ריביות משכנתא – על כל שאלה תשובה

תמונה של בית ומטבעות

ריביות על משכנתא – איך לא תשלמו ביוקר

כשמדברים על ריבית על משכנתא לא מדברים רק על ריבית ורק על משכנתא, אלא על מגוון נרחב של מסלולים שלכולם יתרונות לצד חסרונות. אם תבדקו בציציות של כל ריבית וריבית, תוכלו לדלות נתונים שיכולים להתאים לכם וכאלה שלא, כך שאין מה לפזול לכיוון הדשא של השכנים, הממטרה שם במילא לא תקינה. אז לפני שאתם מצביעים על המשכנתא שהכי מתאימה עבורכם, לדעתכם, כדאי להכיר את ארבע השיטות העיקריות לקביעת ריבית על משכנתא: ריבית צמודת מדד, ריבית לא צמודה למדד, ריבית קבועה וריבית משתנה.

 

 

גלו איזו משכנתא הכי טובה אתם יכולים להשיג, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג תנאים טובים יותר שכן האתר מתווך בינכם לכמה בנקים למשכנתאות ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת.

ארבע ריביות המשכנתא הנפוצות: צמודת מדד, לא צמודות, קבועות ומשתנות

בחירת משכנתא ניצבת בראש רשימת ההחלטות החשובות בחיים, בדירוג גבוה ולא בכדי: מדובר בהחלטה פיננסית משמעותית לטווח ארוך במיוחד. אחד הפרמטרים החשובים במסלול המשכנתא שתבחרו הוא ריביות המשכנתא. כולנו יודעים מהי ריבית (ריבית בנק ישראל), מלבד אלה שלא יודעים, אך לא רבים מאיתנו מעמיקים בהבנת הריביות שעליהם יהיה לשלם על המשכנתא, ועל המשמעות העצומה של החלטה זו בכל הנוגע להחזרים החודשיים העתידיים. ריביות שתשלמו במסגרת המשכנתא שתבחרו צריכות להתאים לכם וליכולת הכלכלית שלכם – מתוך הנחה שההחזרים החודשיים יעלו במשך הזמן.

קיימים סוגים רבים של ריביות משכנתא, אך מתוכם ניתן להבחין במספר סוגי ריביות עיקריים:

1.       ריביות משכנתא צמודות מדד
משכנתא צמודת מדד היא משכנתא בה גובה הריביות שתשלמו על יושפעו מעליית או ירידת מדד המחירים לצרכן. אם המדד יעלה – תפסידו, ומצד שני, אם המדד ירד – תרוויחו. ריביות על משכנתאות צמודות מדד נותרות קבועות לאורך כל חיי המשכנתא, כשמה שמשתנה הוא המדד בלבד.
היתרון במשכנתאות אלה הוא שסטטיסטית המדד אינו מזנק ונותר נמוך יחסית. החיסרון במשכנתאות אלה הוא שאם תרצו לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, יהיה עליכם לשלם קנסות ועמלות לא קטנות.
2.       ריביות משכנתא לא צמודות
מי שאינו מעוניין במשכנתא צמודת מדד יכול לבחור במשכנתא לא צמודת מדד, ובמרבית המקרים משכנתה על בסיס ריבית פריים. ריבית פריים היא ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת 1.5%. אם, למשל, ריבית בנק ישראל עומדת על 4%, ריבית הפריים תעמוד על 5.5%. החיסרון בריביות משכנתא לא צמודות הוא שאם המדד ירד – אתם תפסידו. היתרון במשכנתא קבועה המבוססת על ריבית פריים הוא שהיא נחשבת אפיק בטוח יותר במקרה של עליות חדות במדד, או אינפלציה. מצד שני, ריבית הפריים עלולה לזנק ואיתה ההחזרים החודשיים שלכם.

ריביות צמודות ולא צמודות נחלקות אף הן לשניים: משתנות וקבועות

  • משכנתאות בריבית משתנה – במשכנתאות משתנות הריביות עולות כאשר הריבית במשק עולה – מה שאומר החזר חודשי גבוה יותר. עם זאת, משכנתא עם ריבית משתנה אינה משתנה מדי חודש, אלא במועדים קבועים מראש עליהם תסכמו עם הבנק בעת לקיחת המשכנתא. הריבית ההתחלתית, שהיא בדרך כלל נמוכה יחסית, תשתנה במועדים שיקבעו בינכם ובין הבנק ועל פי שיטה מסוימת שנקבעת גם היא בעת לקיחת ההלוואה. במועד החתימה על משכנתא עם ריבית משתנה הבנק יקבע "ריבית עוגן" כלשהי אשר כל שינוי עתידי יקבע ביחס אליה. היתרון במשכנתא בריבית משתנה הוא שניתן להחזיר אותה ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
  • משכנתאות בריבית קבועה – משכנתא בריבית קבועה הינה משכנתא שבה גובה הריבית הוא קבוע ואינו משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה. אם הריבית במשק נמוכה יחסית בעת לקיחת המשכנתא, יתכן ותרוויחו שער ריבית נמוך למשך תקופת המשכנתא – מה שעשוי להוות יתרון עצום עבורכם. היתרון הגדול בריבית הקבועה הוא השקט הנפשי שלכם: אם המדד לא יעלה משמעותית תשלמו פחות או יותר את אותו הסכום מדי חודש.
  • החיסרון של ריביות קבועות במסגרת משכנתא הוא, שאם הריבית במשק תרד אתם מפסידים. נניח למשל שסגרתם על ריבית של 3% אחוזים, ואילו הריבית במשק תרד אחרי כמה שנים ל-2.5% – הפסדתם. במקרה זה מומלץ לפרוע מוקדם את המשכנתא ולמחזר אותה. חיסרון נוסף הוא שבמסלול ריביות קבועות למשכנתא בדרך כלל תאלצו לשלם קנס גבוה על פירעון מוקדם.  

סוגי ריביות נוספים שניתן לשלם במסגרת משכנתא

מעבר לארבע סוגי ריביות המשכנתאות העיקריים, קיימים סוגים נוספים של ריביות במסלולי משכנתא שונים. כך, ניתן למצוא משכנתאות בריביות צמודות דולר או יורו, משכנתא משולבת ומשכנתא חצי קבועה, משכנתא צמודה לדולר ומשכנתא צמודה לאירו. כמו כן, ניתן לעשות "מיקס" בין כמה סוגי משכנתאות, למשל משכנתא צמודת מדד לא קבועה מול משכנתא לא צמודה בריבית משתנה וכדומה. האלמנט שצריך להכריע באיזו מסלול משכנתא תבחרו בסופו של דבר הוא מצבכם הכלכלי והמוכנות שלכם לקחת סיכונים. בנוסף, חשוב לערוך חישוב משכנתא ולערוך השוואת משכנתאות לפני שאתם בוחרים איזו משכנתא לקחת.

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • שרון בכר 3.5.2016
    אני רוצה להודות ליועצי האתר בזכותכם חסכתי מעל 60,000 ש"ח במיחזור משכנתא
    צלמית תמונת פרופיל
  • מאיר ש 11.5.2016
    לא האמנתי שאוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלה, בעיקר אחרי שסורבתי בפעם הראשונה ע"י הבנק. תודה רבה על העזרה! כיף שיש לך גב
    צלמית תמונת פרופיל
  • דני 16.6.2016
    בזכות האתר קיבלתי הלוואה מקרנות מדינה, שירות מעולה ומקצועי! תודה
    צלמית תמונת פרופיל