חיסכון בהוצאות – הדרך המהירה לאיזון כלכלי
חיסכון בהוצאות הינו הדרך המהירה לאזן את המינוס בבנק ואף לייצר מצב של חיסכון לדברים החשובים באמת דוגמת קניית רכב ודירה, מימון לימודים ועוד. כלכלת משפחה כרוכה בשמירה על הכסף שלכם כפי שמגיע לו – כמשאב יקר ומוגבל. לכן כדאי להחליט כבר עכשיו שאת הכסף מוציאים בחוכמה על מה שנחוץ ומרכיבים תוכנית חיסכון שתעזור לשמור על חשבון הבנק יציב מפני פורענות. לא מדובר בקאוצ'ינג למשפחות חורגות, אלא בטיפים מועילים לחיסכון שיעזרו לכם להתנהל בתבונה עם יוקר המחייה.
שתי דרכים להגיע לאיזון כלכלי
הגעה לאיזון כלכלי איננה דבר פשוט. ישנן שתי דרכים להגיע לאיזון כלכלי, אם אתם במינוס (אוברדראפט) או סתם מרגישים כי אתם מוציאים יותר משאתם מכניסים:
- הגדלת ההכנסות – זוהי הדרך הקשה יותר, שכן פעמים רבות אין לנו שליטה על ההכנסות שלנו, בוודאי לא בטווח הקצר. לא תמיד אפשרי או רצוי לעזוב מקום עבודה לטובת מקום עבודה עם משכורת גבוהה יותר. גם אם מקום עבודה חדש מציע לנו קצת יותר כסף, הדבר עשוי להיות כרוך בשעות עבודה רבות יותר אשר יפגעו במשפחה או בתנאי עבודה קשים יותר אשר יפגעו בעובד עצמו. יש המוסיפים עבודה צדדית בכדי להרוויח יותר, דוגמת עבודות במשק בית, כפרילנסרים וכדומה.
- חיסכון בהוצאות – זוהי הדרך המהירה יותר והפשוטה יותר עבורנו, על אף שרבים מאיתנו טוענים שכל הכסף שאנו מוציאים מוצדק והינו עבור דברים שפשוט חייבים. מאמר זה עוסק בחיסכון בהוצאות ובדרך להגשימו.
חיסכון בהוצאות אם כן הוא השלב הראשון בדרך לאיזון כלכלי
איזון כלכלי יושג באמצעות מיפוי של כלל ההוצאות שלנו אל מול כלל ההכנסות שלנו ואח"כ סגירת הפערים. ראשית יש לבצע מיפוי של ההוצאות.
מיפוי ההוצאות של כלל המשפחה
- עברו על תדפיסי כרטיסי אשראי של שלושת החודשים האחרונים של כל בני המשפחה.
- בצעו תהליך דומה עם פנקסי הצ'קים שלכם. אם אינכם מתעדים עבור כל צ'יק על מה הוא הוצא, בדקו בתדפיסי חשבון הבנק שלכם ונסו להיזכר על מה הוצאתם או לרשות מי רשמתם את הצ'ק. אגב, זהו זמן טוב להתחיל ולרשום עבור כל צ'ק בספח שבצידו את סכום ההוצאה, מטרתה ועבור מי היא נרשמה.
- עברו על תדפיסי חשבון הבנק וזהו משיכות מזומנים מכספומטים. משיכות אלו, קשה לאתר עבור מה נוצרו ולכן כדאי להשתמש בכרטיס אשראי באופן קבוע, כך שנוכל לאתר ולזהות את ההוצאות שלנו.
- הוצאות אחרות – ההייטקיסטים שבכם עשויים למצוא חלק מההוצאות בתלוש המשכורת. יש חברות שבהן מקבלים כרטיסים לארוחות והעובד מחויב על הארוחות (או חלקן). יש גם עובדים אשר מזוכים בקופה קטנה, וכך למעשה משלמים על דלק או חנייה ומקבלים כסף חזרה. תשלומים כאלה יש להוריד ממה שרשמתם ב"הוצאות" אך גם להוריד מההכנסות שנרשמות לכם בתלוש השכר.
- לא להתעלם מהוצאות בלתי צפויות – הן תמיד צפויות. הוצאות כגון תיקון רכב או מקרר, מתנות לבר מצווה או חתונה נחשבות על פי רוב להוצאות בלתי צפויות. בפועל הוצאות אלו ידועות מראש לרובינו. ברור לנו שהשנה מישהו יתחתן ונוזמן לחתונה, ברור לנו לצערינו שהרכב יתקלקל וידרוש תיקון, ברור שנרגיש צורך בחופשה ונוציא כמה אלפי שקלים על קניות ומלון. על כן, הניחו כי ההוצאות שהיו לכם בעבר על סעיפים אלו, הן ההוצאות הצפויות לכם גם בעתיד ואל תתעלמו מהן באמתלת "זה היה משהו חד פעמי".
- רשמו בקטגוריות עיקריות, את סך ההוצאות שלכם עבור כל קטגוריה, למשל: הוצאות ביגוד והנעלה 500 ₪ ממוצע לחודש, הוצאות תקשורת (אינטרנט, סלולאר וטלפונים) 850 ₪ לחודש, וכן הלאה.
כעת בידיכם מפת ההוצאות הממוצעת שלכם. אתם מוכנים לעבור לשלב הבא והנעים יותר של מיפוי ההכנסות.
מיפוי ההכנסות של כלל המשפחה
- עברו על תלושי המשכורת שלכם ורישמו את ההכנסה נטו שלכם. אם ההכנסה שלכם משתנה, כדאי להסתמך על תלושים של חצי השנה האחרונה, אם היא יחסית קבועה, ניתן להסתמך על התלוש האחרון המייצג את השכר העדכני שלכם. כאמור, אם יש לכם החזרי הוצאות, התעלמו מהם שכן את הוצאות אלו הגם שנרשמו לכם בכרטיס האשראי, לא רשמת במיפוי ההוצאות.
- אם יש לכם הכנסות נוספות דוגמת הכנסות ממלגת לימודים, הכנסות מדירה שאתם משכירים, הכנסות מעסק וכדומה, עליכם לרשום הכנסות אלו גם כן. הדרך הטובה הינה לרשום הכנסה חודשית ממוצעת. כך למשל אם יש לכם מלגת הוראה שאתם מקבלים בשישה חודשי לימוד בשנה, פרסו את סך התשלום לשנים עשר חודשים וזוהי הכנסתכם הממוצעת.
לאחר שסיימתם למפות את ההכנסות, יש לכם את כל הדרוש כדי לזהות היכן אתם עומדים מבחינה כלכלית.
זיהוי הפערים ומעבר לאיזון כלכלי כרוך לרוב בחיסכון בהוצאות
- כעת בדקו את ההכנסות פחות ההוצאות וזהו את הפערים. אתם חייבים שהתוצאה תהיה חיובית כלומר שתחסכו יותר מאשר תוציאו. לא ניתן להתקיים לאורך זמן ללא מה שכלכלנים מגדירים כ- מאזן תשלומים חיובי.
- אם התוצאה הייתה שלילית, כלומר הוצאותיכם עולות על הכנסותיכם, עליכם להתחיל ולמצוא היכן לקצץ. קיצוצים יכולים להיות בהורדת מכשיר סלולארי אחד, ויתור על מותרות דוגמת טלוויזיה בכבלים ומעבר לקניות ברשתות זולות יותר.
- עקבו אחר התוצאות לאורך זמן וודאו כי אתם עוברים לאיזון כלכלי – הכנסותיכם גבוהות מהוצאותיכם.
באילו סעיפים ניתן לרוב לייצר חיסכון בהוצאות
קיימים מספר סעיפים שלרוב מעיקים על ההוצאות יותר מאחרים ושבגינם אנו מוציאים כסף רב שאפשר לצמצמו. שהרי על אוכל לא נרצה לחסוך וכך גם לא על חינוך לילדינו. אילו הם אם כן הסעיפים הסוררים?
- חיסכון בסלולאר וטלפונים – האם אתם באמת צריכים מכשיר לכל ילד? האם אפשר לצמצם את כמות השיחות ולהתחייב לשיחות הכרחיות בלבד? האם התקשרתם לאחרונה לחברת הסלולאר וביקשתם לעבור למסלול זול יותר? מה שנכון לסלולאר נכון גם לקו הנייח (בזק, הוט וכו'). הדרך הנכונה לכלכלת משפחה נבונה עוברת לרוב בקיצוץ של כמחצית מהוצאות התקשורת הטלפונית.
- חיסכון בטלוויזיה רב ערוצית – אם אנחנו גדלנו על ערוץ אחד, גם ילדינו יכולים לחיות על הערוצים הבסיסיים. תשלום של כמה מאות שקלים בחודש לחברת הכבלים או הלווין הינו מיותר אם נכנסתם למסלול של כלכלת משפחה נבונה. אם ההכנסות שלכם גדולות מההוצאות, זה בסדר להתפנק, אך אם לא כך הדבר, זה הזמן לבטל את המנוי ולגלות זמן איכות יקר שמתפנה לכלל המשפחה.
- חיסכון בארוחות בחוץ – כסף רב אנו מוציאים על ארוחות מחוץ לבית. בידקו כמה השקעתם במסעדות ובתי קפה ולרוב תגלו סכומים שנערמים וכסף שמתבזבז. לעבודה קחו עמכם אוכל שבישלתם בבית, בערבים וסופי שבוע הימנעו מהפיתוי ואכלו לפני היציאה. פעמים רבות אנו הולכים "רק לסרט" אך מגלים שאנו רעבים ובקניון כבר קונים מזון מהיר, יקר ולא מאוד בריא.
- חיסכון בארוחות בפנים – חיסכון של מצרכי מזון בין רשת יקרה לזולה מגיע לפי מחקרים שנעשו בישראל לעד 20%. צריך לזכור שמדובר לרוב ממש באותו החלב, הלחם וצנצנת הקפה. אנו ממליצים לכם לערוך את הקניות ברשת הזולה, גם אם המקום פחות מהודר וחווית הקניה נפגמת מעט. סייג לנושא זה הינו המרחק של הרשת מביתכם, אין טעם לנסוע חצי שעה רק בשביל חלב יותר זול בשקל בודד, ובדרך לשרוף כסף רב על דלק.
- חיסכון בדיור – אמנם נראה שהדיור הוא סעיף קשיח יחסית, ואכן כך הוא הדבר, אבל הסעיף הקשיח הזה קשוח מאוד מבחינת הכסף שהוא זולל וראוי לתת מילה אחת עליו. לעיתים אנו נסחפים לקנות דירה שגדולה על מידותינו. אנו קונים דירה עם עוד חדר מיותר שנזדקק לו כנראה בעתיד, עם גינה יפה שכרגע אין לנו יכולת לטפח וכדומה. ייתכן שרצוי לכם להסתפק בדירה קטנה יותר ולחסוך כסף רב על תשלומי שכר דירה או משכנתא.
בישראל מחליפים דירה כשלוש פעמים בחיי משפחה. זכרו שתהיה לכם הזדמנות לקנות דירה גדולה יותר בעתיד. אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את בית חלומותיכם, אל תתעקשו על הגשמת החלום, שכן עלותו עלולה להפוך לחלום לא נעים. מצאו פשרה שתרגישו עימה נוח ובעתיד תוכלו להרשות לעצמכם לשפר דיור.
