השוואה בין כרטיסי אשראי

התפקיד המרכזי של כרטיסי אשראי

כל אישה יפה שעושה שופינג בחנויות אופנה יודעת שברגע שהיא שולפת מהארנק את כרטיס האשראי של ריצ'ארד גיר, הדלתות נפתחות בפניה והחיוכים המזויפים של הזבניות נמתחים. אכן, לא רבים מסתובבים עם מזוודה ובה מזומנים או עם פנקס צ'קים מוכן, ולכן הכרטיס המגנטי נותר כמפתח היחיד להסתדרות בעולם הקפיטליסטי של היום. מדובר באמצעי התשלום הכי פופולרי ושימושי, שמגלם בתוכו גם לא מעט יתרונות (שאותן נסקור בהרחבה לפנים), אבל טומן בחובו גם עמלת משתמש (וגם לגבי זה תוכלו לקרוא כאן בהרחבה). אז מה עוד אתם רוצים לדעת על כרטיסי אשראי? בואו נראה…

לקבלת הלוואה

לחצו לפרטים

הלוואה גדולה כנגד נכס

לחצו לפרטים

להלוואה מיידית לכל מטרה

לחצו לפרטים

אז איזה אופציות יש לכם לכרטיס אשראי היום ואיזה מהם כדאי להחזיק?

👈 MAX MORE-

• מעניק החזר על כל רכישה.
• כולל ביטוח נסיעות לחו"ל ללא עלות.
• מציע הנחות במגוון בתי עסק.
• דמי כרטיס: שלושים ש"ח לחודש.

👈 ישראכרט FLY CARD PREMIUM-

• מעניק נקודות טיסה על כל רכישה.
• כולל כניסות לטרקלין דן בנתב"ג.
• מציע ביטוח נסיעות לחו"ל מורחב.
• דמי כרטיס: שלושים ותשעה ש"ח לחודש.

👈 Cal CHOICE-

• מאפשר לבחור קטגוריה אחת לקבלת החזר מוגדל.
• מעניק החזר על שאר הרכישות.
• כולל הטבות בתחום הפנאי והבילויים.
• דמי כרטיס: חמישה עשר ש"ח לחודש.

👈 לאומי קארד CASH BACK-

• מעניק החזר על כל רכישה.
• מציע הטבות נוספות בבתי עסק נבחרים.
• כולל ביטוח ביטול נסיעה.
• דמי כרטיס: עשרים ש"ח לחודש.

👈 אמריקן אקספרס פלטינום-

• מעניק נקודות על כל רכישה.
• כולל שירות קונסיירז' עשרים וארבע שעות ביממה.
• מציע כניסה חינם לטרקליני VIP בשדות תעופה.
• דמי כרטיס גבוהים יחסית.

👈 ישראכרט GOLD-

• מעניק נקודות על רכישות.
• כולל ביטוח נסיעות לחו"ל בסיסי.
• מציע הנחות בבתי עסק נבחרים.
• דמי כרטיס: כעשרים ש"ח לחודש.

👈 MAX BLUE-

• מעניק הנחות בתחום הפנאי והבילויים.
• כולל ביטוח רכישות בסיסי.
• מציע אפשרות לפריסת תשלומים.
• דמי כרטיס נמוכים יחסית.

👈 Cal ACTIVE-

• מעניק הטבות בתחום הספורט והכושר.
• כולל ביטוח תאונות אישיות.
• מציע הנחות ברשתות ספורט נבחרות.
• דמי כרטיס: כחמישה עשר ש"ח לחודש.

👈 לאומי קארד PERFECT-

• מעניק הטבות מותאמות אישית.
• כולל ביטוח נסיעות לחו"ל.
• מציע אפשרות לצבירת נקודות.
• דמי כרטיס: כעשרים וחמישה ש"ח לחודש.

👈 דיינרס קלאב-

• מעניק יוקרה ושירות VIP.
• כולל ביטוח נסיעות לחו"ל מקיף.
• מציע כניסה לטרקליני אח"מים בשדות תעופה.
• דמי כרטיס גבוהים יחסית.

👈 ישראכרט BUSINESS-

• מיועד לבעלי עסקים ועצמאים.
• מעניק הטבות עסקיות ייחודיות.
• כולל דוחות פיננסיים מפורטים.
• דמי כרטיס משתנים לפי מחזור העסקאות.

👈 MAX לעסקים-

• מציע הפרדה בין הוצאות אישיות לעסקיות.
• כולל כלים לניהול תזרים מזומנים.
• מעניק הטבות ייעודיות לעסקים.
• דמי כרטיס תלויים בהיקף הפעילות העסקית.

👈 Cal 365-

• מעניק הטבות יומיומיות.
• כולל אפשרות לצבירת נקודות.
• מציע הנחות קבועות ברשתות נבחרות.
• דמי כרטיס: כעשרה ש"ח לחודש.

👈 לאומי קארד FREE-

• ללא דמי כרטיס.
• מעניק הטבות בסיסיות.
• כולל אפשרות לפריסת תשלומים.
• מתאים לצרכנים המעוניינים בכרטיס בסיסי.

👈 אמריקן אקספרס PAYBACK-

• מעניק החזר כספי על רכישות.
• כולל ביטוח נסיעות לחו"ל בסיסי.
• מציע הטבות במגוון בתי עסק.
• דמי כרטיס: כעשרים ש"ח לחודש.

👈 ישראכרט WORLD ELITE MASTERCARD-

• כרטיס יוקרתי עם הטבות פרימיום.
• כולל ביטוח נסיעות מקיף ושירות קונסיירז'.
• מעניק נקודות על כל רכישה.
• דמי כרטיס גבוהים.

👈 MAX CASH-

• מעניק החזר כספי על רכישות.
• כולל אפשרות למשיכת מזומנים ללא עמלה.
• מציע הטבות במגוון בתי עסק.
• דמי כרטיס: כחמישה עשר ש"ח לחודש.

👈 Cal ICC-

• מיועד לסטודנטים וצעירים.
• מעניק הנחות בתחומי תרבות ופנאי.
• כולל ביטוח נסיעות בסיסי לחו"ל.
• דמי כרטיס מופחתים או ללא דמי כרטיס בתנאים מסוימים.

👈 לאומי קארד PLATINUM-

• מעניק הטבות יוקרתיות.
• כולל ביטוח נסיעות מורחב לחו"ל.
• מציע שירות לקוחות VIP.
• דמי כרטיס גבוהים יחסית.

👈 ישראכרט DIRECT-

• מעניק הנחות ברכישות מקוונות.
• כולל ביטוח רכישות באינטרנט.
• מציע אבטחה מוגברת לעסקאות מקוונות.
• דמי כרטיס: כעשרה ש"ח לחודש.

👈 MAX PREMIUM-

• מעניק הטבות פרימיום במגוון תחומים.
• כולל ביטוח נסיעות מקיף לחו"ל.
• מציע שירות קונסיירז'.
• דמי כרטיס גבוהים יחסית.

👈 Cal YOU-

• מאפשר התאמה אישית של הטבות.
• מעניק נקודות על רכישות נבחרות.
• כולל אפשרות לשינוי קטגוריות ההטבות.
• דמי כרטיס: כעשרים ש"ח לחודש.

👈 לאומי קארד SIGNATURE-

• כרטיס יוקרתי עם הטבות מיוחדות.
• כולל ביטוח נסיעות מקיף וכיסוי רפואי בחו"ל.
• מעניק גישה לטרקליני VIP בשדות תעופה.
• דמי כרטיס גבוהים.

👈 אמריקן אקספרס CLASSIC-

• מעניק נקודות על רכישות.
• כולל ביטוח נסיעות בסיסי לחו"ל.
• מציע הגנה על רכישות.
• דמי כרטיס: כחמישה עשר ש"ח לחודש.

👈 ישראכרט CORPORATE-

• מיועד לחברות ותאגידים.
• מאפשר ניהול הוצאות עסקיות.
• כולל דוחות מפורטים וכלי בקרה.
• דמי כרטיס משתנים לפי היקף הפעילות.

👈 MAX STUDENT-

• מיועד לסטודנטים.
• מעניק הטבות בתחומי לימודים ופנאי.
• כולל אפשרות להלוואות בתנאים מועדפים.
• ללא דמי כרטיס או בעלות מופחתת.

👈 Cal VISA INFINITE-

• כרטיס יוקרה בינלאומי.
• מעניק הטבות ברמה גבוהה בארץ ובחו"ל.
• כולל ביטוח נסיעות מקיף ושירות קונסיירז' עשרים וארבע שעות ביממה.
• דמי כרטיס גבוהים מאוד.

👈 לאומי קארד DIGITAL-

• מיועד לרכישות מקוונות ודיגיטליות.
• מעניק הגנה מוגברת בעסקאות אונליין.
• כולל הטבות בחנויות אינטרנט נבחרות.
• דמי כרטיס נמוכים יחסית.

👈 ישראכרט MASTERCARD-

• כרטיס בינלאומי מקובל ברחבי העולם.
• מעניק הטבות בסיסיות.
• כולל אפשרות לפריסת תשלומים.
• דמי כרטיס סטנדרטיים.

👈 MAX FIRST-

• מיועד לצעירים בתחילת דרכם הפיננסית.
• מעניק הטבות המותאמות לצעירים.
• כולל כלים לניהול תקציב.
• ללא דמי כרטיס או בעלות מופחתת.

לרשימה המלאה של כרטיסי האשראי, בקרו בחברות המנפיקות אותם באמצעות הקישורים הבאים:

לאתר של חברת כאל.

לאתר של מקס.

לאתר של ישרכארט.

לחברת דיינרס.

למה להחזיק כרטיסי אשראי?

• דחיית מועד החיוב – החיוב על הכרטיס (גביית הכסף מהבנק) מתבצע מאוחר יותר מאשר מועד הקנייה, בממוצע כ- 15 ימים אחרי. ניתן כמובן לדחות עוד יותר את מועד התשלום באמצעות פריסה לתשלומים (מיד נסביר).

• פריסה לתשלומים בחינם – מקומות רבים מאפשרים לכם לקנות את המוצר כבר בחנות, אך לשלם עליו במספר תשלומים. בעל העסק סומך על חברת כרטיסי האשראי שהיא תספק לו את התשלומים (למרות שניתן להתכחש לעסקה) ולכן רוב העסקים מאפשרים חלוקה של הסכום אם הוא גבוה מספיק, לשנים או שלושה תשלומים ללא ריבית.

• פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט) – גם מקומות שלא מאפשרים תשלומים בעצמם, מאפשרים לרוב חלוקה של התשלום ל"קרדיט". זוהי דרך של חברת כרטיסי האשראי לפרוס את התשלום לכמה חלקים ולגבות מכם ריבית על החלוקה. הריבית נגבית רק בעבור התשלומים הדחויים. כלומר אם חילקנו סכום של אלף ש"ח לשני תשלומי קרדיט של חמש מאות ₪, נשלם ריבית רק על חמש מאות מתוך כלל האלף. תשלום הריבית הינו בהתאם לריבית הקרדיט המוגדרת בחברת כרטיסי האשראי והינו לפי מספר החודשים שהחיוב נדחה.

• צבירת נקודות, צבירת כוכבים – תלוי בחברת כרטיסי אשראי שלכם. אתם בוודאי יודעים שעל כל רכישה אתם צוברים נקודות (לאומי קארד) או כוכבים (ישראכרט). הנקודות ניתנות בהתאם לגובה הקנייה, כאשר ככל שהקנייה גדולה יותר, כך נצברות יותר נקודות כרטיסי אשראי לזכותכם. ישנם גם בתי עסק אשר מאפשרים במבצע מסוים לצבור יותר נקודות כרטיסי אשראי על כל קנייה. נקודות אלו ניתן להמיר להנחות או מתנות מרגע שהגעתם לצבירה מספקת. ישראכרט ולאומי קארד נוטות לסבסד מופעים או הצגות ולהעניק כרטיס שני תמורת כוכבים או נקודות וכן להמיר את הנקודות במוצר חשמלי לוהט (שיש הטוענים כי נוטה להתקלקל עד שבוע לאחר שהגיע לביתכם…)

• הטבות בבתי עסק – כרטיסי אשראי שונים מעניקים הטבות בבתי עסק שונים. ההטבות משתנות מעת לעת ומכרטיס אשראי אחד לשני. יש הטוענים כי בשל סיבה זו כדאי להחזיק מספר כרטיסים, אך רצוי לבדוק הנחה זו. חברת כרטיסי האשראי כאל, הפסיקה בשנת 2007 את השימוש בנקודות וחיזקה במקומו את ההטבות הניתנות בכרטיס בבתי עסק שונים.

מי משתמש ומי יכול להשתמש בכרטיסי אשראי?

כרטיסי אשראי בישראל אחראים לכ-40% מההוצאות של הצרכנים הישראלים. לשם השוואה, אנחנו מוציאים בכרטיסי אשראי פי ארבעה יותר מאשר בצ'קים ומשמעותית יותר מאשר במזומן. כמעט כל ישראלי בוגר מחזיק כרטיסי אשראי (אחד או יותר).

בשביל להחזיק כרטיס אשראי צריך להיות מעל גיל 14-15 (לדוגמא בדיסקונט, או-אז נדרש אישור הורים) או מעל גיל 18. כרטיסים לצעירים נותנים הטבות מעניינות וכדאי לדרוש אותם אם אתם מתחת לגיל 22, או שייכים למגזר צעירים כמו חיילים וסטודנטים.

כמה עמלות משלמים?

ישנן מספר עמלות לכרטיסי אשראי. תחום זה הוא דינאמי ומשתנה וכדאי לבדוק מהן העמלות על הכרטיס בכל פנייה לחברת כרטיסי אשראי.

• דמי כרטיס (דמי חבר) –  זוהי עמלה חודשית על הפעלת הכרטיס וגובהה לרוב כ- 8- 13 ₪ בממוצע כל חודש. עמלה זו באה להחליף החל מיולי 2008 שלוש סוגי עמלות שהיו בעבר ונקראו: דמי הגבלת אחריות, דמי טיפול/דמי תפעול, דמי כרטיס/דמי חבר. עמלה זו נגבית על ידי הבנק ולא על ידי חברת כרטיסי האשראי ואם ברצונכם להורידה, עליכם להתמקח עם הבנק. ישנם כרטיסים יוקרתיים אשר להם דמי כרטיס גבוהים יותר כמו World Signia MasterCard של ישראכרט עבורו תידרשו לשלם סכום חודשי נאה של 62$ (סכום פעוט עבור שליפת הכרטיס במועדון האלפיון העליון אליו אתם כנראה משויכים). ניתן לקבל פטור מדמי כרטיס אם עוברים סכום הוצאות מסוים בחודש, כך שאם אתם מחזיקים במספר כרטיסי אשראי, כדאי שתוודאו חלוקת ההוצאות בין הכרטיסים. כדאי לשים לב כי במסגרת מבצעי החתמה, ניתן לרוב פטור מתשלום דמי כרטיס, לכן יש לוודא שלא שכחנו את הכרטיס בארנק והתחלנו לשלם פתאום עמלה זו מבלי שנרגיש.

• עמלת חיוב נדחה (עמלת תשלומים)– זוהי העמלה שמשלמים כאשר סכום הקניה מחולק לתשלומים על ידי בית העסק ממנו קנינו את המוצר או השירות. עבור כל תשלום נדחה (כל התשלומים למעט הראשון) נשלם סכום של כ- 45-50 אגורות.
• פעולות בחו"ל – פעולות בכרטיסי אשראי בחו"ל ובכלל זה משיכת מזומנים ו"גיהוץ הכרטיס" כרוכות בעמלות שונות. משיכת מזומנים מדלפק ומכספומט בחו"ל יכולה לעלות כ-3.5-5.5$. בנוסף, ישנן עמלות המרה על גיהוץ כרטיסים בחו"ל שהינן בגובה של 0.5%-2% מהעסקה, סכום לא מבוטל כלל. לסוגי הכרטיסים השונים יש עמלות שונות. חשוב לברר מהן העמלות על הכרטיסים שברשותכם בהתאם לארץ היעד ולהחליט לפי גובה העמלות באיזה כרטיס אשראי להשתמש. העמלות ליורו ולדולרים הינן שונות. בהשוואה מול התחליפים העיקריים לכרטיסי אשראי הכוללים המרת מזומנים במטבע חוץ למטבע המקומי והמחאות נוסעים הסיפור מורכב יותר. כעיקרון המרת מט"ח לרוב יקרה יותר כאשר היא מתבצעת במזומן בדלפקי הבנקים ואף אצל חלפנים, אך יש מדינות ומקרים בהם הסיטואציה הינה אחרת. המחאות נוסעים מוסיפות מרכיב של ביטוח על ההמחאה כך שאם היא אובדת תקבלו את כספכם חזרה. יש מדינות דוגמת קולומביה שבהן החלפת המחאות נותנת שער גבוה יותר מהמחאות מזומנים בשל הביטחון הקיים בהמחאות אלו, לעומת מדינות אחרות שבהן המחאות נוסעים מקבלות שער נמוך יותר. לסיכום, רצוי לבדוק את יעד הנסיעה שלכם ולברר מהן העמלות על כל המרת מט"ח ובכל צורה, ולפי זה (וגם שיקולי סיכון ונוחות) להחליט מה יהיה אמצעי התשלום שלכם בה.

• עמלות נוספות – ישנן עמלות רבות ושנות דוגמת: עמלת פירעון מוקדם, עמלת משלוח כרטיס חליפי, ביטול הוראת קבע ועוד. בכל פעולה חריגה שאתם מבצעים עם כרטיס אשראי דברו עם חברת האשראי וודאו כי אין עמלה מיוחדת. אם ישנה עמלה, בקשו פטור, לעיתים תקבלו את ההחזר על העמלה.

כיצד להימנע מעמלות?

אם ברצונכם (כמובן שברצונכם) להימנע מתשלום עמלות, כדאי שתתחילו להתמקח. התמקחו עם הבנק על גובה דמי הכרטיס ובקשו כי הם יבוטלו (את הבנק יהיה קשה לשכנע בכך אך אפשר לנסות). דרך אחת לבטל דמי כרטיס הינה להוציא כרטיס חדש שבו לעיתים רבות מעניקים פטור לשנה. דרך נוספת הינה להוציא כרטיס אשראי חוץ בנקאי. במקרה זה אתם עומדים בקשר ישיר מול חברת כרטיסי האשראי והיכולת שלכם להתמקח איתה (כולל שיחות טלפוניות שבהם אתם אומרים "תורידו לי את העמלה או שאני עוזב") גבוהה יותר מאשר מול הבנק.

כעיקרון, כאשר מצטרפים לכרטיס מועדוני (שופרסל, YOU, כרטיס של מקום העבודה ואחרים), ניתנים במקרים רבים פטורים מדמי הכרטיס כמו גם הטבות נוספות. לעיתים הטבות אלו מוגבלות בזמן וכדאי לרשום ביומן מתי חוזרות העמלות כדי להרים טלפון לחברת כרטיסי האשראי.