קרן פנסיה או קופת גמל

קרן פנסיה או קופת גמל, זאת השאלה...מבולבלים? חסרי מנוח בנוגע לקבלת החלטה? מה עדיף אם כן?

קופת גמל היא חיסכון לטווח בינוני או ארוך שהינה במסלול הוני (היסטורית, קופות גמל חדשות נפתחות גם הן במסלול קצבתי).הוני - כלומר, את הכסף שנחסך ניתן לקבל בבת אחת בתום תקופת החיסכון ולעשות בו ככל שברצוננו.

 

קרן פנסיה לעומת זאת היא חיסכון לטווח ארוך בעל אופי קצבתי. כלומר את הכסף שנחסך לא ניתן למשוך בבת אחת והוא נפרש כקצבה חודשית לכל אורך החיים (מרגע היציאה לפנסיה, או בעת קצבת שארים בהתאם לתנאי הקרן).

באופן עקרוני הממשלה מעדיפה שתהיה לנו קצבה שתבטיח איכות חיים בסיסית לכל חיינו כקשישים, יותר מאשר שנוכל לקנות רכב גדול וחדש ביום הפנסיה. על כן ההטבות שיש לקרן פנסיה נחשבות עדיפות מאשר אילו של קופת הגמל. ישראלים רבים מוצאים את קו הזהב בין קופת גמל לקרן פנסיה וחוסכים חלק מהכסף בשני האפיקים.

 

בפועל, עקב שינוי בחוק שנכנס לתוקף בתחילת 2008, קופות גמל הפכו גם הן לקצבתיות. כספים שהופקדו בקופת גמל עד לסוף חודש דצמבר 2007, אפשר לקבל ב"בת אחת" כלומר, הוני בפנסיה, אך סכומים שנצברו מאז יהפכו לקצבה. סוכני ביטוח נוהגים לטעון כי כעת אין טעם בהפקדה נוספת לקופת גמל," אם יש לכם כסף שכבר חסכתם בקופה הם אומרים, השאירו אותו בקופת גמל, אך הפקדות חדשות הפקידו לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים".

 

בעבר היה עדיף לבחור בקופת גמל ולא בקרן פנסיה כאשר אתם הייתם מעוניינים לשלוט בכסף שלכם בצורה רבה יותר. המחשבה הייתה: ייתכן שכאשר תגיעו לגיל פרישה, תרצו לצאת ראשית לטיול מסביב לעולם (גיל שישים הוא העשרים החדש...) או לשפץ את הבית. במקרה כזה לא יעזור לכם שתקבלו קצבה חודשית של כמה אלפי שקלים ותרצו סכום גדול ישירות. כמובן שניתן לקחת על חשבון קרן הפנסיה הלוואה, אבל זה מסבך את הענינים. בנוסף, יכול להיות שסכום גדול כזה יאפשר לכם להשקיע בקניית דירה להשקעה או כל נושא אחר, בקיצור גמישות היא שם המשחק והיא שעושה את ההבדל.

 

כיום קופת גמל עדיפה על קרן פנסיה רק אם אתם מאמינים במנהלי הקופה שיביאו לכם תשואות גדולות יותר מאשר קרנות פנסיה. שכן כיום, אם אתם רוצים ליהנות מהטבות המס בהפקדה לפנסיה, קופת הגמל גם היא קצבתית כמו קרן פנסיה יתרונה בהון כבר אינו ממשי (להפקדות חדשות). יתרון נוסף לקופת גמל, הוא שלא משלמים דמי ניהול על הפרמיה אלא רק על הצבירה (כלומר, לא על כל הפקדה, אבל כן על הכסף שנצבר בקופת הגמל מדי שנה). - יחד עם זאת, לעיתים רבות דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים מאוד ויוצרים יתרון מול קופת הגמל בדמי הניהול על הצבירה באופן שמשמעותי יותר מהיעדר דמי ניהול על הפקדות שוטפות.

 

האמת הנוראית היא שלא תמיד אנחנו עושים מה שטוב בשבילנו. בעבר קרן פנסיה הכריחה אותנו לפרוש את החיסכון לאורך שנים וגם מבטיחה לנו ודאות של הכנסה חודשית (גם אם זה להגן על עצמנו מפנינו שכן יכולנו להפקיד את כספי קופת הגמל בבנק וליהנות מהריבית). כיום כאמור, גם קופת גמל היא קצבתית ולכן יתרון זה אבד.

בנוסף, לקרן פנסיה יש מרכיב של ביטוח המתבטא במתן קצבה לבני המשפחה במקרה של מוות או למבוטח במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה. קופת גמל אינה כוללת מרכיבים אלו (כמובן שניתן לרכוש אותם כפוליסת ביטוח בנפרד). אלו הן הסיבות העיקריות המובילות ל- בחירה בקרן פנסיה (והמאמר המצורף מסביר בין אלו קרנות לבחור)

 

גם בפרמטר זה, קרן פנסיה עדיפה לרוב על קופת גמל. בקרן פנסיה ניתן לגבות עד 6% מהפרמיה (הפקדות שוטפות בכל חודש) ועד חצי אחוז מהצבירה (סך ההפקדות שהיו בכל התקופות עד היום והצטברו לחיסכון). לעומת זאת בקופת גמל אמנם לא גובים דבר מההפקדות השוטפות, אך גובים בין 1.5% ל- 2% מהצבירה (פי שלוש או ארבע). לאורך זמן כספי הצבירה הופכים משמעותיים מאוד ולכן דמי הניהול הנגבים מהם הופכים משמעותיים. כמובן שאפשר להתמקח הן עם קרן הפנסיה והן עם קופת הגמל על התנאים ובמציאות התנאים הספציפיים שלכם יכולים להשתנות בהתאם לכח המיקוח שלכם ושל מקום עבודתכם. אם אתם עובדים בארגון גדול ובפרט בגופים שלהם וועדי עובדים, כדאי לבדוק אילו תנאים יש לכם בקרן פנסיה או קופת גמל. אך כאמור, בקופת גמל אין דמי ניהול על הפרמיה (הפקדות שוטפות)

 

כאשר אתם מתלבטים במה לבחור, קרן פנסיה או קופת גמל, עליכם לשקול איך אתם רוצים לקבל את החיסכון שלכם ביום הפרישה ולבדוק ספציפית מהם דמי הניהול שתוכלו להשיג מקרן פנסיה או קופת גמל.

 

כדאי להתייעץ עם גוף מסודר ואובייקטיבי על נושא זה ולהתייחס לנושאים נוספים ורלוונטים לכם למשל, אם אתם רוצים להוריש את הפנסיה שלכם למישהו אחר מבן הזוג, קופת גמל תאפשר לכם זאת ואילו תקנון קרנות הפנסיה ימנע מכם את זה (גברים בוגדניים בוחרים בקופת גמל... תיאורטית לפחות).

 

אם אתם רוצים שקרנות הפנסיה יתאמצו להשיג אתכם ולא הפוך, מלאו טופס באתרים דוגמת זה. תוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר  שכן האתר מתווך ביניכם לכמה קרנות פנסיה ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת   
 

קראו גם על ההבדל בין קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים