פתגם סיני עתיק אומר: אל תדחה למחר את מה שאפשר לדחות למחרתיים. אבל יש מקרים שבהם הדחייה היא דווקא האופציה האופטימלית והמומלצת ביותר. משכנתא דחויה משמשת כאפשרות כזו עבור מי שרוצה לקחת משכנתא אבל יוכל לשלם אותה רק כעבור תקופה קצובה. נרחיב קצת בנושא.
משכנתא דחויה – הלוואת גרייס
משכנתא דחויה היא למעשה הלוואה גרייס (על הלוואה גרייס ניתן לקרוא בנפרד), אשר משמשת הלוואת גישור בהחזר דחוי. מדובר בהלוואה בנקאית אשר ניתנת למי שאין באפשרותו לשלם אותה מיד או בתשלומים לאורך תקופת ההלוואה, אלא רק בסופה. ניתן לשלם מידי חודש בחודשו את הריבית וגם לדחות את החזרי הריבית לסוף תקופת ההלוואה ולהחזיר במועד זה את הקרן כולל הריביות שנוספו.
יתרונות וחסרונות
למשכנתא מהסוג הזה קיים החזר חודשי נמוך, רק עבור הריבית, כאשר שאר הסכום נדחה לסוף תקופת ההלוואה. זה מתאים במיוחד עבור זוג אשר רכש דירה וטרם מכר את דירתו הקודמת או לבעל עסק המצפה לתזרים מזומנים בעתיד הקרוב. גם מי שברשותו קרן השתלמות אשר מועד פרעונה נסוב לכשנה, יוכל לפרוע את המשכנתא באמצעות כספיה. לעומת זאת, תשלומי הריבית עלולים להיות די גבוהים בהתחשב בכך שריבית והצמדה מתווספת על כל תשלום שנדחה וכאשר אין תנודות בכספי הקרן, הריבית שמחושבת לפי יתרת הקרן עולה בהדרגה. זאת ועוד – אם הקרן צמודה למדד, גם היא תעלה בהדרגה עד למועד הפירעון.
לסיכום, אם יכולת ההחזר החודשית שלכם נמוכה באופן זמני בלבד, ויש מעבר לאופק אפיק הכנסה, תוכלו לקחת משכנתא דחויה. יש לזכור כי דחיית התשלומים מתייחסת לתשלומים על חשבון ההלוואה ולא על תשלומים נלווים, כמו עמלות ופרמיות ביטוח אשר משולמות גם בתקופת המשכנתא הדחויה.
