מהם כרטיסי אשראי?
כל אישה יפה שעושה שופינג בחנויות אופנה יודעת שברגע שהיא שולפת מהארנק את כרטיס האשראי של ריצ'ארד גיר, הדלתות נפתחות בפניה והחיוכים המזויפים של הזבניות נמתחים. אכן, לא רבים מסתובבים עם מזוודה ובה מזומנים או עם פנקס צ'קים מוכן, ולכן הכרטיס המגנטי נותר כמפתח היחיד להסתדרות בעולם הקפיטליסטי של היום. מדובר באמצעי התשלום הכי פופולרי ושימושי, שמגלם בתוכו גם לא מעט יתרונות (שאותן נסקור בהרחבה לפנים), אבל טומן בחובו גם עמלת משתמש (וגם לגבי זה תוכלו לקרוא כאן בהרחבה). אז מה עוד אתם רוצים לדעת על כרטיסי אשראי? בואו נראה…
למה להחזיק כרטיסי אשראי?
- דחיית מועד החיוב – החיוב על הכרטיס (גביית הכסף מהבנק) מתבצע מאוחר יותר מאשר מועד הקנייה, בממוצע כ- 15 ימים אחרי. ניתן כמובן לדחות עוד יותר את מועד התשלום באמצעות פריסה לתשלומים (מיד נסביר).
- פריסה לתשלומים בחינם – מקומות רבים מאפשרים לכם לקנות את המוצר כבר בחנות, אך לשלם עליו במספר תשלומים. בעל העסק סומך על חברת כרטיסי האשראי שהיא תספק לו את התשלומים (למרות שניתן להתכחש לעסקה) ולכן רוב העסקים מאפשרים חלוקה של הסכום אם הוא גבוה מספיק, לשנים או שלושה תשלומים ללא ריבית
- פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט) – גם מקומות שלא מאפשרים תשלומים בעצמם, מאפשרים לרוב חלוקה של התשלום ל"קרדיט". זוהי דרך של חברת כרטיסי האשראי לפרוס את התשלום לכמה חלקים ולגבות מכם ריבית על החלוקה. הריבית נגבית רק בעבור התשלומים הדחויים. כלומר אם חילקנו סכום של אלף ש"ח לשני תשלומי קרדיט של חמש מאות ₪, נשלם ריבית רק על חמש מאות מתוך כלל האלף. תשלום הריבית הינו בהתאם לריבית הקרדיט המוגדרת בחברת כרטיסי האשראי והינו לפי מספר החודשים שהחיוב נדחה.
- צבירת נקודות, צבירת כוכבים – תלוי בחברת כרטיסי אשראי שלכם. אתם בוודאי יודעים שעל כל רכישה אתם צוברים נקודות (לאומי קארד) או כוכבים (ישראכרט). הנקודות ניתנות בהתאם לגובה הקנייה, כאשר ככל שהקנייה גדולה יותר, כך נצברות יותר נקודות כרטיסי אשראי לזכותכם. ישנם גם בתי עסק אשר מאפשרים במבצע מסוים לצבור יותר נקודות כרטיסי אשראי על כל קנייה. נקודות אלו ניתן להמיר להנחות או מתנות מרגע שהגעתם לצבירה מספקת. ישראכרט ולאומי קארד נוטות לסבסד מופעים או הצגות ולהעניק כרטיס שני תמורת כוכבים או נקודות וכן להמיר את הנקודות במוצר חשמלי לוהט (שיש הטוענים כי נוטה להתקלקל עד שבוע לאחר שהגיע לביתכם…)
- הטבות בבתי עסק – כרטיסי אשראי שונים מעניקים הטבות בבתי עסק שונים. ההטבות משתנות מעת לעת ומכרטיס אשראי אחד לשני. יש הטוענים כי בשל סיבה זו כדאי להחזיק מספר כרטיסים, אך רצוי לבדוק הנחה זו. חברת כרטיסי האשראי כאל, הפסיקה בשנת 2007 את השימוש בנקודות וחיזקה במקומו את ההטבות הניתנות בכרטיס בבתי עסק שונים.
מי משתמש ומי יכול להשתמש בכרטיסי אשראי?
כרטיסי אשראי בישראל אחראים לכ-40% מההוצאות של הצרכנים הישראלים. לשם השוואה, אנחנו מוציאים בכרטיסי אשראי פי ארבעה יותר מאשר בצ'קים ומשמעותית יותר מאשר במזומן. כמעט כל ישראלי בוגר מחזיק כרטיסי אשראי (אחד או יותר).
בשביל להחזיק כרטיס אשראי צריך להיות מעל גיל 14-15 (לדוגמא בדיסקונט, או-אז נדרש אישור הורים) או מעל גיל 18. כרטיסים לצעירים נותנים הטבות מעניינות וכדאי לדרוש אותם אם אתם מתחת לגיל 22, או שייכים למגזר צעירים כמו חיילים וסטודנטים.
עמלות כרטיסי אשראי
ישנן מספר עמלות לכרטיסי אשראי. תחום זה הוא דינאמי ומשתנה וכדאי לבדוק מהן העמלות על הכרטיס בכל פנייה לחברת כרטיסי אשראי.
- דמי כרטיס (דמי חבר) – זוהי עמלה חודשית על הפעלת הכרטיס וגובהה לרוב כ- 8- 13 ₪ בממוצע כל חודש. עמלה זו באה להחליף החל מיולי 2008 שלוש סוגי עמלות שהיו בעבר ונקראו: דמי הגבלת אחריות, דמי טיפול/דמי תפעול, דמי כרטיס/דמי חבר. עמלה זו נגבית על ידי הבנק ולא על ידי חברת כרטיסי האשראי ואם ברצונכם להורידה, עליכם להתמקח עם הבנק. ישנם כרטיסים יוקרתיים אשר להם דמי כרטיס גבוהים יותר כמו World Signia MasterCard של ישראכרט עבורו תידרשו לשלם סכום חודשי נאה של 62$ (סכום פעוט עבור שליפת הכרטיס במועדון האלפיון העליון אליו אתם כנראה משויכים). ניתן לקבל פטור מדמי כרטיס אם עוברים סכום הוצאות מסוים בחודש, כך שאם אתם מחזיקים במספר כרטיסי אשראי, כדאי שתוודאו חלוקת ההוצאות בין הכרטיסים. כדאי לשים לב כי במסגרת מבצעי החתמה, ניתן לרוב פטור מתשלום דמי כרטיס, לכן יש לוודא שלא שכחנו את הכרטיס בארנק והתחלנו לשלם פתאום עמלה זו מבלי שנרגיש.
- עמלת חיוב נדחה (עמלת תשלומים)– זוהי העמלה שמשלמים כאשר סכום הקניה מחולק לתשלומים על ידי בית העסק ממנו קנינו את המוצר או השירות. עבור כל תשלום נדחה (כל התשלומים למעט הראשון) נשלם סכום של כ- 45-50 אגורות.
- פעולות בחו"ל – פעולות בכרטיסי אשראי בחו"ל ובכלל זה משיכת מזומנים ו"גיהוץ הכרטיס" כרוכות בעמלות שונות. משיכת מזומנים מדלפק ומכספומט בחו"ל יכולה לעלות כ-3.5-5.5$. בנוסף, ישנן עמלות המרה על גיהוץ כרטיסים בחו"ל שהינן בגובה של 0.5%-2% מהעסקה, סכום לא מבוטל כלל. לסוגי הכרטיסים השונים יש עמלות שונות. חשוב לברר מהן העמלות על הכרטיסים שברשותכם בהתאם לארץ היעד ולהחליט לפי גובה העמלות באיזה כרטיס אשראי להשתמש. העמלות ליורו ולדולרים הינן שונות. בהשוואה מול התחליפים העיקריים לכרטיסי אשראי הכוללים המרת מזומנים במטבע חוץ למטבע המקומי והמחאות נוסעים הסיפור מורכב יותר. כעיקרון המרת מט"ח לרוב יקרה יותר כאשר היא מתבצעת במזומן בדלפקי הבנקים ואף אצל חלפנים, אך יש מדינות ומקרים בהם הסיטואציה הינה אחרת. המחאות נוסעים מוסיפות מרכיב של ביטוח על ההמחאה כך שאם היא אובדת תקבלו את כספכם חזרה. יש מדינות דוגמת קולומביה שבהן החלפת המחאות נותנת שער גבוה יותר מהמחאות מזומנים בשל הביטחון הקיים בהמחאות אלו, לעומת מדינות אחרות שבהן המחאות נוסעים מקבלות שער נמוך יותר. לסיכום, רצוי לבדוק את יעד הנסיעה שלכם ולברר מהן העמלות על כל המרת מט"ח ובכל צורה, ולפי זה (וגם שיקולי סיכון ונוחות) להחליט מה יהיה אמצעי התשלום שלכם בה.
- עמלות נוספות – ישנן עמלות רבות ושנות דוגמת: עמלת פירעון מוקדם, עמלת משלוח כרטיס חליפי, ביטול הוראת קבע ועוד. בכל פעולה חריגה שאתם מבצעים עם כרטיס אשראי דברו עם חברת האשראי וודאו כי אין עמלה מיוחדת. אם ישנה עמלה, בקשו פטור, לעיתים תקבלו את ההחזר על העמלה.
כיצד להימנע מעמלות
אם ברצונכם (כמובן שברצונכם) להימנע מתשלום עמלות, כדאי שתתחילו להתמקח. התמקחו עם הבנק על גובה דמי הכרטיס ובקשו כי הם יבוטלו (את הבנק יהיה קשה לשכנע בכך אך אפשר לנסות). דרך אחת לבטל דמי כרטיס הינה להוציא כרטיס חדש שבו לעיתים רבות מעניקים פטור לשנה. דרך נוספת הינה להוציא כרטיס אשראי חוץ בנקאי. במקרה זה אתם עומדים בקשר ישיר מול חברת כרטיסי האשראי והיכולת שלכם להתמקח איתה (כולל שיחות טלפוניות שבהם אתם אומרים "תורידו לי את העמלה או שאני עוזב") גבוהה יותר מאשר מול הבנק.
כעיקרון, כאשר מצטרפים לכרטיס מועדוני (שופרסל, YOU, כרטיס של מקום העבודה ואחרים), ניתנים במקרים רבים פטורים מדמי הכרטיס כמו גם הטבות נוספות. לעיתים הטבות אלו מוגבלות בזמן וכדאי לרשום ביומן מתי חוזרות העמלות כדי להרים טלפון לחברת כרטיסי האשראי.
לסיכום
אם אתם קוראים מאמר זה, כנראה שאתם מעל גיל 16 ויכולים להחזיק כרטיסי אשראי. ודאו כי לא נגבים מכם עמלות רבות, ודאו כי יש לכם את הכרטיס המתאים לכם (הטבות, נקודות וכו') ודאגו להשתמש בכל כרטיס לפחות מספר פעמים כדי לעבור את הרף המינימאלי של פעולות או סכום הוצאה הנדרש בכדי לקבל החזר על חלק מהעמלות.
