מי שהקשיב בשיעורי מתמטיקה ודאי יודע שמינוס ועוד מינוס שווה פלוס, כך שגם עם המינוס מוסיף לצנוח יש אור בקצה המנהרה. מצד שני, מי שהקשיב בשיעורי מתמטיקה לא היה מגיע למצב של מינוס. מצד שלישי, מי לא הגיע למינוס מתישהו בחייו? בין אם המינוס גדול ובין אם קטן, כדי לצאת מהמינוס חייבים לעשות כמה פשרות. אנחנו כאן כדי לעזור.
חשבו במה זה כרוך
לפני הכל, החליטו עם עצמכם שאתם רוצים לצאת מהמינוס, ויהי מה. אתם מוכנים לקחת אחריות על החשבון שלכם ולבצע קיצוצים בתקציב, לנהל נכון את התקציב וללמוד היטב את מצב החשבון שלכם. שתפו בנושא את המשפחה והחברים, וכמובן את כל מי שמעורב ישירות בחשבון הבנק שלכם, והחליטו ביחד על דרכי פעולה אפשריות.
למדו את נתוני חשבון הבנק
בשלב הבא, תוכלו להוציא את תדפיסי הבנק משלושת החודשים האחרונים, כולל פירוט ההלוואות והחסכונות. כך תוכלו להיווכח מה גובה המינוס, כמה מינוס אתם צוברים מידי חודש ומה גובה הריבית אותה אתם משלמים. כך תוכלו להבין את גובה הקיצוץ בהוצאות אותו תוכלו להרשות לעצמכם. חשוב להכין טבלה מפורטת ומדויקת של חישוב סך ההוצאות וההכנסות החודשיות, לפי כל פרמטר.
הבינו את פילוחי ההכנסות וההוצאות
בבואכם למיין את ההוצאות וההכנסות, חלקו אותם לפי פילוחים:
· הוצאות בכרטיסי אשראי ובמזומן, אשר דורשים בדק בית לגבי הנחיצות של הרכישות ולגבי גובה הריבית אותה אתם משלמים על חריגה ממסגרת האשראי.
· מלבד זאת, קיים פילוח לפי סוג הוצאה. כלומר, הוצאות על דיור (שכ"ד או משכנתא), הוצאות מחייה (ארנונה, חשבון חשמל, חשבון גז, חשבון מים, מזון, ביגוד, דלק לרכב או נסיעות בתחבורה ציבורית, הוצאות על לימודי ילדים, מותרות, בילויים ועוד)
· הוצאות קשיחות וגמישות. הוצאות שלא ניתן לקצץ, כמו שכ"ל לילדים או ארנונה, לעומת הוצאות שניתן לקצץ, כמו בילויים ומותרות.
קבעו סדרי עדיפויות
לאחר שבדקתם את הנתונים, בדקו היכן ניתן לקצץ ואיפה אפשר לחסוך. אם אתם עומדים לפני קנייה בעלות גבוהה יחסית, בצעו סקר שוק לבדיקת המקומות שמאפשרים מוצרים במחירים זולים. הגיעו למצב בו ההכנסות החודשיות שלכם תעלנה על ההוצאות החודשיות. רק כך תוכלו לצאת מהמינוס במהירות!
הלוואות
אם לקחתם הלוואה, תוכלו לקבל מהבנק ייעוץ לגבי איחוד הלוואות או פריסה נכונה של התשלומים. אם יש לכם משכנתא, בדקו אם ניתן לבצע מיחזור ולשפר את תנאי ההחזר. שאפו להלוואה בתנאים נוחים, ובדקו זאת עם הבנק. תוכלו לקבל הלוואה גם דרך מקום העבודה. מהבנק תוכלו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בריבית נמוכה יותר מזו אשר משולמת על חריגה מהעו"ש וממסגרת האשראי. ניתן לקבל גם אשראי חוץ בנקאי לסגירת המינוס דרך חברות האשראי. אם יש לכם חסכונות, השאירו אותם בצד.
בדקו אפשרויות להכנסה נוספת
במקרה שאתם במינוס, תמיד ניתן לשאוף להגדלת ההכנסה באמצעות עבודה נוספת, שעות נוספות בעבודה הקיימת, בקשה להעלאה בשכר, יציאה של בן הזוג לעבודה במידה והוא מובטל, וכד'. כמו-כן, ניתן לקבל החזר ממס הכנסה בגובה אלפי שקלים, במידה ואתם עומדים בקריטריונים. ואם מישהו חייב לכם כסף – זה הזמן לדרוש אותו בחזרה. השאיפה המרכזית שלכם היא לא להיות עשירים או לצאת באופן מיידי מהמינוס, אלא להגיע למצב שההכנסות שלכם נמצאות בעלייה.
