כל מה שצריך לדעת על השוואת קופות גמל
קצבת הפנסיה היא לפעמים כל מה שיש לו לאדם כאשר הוא מגיע לגיל פרישה, ועל כן כדאי לבדוק בציציות את קופות הגמל ולראות כי באמת מדובר בעסקה משתלמת עבורכם. כמו כל קנייה גדולה, גם כאן יש צורך בסקר שוק לפני כן, וכדי שתוכלו לצאת לפנסיה בראש שקט ותדעו שקופת הגמל שלכם תשלם לכם את הקיצבה החודשית חשוב מאוד שקופות הגמל שתבחנו יעברו גם השוואה מסודרת על פי פרמטרים ברורים, שיעזרו לכם לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר עבורכם. לפני שאתם שמים את הכסף בקופה, לימדו אילו פרמטרים חשוב לבדוק בנוגע לקופות הגמל השונות לצורך השוואה.
קופות גמל – השוואה ביניהן היא אקט חיוני למען הפנסיה שלכם
קופות גמל – הפרמטרים החשובים לצרכי השוואה
- תשואת קופת הגמל – קיימים מספר סוגי תשואות בקופות גמל אך לא ניכנס כאן לשיעור בכלכלה ופיננסים – מה שחשוב לכם הוא השורה התחתונה: מהי התשואה נטו. עם זאת, שימו לב שמנהלי קופות הגמל לא תמיד יציגו את הנטו – לעיתים יוצגו בפניכם למשל, התשואות לפני ניכוי דמי ניהול. כדאי להביט בתשואה של קופת הגמל לפחות בשלוש השנים האחרונות בכדי לראות אם היא מניבה תשואות חיוביות ומה גובהן.
- מדד הסיכון: ככל שתשקיעו באפיקים מסוכנים יותר – סטטיסטית תרוויחו יותר, אבל זה לא אומר שאתם צריכים להסתכן. בעולם שוק ההון השקעה בנכסים מסוכנים מניבה תשואה גבוהה יותר. בעוד שקל מאוד "לראות בעיניים" את המספרים היפים של התשואה, אסור להתעלם ממש הסיכון. מדד הסיכון בקופות הגמל הוא מדד השוואה במסגרתו עליכם להתייחס לפרמטרים הבאים:
1. מדיניות השקעה – קופות גמל נחלקות לשלושה מסלולים: סולידי, כללי ומנייתי. ככל שמרכיב המניות בקופה גבוה יותר – קופת הגמל תחשב מסוכנת יותר.
2. מדד התנודתיות: מדד התנודתיות בוחן את התשואות החודשיות מול הממוצע של תשואות הקופה ומחשב את המרחק ביניהן.
3. שיעור הנכסים הלא סחירים מתוך כלל הנכסים של הקופה – השקעות לא סחירות הן השקעות שמנהלי קופת הגמל אינם יכולים למכור – גם אם הן יורדות. מכאן שנכסים לא סחירים מעלים את רמת הסיכון. אם למשל הערך של קופת הגמל יורד אי אפשר למכור את הנכסים בהם היא נסחרת ולכן היא נשארת "תקועה" בתהליך ירידת הערך.
4. מדד שארפ – מדד שארפ מחשב את התשואה ביחס ישיר לסיכון. ככל שמדד שארפ יהיה גבוה יותר – כך התשואה תהיה גבוהה יותר. גם במקרה של מדד שארפ חשוב לבדוק אותו כמה שנים לאחור ולא לפרקי זמן קצרים.
- היקף נכסים מנוהל – ככל שקופת הגמל מנהלת יותר כספים – כך עולה אמינותה הפיננסית. בהשוואה שתערכו מומלץ לעבוד עם חברה לניהול קופות גמל המנהלת נכסים בהיקף גדול.
- וותק – ככל שלקופת הגמל יהיה ותק גדול יותר – כך תוכלו לבצע השוואה מדויקת יותר ולאורך זמן של התשואות, הסיכון והמדדים השונים האחרים. קחו בחשבון שקופת הגמל שלכם תנוהל למשך פרק זמן ארוך, ולכן במסגרת ההשוואה כדאי לבחור קופת גמל שהוכיחה את עצמה לאורך זמן.
- איתנות קופת הגמל והמוניטין של מנהליה – שוק ההון בישראל הוא שוק קטן: חברה טובה תכה גלים בדיוק כמו חברה טובה פחות או מהימנה פחות. הימנעו מלעבוד עם חברות שיש רבב בשם שלהן. כדאי שתבחרו חברה בעלת מוניטין חיובי וממושך ובעלת איתנות ויציבות פיננסית.
- איכות השירות – גם בקופות גמל חשוב שתקבלו שירות מצוין ותוכלו תמיד לבדוק מה קורה עם הכסף שלכם. בדקו האם קיים אתר אינטרנט המאפשר לכם לקבל מידע ועדכונים על חשבונותיכם, מהי מדיניות המענה הטלפוני וכדומה. חשוב שתעבדו עם קופת גמל שתעניק לכם שירות איכותי, מקצועי ויסודי.
