברות הביטוח יבדקו זאת היטב במקרה שתתבע אותן) הן לא יממנו את צרכיך הרפואיים, והחיסכון שחסכת בתשלומים להן לא שווה את הסיכון.

חברות ביטוח שונות מציעות תעריפי ביטוח בריאות שונים. המחיר נקבע ממכלול של מרכיבים כולל הצהרת הבריאות שלכם, הגיל שלכם וכדומה. בפועל, העלות הממוצעת כיום של ביטוח בריאות נעה בין עשרות שקלים בחודש ומגיעה עד למאות שקלים – בהתאם לפוליסה ולכיסוי. חשוב שתדע שמחיר הפרמיה של הביטוח מתייקר כל 5 שנים – ככל שאתה מתבגר.