ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה - הגנה ליום גשום או בזבוז כסף ללא כיסוי

פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה עשוייה להיות פיתרון נהדר לימים קשים של חוסר היכולת לעבוד בשל תאונת עבודה או נכות כלשהי שמונעת מכם לעבוד. אבל פוליסות לאובדן כושר עבודה עלולות להיות לא יותר מאשר בזבוז כסף ללא תוספות והרחבות. אז מה עליכם לדעת ואיך תדאגו שלא יעבדו עליכם – כל התשובות לפניכם

ביטוח אובדן כושר עבודה - ללא תוספות מיוחדות לא תמיד שווה הרבה

פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש במסגרת רכישת ביטוח חיים או ביטוח מנהלים, אך גם בנפרד. עם זאת, ביטוח לאובדן כושר עבודה יש לרכוש בזהירות: גם אם ביטוח אובדן כושר עבודה נשמע פיתרון ביטוחי מצויין לימים קשים, פעמים רבות הפוליסה מתגלה בשעת האמת כמאכזבת, וחברת הביטוח או שאינה משלמת או שמסייגת את הפיצוי שמגיע לכם. הסיבה המרכזית למקרים אלה היא הגדרה עמומה ולא חד משמעית של המצבים העלולים לגרום לאובדן כושר עבודה בפוליסה שתרכשו, או הגדרה דרקונית של אחוזי נכות מינימליים שמצדיקים פיצוי מחברת הביטוח.

אם החלטתם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, עליכם לדעת שניתן לרכוש אותו עד גיל 55 בלבד, כשהכיסוי יישולם לכם עד גיל 65 (גיל פנסיה), או עד שתחזרו לעבודה מלאה (המוקדם מבין השניים). אז מה עליכם לבדוק כדי שהפוליסה באמת תכסה אתכם במקרה הצורך? ריכזנו עבורכם את כל התשובות במאמר זה:

המנעו מלרכוש פוליסות ביטוח אבדן כושר עבודה בעלות נוסח כללי ועמום

פעמים רבות מבוטחים רוכשים פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה אשר נחשבות לפוליסות "עמומות". למה הכוונה? מדובר בפוליסות אובדן כושר עבודה שבהן הגדרת "אובדן כושר עבודה" אינו ברור. כך למשל, ההגדרה מה יחשב כאובדן כושר עבודה, האחריות של המבוטח ועוד עלולים להיות לא ברורים - מה שיגרור במקרה הטוב סחבת מצד חברת הביטוח, ובמקרה הרע מאבק משפטי מולה. כך למשל, נהג מונית שנפגע בתאונה ומסוגל עקב כך לנהוג רק 4 שעות ביום במקום 8. האם הדבר נחשב כאובדן כושר עבודה? במקרים רבים הפוליסה מגדירה אחוזי נכות מינימליים, ואם נפגעתם באופן "קל" יותר ממה שנקבע – לא תהיו זכאים לפיצוי. במילים אחרות: אם נפגעתם באופן שמונע מכם לעבוד אבל הוגדרתם כנכים באחוז נמוך יותר – לא משנה אם באמת איבדתם את כושר העבודה. חברת הביטוח פשוט לא תשלם.

חשוב מאוד שתדעו שאין חוק כשלהו הקובע קריטריון רפואי מדוייק של המקרים בהם תאבדו את כושר העבודה שלכם. פעמים רבות חברות הביטוח נשענות על חוות דעת של רופאים מטעמן ועלולות לדחות את התביעה שלכם. מכאן שרכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לכשעצמה אינה מספיקה - עליכם לבדוק כל סעיף וסעיף בפוליסה על מנת לוודא מהם הסייגים והתנאים עד לאותיות הקטנות.

מה חייבים לבדוק לפני שקונים ביטוח אובדן כושר עבודה

אחד הדברים החשובים שעליכם לבדוק לפני שאתם רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה הוא שהגדרת העיסוק בפוליסה תהיה תואמת לעיסוק שלכם בפועל. אם לדוגמה, אתם עוסקים בעבודה פיזית, כגון קבלנות בניין, דאגו שהדבר יהיה מצויין מפורשות בפוליסה. הסיבה היא שהפציעות שאתם עלולים לסבול מהן שונות מפציעות של מי שעובד בעבודה משרדית. אם זה לא יהיה רשום בפוליסה – לא תהיו מבוטחים!

בנוסף, חשוב שתכניסו לפוליסה מרכיבים עם הגדרה מקצועית מדוייקת. כך למשל, אם היד של רופא מנתח תיפגע כך שהוא לא יוכל לנתח יותר, הוא יהיה זכאי לפיצוי מחברת הביטוח גם אם הוא ממשיך לשמש כרופא, אך כל עוד הוא לא מנתח.

הסעיף הכי חשוב בפוליסת אובדן כושר עבודה: הגדרה על פי עיסוק

ההגדרה על פי עיסוק נוגעת לעיסוקכם בחמש השנים הקודמות לאירוע שבו נפגעתם. כך למשל, במידה ועסקתם במשך שש שנים במכונאות רכב, ועקב פציעה כלשהי אתם מנועים מלחזור ולעבוד במקצוע – תהיו זכאים לפיצוי מלא בגין אובדן כושר עבודה. סעיף כזה למעשה משתיק את חברת הביטוח שלכם מלטעון שאתם יכולים לעבוד במקצוע דומה רק על מנת שלא לשלם לכם את הפיצוי.

הרחבות אפשריות לפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה

באפשרותכם לרכוש הרחבות שונות לפוליסה שלכם לביטוח אובדן כושר עבודה. כך למשל, תוכלו לרכוש הרחבה כך שתקופת ההמתנה לפיצוי תקוצר ממספר חודשים לשבועות ספורים. הרחבה אפשרית נוספת היא הרחבה לנכות חלקית. מדובר בתשלום פיצוי חודשי גם במקרה שאובדן כושר העבודה שלכם אינו מלא. תוכלו לרכוש הרחבה בגין נכות חלקית של מעל 25%, לפיה אחוז הפיצוי יחושב ביחס לשיעור הנכות. כמו כן, תוכלו לרכוש הרחבה לקבלת פיצוי חודשי בגין החודשיים הראשונים של תקופת ההמתנה. הרחבות אלו ייקרו מעט את הפוליסה אך בעת הצורך יאפשרו לכם להיות מכוסים לחלוטין.

גרסת הדפסה