איך בוחרים קרן פנסיה משתלמת

אנשים מאושרים בפנסיה

איך לבחור קרן פנסיה?

יום יבוא ונשב על ספסל בשדרה להאכיל יונים, ונחשוב לעצמנו: "איך לא הקדשנו חצי שעה לבירור קרנות פנסיהלמה נכנענו לכך שהתחום מבלבל והמושגים מעורפלים ולקחנו קרן פנסיה שניתנה על-ידי המעסיק? מה נותנים הערב בערוץ הראשון?" כמובן, שניתן להקדים תרופה למכה ולברר כאן ועכשיו אם אתם זכאים לעבור בין קרנות פנסיה ולבחור את קרן הפנסיה שהכי מתאימה לכם, מאחר ומדובר בבחירה קריטית שתשפיע על גובה הגמלה החודשית שתקבלו במשך שנים רבות (או שתשאירו לילדכם). אז איך בוחרים את קרן הפנסיה המשתלמת ביותר?

 

 

בחירת קרן פנסיה על פי רמת השירות

בררו בפורומים באינטרנט ועם חברים אילו קרנות פנסיה "הולכות יותר לטובת המבוטח" ואילו מערימות עליו קשיים מוגזמים בעת בקשת קצבת זקנה, נכות או שארים. בדקו מהו המידע שמקבל המבוטח בקרן הפנסיה: איך נראים הדוחות התקופתיים ומה רמת הפירוט שלהם, האם יש שירות מענה טלפוני מהיר. אילו הם דברים שמזניחים לרוב ברגע הבחירה אך זקוקים להם מאוד בעת הצורך.

 

בחירת קרן פנסיה על פי רמת הסיכון של הקרן

ניהול הסיכונים של הקרן הינו משמעותי עבורך. אם הקרן תחשוף את כספך לסיכונים רבים מדי, אתה עלול למצוא שגובה הפנסיה המשולם לך נמוך משצפית. ניהול הסיכונים בנוי מניהול השקעות ומניהול סיכונים ביטוחיים. בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי, כלומר אם חבר אחד בקרן מושך כספים במרמה מהקרן, אתה סובל מכך. אם כל המבוטחים בקרן בריאים ולא נדרשים לפנסיית נכות, אתה נהנה מכך. על כן חשוב כי הקרן תנהל את הסיכונים הביטוחיים באופן טוב והוגן. במשבר הגדול בבורסה שהחל בחודש ספטמבר 2008 מצאו עצמם מבוטחים רבים עם פנסיה נמוכה משמעותית משציפו מאחר ומנהלי הקרן השקיעו באפיקים מסוכנים.

 

ניהול ההשקעות – מה מדיניות ההשקעות של הקרן, מה התנודתיות שלה, עד כמה הכסף שלך נמצא באפיקים מסוכנים.

ניהול הסיכונים הביטוחיים – מהי מדיניות החיתום (קבלת מבוטחים וקביעת התנאים להם), מהי רמת המענה לבקשות של מבוטחים ותהליך וידוא כי רק מבוטחים שאכן זכאים לפי התקנון לקצבאות יקבלו אותן. ראוי לבדוק מדיניות זו לאורך שנים ולא לאורך מספר חודשים בהם עדיין לא ניתן לקבוע את איכות הניהול.

 

בחירת קרן פנסיה על סמך התשואה נטו

הנתון שקל ביותר לבדוק מבין אלו שהוזכרו הוא גובה התשואה נטו של קרן הפנסיה. אנחנו רוצים קרן פנסיה אשר התשואה שלה גבוהה (ללא נטילת סיכון גבוה) ואילו דמי הניהול שלה נמוכים.

בקרן פנסיה חדשה דמי הניהול נגזרים משני חלקים: ההפרשה השוטפת והצבירה.

ההפקדות השוטפות –ישנם דמי ניהול על הסכומים שמופרשים במשך כל חודש לקרן הפנסיה. דמי הניהול הללו יכולים להגיע עד לגובה של 6% מההפרשות החודשיות.

הצבירה – ישנם דמי ניהול הנגבים על הסכומים שנצברו בקרן לאורך השנים. דמי הניהול הללו יכולים להגיע עד לגובה של 0.5% בשנה.

 

מציאת קו הזהב בין דמי ניהול על הפקדות שוטפות ודמי ניהול על צבירה:

  • אם אתם מבוטחים חדשים, עדיפה לכם קרן פנסיה אשר דמי הניהול שלה על ההפקדות השוטפות נמוכים יחסית, אף אם דמי הניהול שלה על הצבירה גבוהים יחסית.
  • אם אתם מבוטחים ותיקים, עדיפה לכם קרן פנסיה אשר דמי הניהול שלה על הצבירה נמוכים יחסית, אף עם דמי הניהול שלה על ההפקדות השוטפות גבוהים יחסית.
  • הסיבה לכך הינה פשוטה. אם אתם מבוטחים חדשים, עוד לא הספקתם לצבור כסף רב ולכן פחות תושפעו מגובה דמי הניהול על הצבירה (שהינה נמוכה כאמור). בה בעת, ההפקדות החודשיות משמעותיות עבורכם כעת שכן חלקן היחסי מול הצבירה גבוה. באופן דומה, אם צברתם סכום משמעותי (צבירה) אזי כל עלייה קטנה בדמי הניהול על הצבירה גורעת סכום ניכר מהכסף שצברתם ולכן תעדיפו להקטין את דמי ניהול אלו גם על חשבון דמי ניהול גבוהים על ההפקדות החודשיות.

לסיכום, כדאי לכם לבצע השוואה בין קרנות פנסיה בהתאם לפרמטרים שהוגדרו למעלה אחרי שוידאתם כי הבנתם מהי קרן פנסיה (ולא סתם שמנו שני קישורים במשפט זה, נצלו אותם…)

אם אתם רוצים שקרנות הפנסיה יתאמצו להשיג אתכם ולא הפוך, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר שכן האתר מתווך בינכם לכמה קרנות פנסיה ויוצר כך תחרות.  מלאו את פרטיכם כעת.

למה אנחנו?

  • תמיד מעודכן
    המידע חדש ומתעדכן באופן תדיר
  • 100% אמינות
    מיטב יועצי הפנסיה הקיימים היום בענף
  • חיסכון משמעותי
    הגולשים שלנו חסכו עד עכשיו מעל 200 אש"ח!

לקבלת הצעה לקרן פנסיה

לקוחותינו מספרים

  • עמוס רובי 15.8.2016
    לאחר מעבר בין עבודות לא ההייתי בטוח באיזו קרן פנסיה כדאי לי להמשיך. היועץ מהאתר עזר לי מאוד להבין במה כדאי לי לבחור
    צלמית תמונת פרופיל
  • מנשה 6.7.2015
    בתור עצמאי תמיד התלבטתי בנושא הפשרות לפנסיה, קובי היועץ מהאתר עזר לי להבין את כל האופציות של בתור עצמאי.
    צלמית תמונת פרופיל
  • דוד 17.3.2016
    לאחר משבר כלכלי שחוויתי רציתי לפדות את קרן הפנסיה שלי, הנושא הזה לא היה פשוט לביצוע אבל בזכות יועצי האתר קיבלתי את מה שמגיע לי
    צלמית תמונת פרופיל