חלמתם פעם על הלוואה ממש ארוכה שלא צריך להיות טרודים מידי חודש כאשר נזכרים שצריך להחזיר אותה, ואז התעוררתם והכנתם קפה ופתחתם את האתר הזה וגיליתם שאין מה לדאוג? אז יכול להיות שאין מה לדאוג. מפני שמשכנתא הפוכה עושה בדיוק את זה. בעוד שמשכנתא מסורתית נועדה לסייע לכם לרכוש בית, משכנתא הפוכה נועדה לבעלי בתים שאינם משועבדים למשכנתא והמעוניינים לקבל הלוואה מהבנק. אוכלוסיית היעד למשכנתאות הפוכות היא אוכלוסיית הגיל השלישי, שפעמים רבות חיה בתנאים כלכליים קשים, ומצד שני בבעלותה נכסים. אבל מה שנשמע טוב לא אומר שזה באמת טוב, ולמעשה שיטת המשכנתא ההפוכה שנויה במחלוקת. על היתרונות והחסרונות ועל כל השאר:

כולם יודעים מהי משכנתא, אבל לא כולם מכירים את המושג המשונה "משכנתא הפוכה". בעוד שמשכנתא מסורתית היא סוג של הלוואה שהבנקים מאפשרים לקבל לצורך רכישה של נכס נדל"ן, המשכנתא ההפוכה נועדה לאלה מאיתנו שיש בבעלותם דירה שאין עליה משכנתא – כשהתנאי היחיד הוא שתגורו בנכס. למעשה, שוק היעד של המשכנתאות ההפוכות הוא אוכלוסיית הגיל השלישי, שמחד במרבית המקרים יש בבעלותה בית, ומאידך, פעמים רבות הקצבה החודשית או הפנסיה אינה מספיקה על מנת לכסות הוצאות שוטפות בסיסיות.

היתרון הגדול של משכנתא הפוכה: אין החזר חודשי

משכנתא הפוכה מאפשרת לכם לקבל הלוואה מהבנק ללא תשלומי החזר חודשיים. את ההלוואה יהיה עליכם להחזיר רק אם תעזבו את הנכס מסיבה כלשהי. גובה ההלוואה שתוכלו לקבל הוא במרבית המקרים רק חצי משוויו הכספי של הנכס, ובדרך כלל עד תקרה של חצי מיליון דולרים. את הכסף עצמו תוכלו לקבל כסכום אחד או באמצעות תשלומים חודשיים קבועים. מה יוצא מזה לבנק? לא לדאוג: הבנק מבטיח לעצמו את החזר ההלוואה באמצעות הנכס המשועבד למשכנתא. את מה שאתם לא משלמים מדי חודש – תשלמו עם מכירת הנכס. ומה באשר לריבית? הבנק יתחשבן על הריבית שלא שולמה במועד מכירת הנכס.

משכנתא הפוכה היא נושא שנוי במחלוקת שיש לו מתנגדים רבים. כך למשל, רבים אינם יודעים כיצד להשתמש בסכום כסף גדול ש-"נוחת עליהם" ועלולים ליפול למלכודת של בזבוז, ניצול כספי על ידי צד ג' ועוד. מעבר לזאת, משכנתא הפוכה לא כדאית אם בכוונתכם לעזוב את הבית בזמן הקרוב. בנוסף, המתנגדים לשיטת המשכנתא ההפוכה מאמינים כי במידה ואתם זקוקים לכסף, עדיף למכור את הבית שלכם ולעבור לדירה שכורה תוך שאתם נהנים מהכספים. עם זאת, לא כל אחד ירצה לעזוב את הבית שבו הוא אולי גר כבר שנים ארוכות.

לקיחת משכנתא הפוכה מצריכה גם עלויות נוספות שחלות עליכם: עלות פתיחת תיק, שעומדת על סדר גודל של כ-2% משווי הנכס. כלומר, אם יש לכם דירה ששווה 400 אלף דולרים, תשלמו 8,000 דולרים על פתיחת תיק. עם זאת, יתכן ובמידה ויש לכם נכס ששווה יותר מחצי מיליון דולרים עלות פתיחת התיק תהיה נמוכה יותר. מעבר לפתיחת תיק, יהיה עליכם לשכור את שירותיו של עורך דין שיסייע לכם בחתימה על החוזה, בדומה לעורך דין שתשכרו אם תבקשו לקבל משכנתא רגילה מכל בנק. מומחה נוסף שתצטרכו לשכור הוא שמאי מקרקעין, שיעריך את שווי הנכס שלכם. אבל זה לא הכל: יתכן ומעבר לסכומים אלה תאלצו לשלם גם דמי שירות חודשיים, מעבר לסכום שיהיה עליכם לשלם על החזר ההלוואה.

במידה ומי שלוקח את המשכנתא ההפוכה נפטר במהלך תקופת המשכנתא, הבנק יעניק ליורשים במרבית המקרים את הזכות להחזיר את המשכנתא והריבית הנדרשת על המשכנתא בתוך שנה. במידה והיורשים אינם יכולים להחזיר את המשכנתא ההפוכה מסיבות שונות, הבנק ימכור את הנכס ויעביר ליורשים את יתרת הסכום שתישאר לאחר פירעון ההלוואה.