אוכלוסיות מסוימות יכולות לקחת משכנתאות והלוואות ביתר קלות מבנקים וגופים חוץ בנקאיים מסיבות שונות. פרט לכך, האשראי שהם יקבלו מהבנקים יהיה בדרך כלל בתנאים טובים יותר וריבית נמוכה יותר. עובדי המדינה, שמחזיקים במשרות עם קביעות, יקבלו משכנתא בתנאים משתלמים יותר בגלל שהם מהווים סיכון נמוך במיוחד לבנק.
צריך לציין, כי עובדי המדינה הם אוכלוסייה מגוונת למדי והמאפיינים האישיים שלהם הם שונים. עם זאת, רבים מעובדים אלה מועסקים באותו מקום עבודה במשך שנים רבות, כך שהכנסתם היא די קבועה והסיכוי שיפוטרו הוא נמוך במיוחד – בדיוק סוג הלווים שהבנקים והגופים החוץ בנקאיים מעדיפים. לפיכך, בעת פנייה לצורך בקשת משכנתא, סביר מאד כי יקבלו ריביות נמוכות יותר מכלל הציבור.
מאפייני משכנתא לעובדי מדינה
מכיוון שעובדי המדינה מחפשים בדרך כלל יציבות גדולה יותר וביטחון פיננסי לקראת העתיד, מסלולי המשכנתא שמתאימים להם ביותר הם עם סיכון נמוך יותר ותשלומים פחות תנודתיים לאורך השנים.
- מסלול משכנתא עם ריבית קבועה לא צמודה למדד – האפשרות הזאת מתאימה במיוחד לאנשים שמחפשים את מרב היציבות והביטחון האפשריים ומוכנים גם לשלם על כך עלויות גבוהות יותר. כאשר הלווים בוחרים את המסלול הנ"ל, הם יודעים בדיוק כמה הם ישלמו לאורך כל תקופת ההלוואה ויכולים לתכנן עתידם הפיננסי בהתאם. אולם, הוודאות הזו באה במחיר מסוים ולכן הריבית במסלול תהיה גבוהה יותר מהריבית במסלולים אחרים.
- אפיק הלוואת משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד – אופציה זו דומה לאפשרות הראשונה שציינו בכתבה, אך כאן מדובר על מסלול בטוח יותר, שכן הלווים תלויים בפרמטר מקרו כלכלי אחד בלבד, שהוא מדד המחירים לצרכן. בגלל היציבות הגדולה יותר, עלויות הריבית באפיק זה יהיו גבוהות יותר במידת מה. בנוסף, הריבית הקבועה חושפת את הלקוח לאפשרות של תשלום קנס יציאה גבוה במקרה של פירעון מוקדם.
- מסלול משכנתא צמוד עם ריבית משתנה כל חמש שנים – במקרה זה, ההחזרים החודשיים של הלווה תלויים בשני הפרמטרים המקרו כלכליים העיקריים, שהם הריבית במשק ומדד המחירים לצרכן. אולם, בזמן שהמדד משתנה כל אמצע חודש, הריבית תתעדכן רק פעם בחמש שנים, מה שנותן יותר יציבות וביטחון ללווה. גם אם יש תנודות גדולות בריבית תוך כדי חמש השנים, לא יהיה שינוי לגבי הלווה. יש לו זמן מספק להתכונן לנקודת העדכון של הריבית העתידית.
לעומת היציבות היחסית בריבית, מדד המחירים לצרכן עלול לייקר את המשכנתא לאורך טווח ארוך וזאת מכיוון שהאינפלציה כמעט תמיד חיובית (חוץ ממצבים יוצאי דופן כמו בשנתיים האחרונות). מכיוון שכך, ישנו אינטרס ללווה לסגור את המשכנתא במסלול זה מהר ככל האפשר. יש לציין, כי נקודת העדכון של הריבית היא גם בדיוק הזמן המתאים לפרוע, במידת הצורך, את המשכנתא בלי שום קנס יציאה – בכל זמן אחר, הלווה חשוף לקנס במקרה של הפרשי ריבית לרעת הבנק. הסכום המקסימאלי במסלול זה הוא שני שליש מגובה המשכנתא.
לקריאה על תמהילי ומסלולי משכנתאות נוספים
מסלולי משכנתא של בנק לאומי
אנו במרכז הישראלי לצרכנות פיננסית, מעוניינים לתת לקוראים שלנו את האינפורמציה החשובה והאקטואלית ביותר בנוגע לענף המשכנתאות בישראל. מכיוון שההוצאה על דיור היא ללא ספק הגדולה ביותר במשק בית ממוצע, יש משמעות גדולה מאד בקבלת מידע רלוונטי, התמצאות בשוק הנדל"ן והתייעצות עם גורמי מקצועיים ואובייקטיביים. התייחסות רצינית להחזרי המשכנתא ובחינת כל האפשרויות הזמינות בכל עת יכולים להביא להוזלה של עשרות אלפי שקלים בעלויות לאורך השנים.
אם אתה חושב לקחת משכנתא בקרוב או שמא כבר יש ברשותך הלוואת דיור, ביכולתנו לסייע לך ולחסוך לך כסף וזמן רב על חיפושים. כל מה שעליך לעשות, זה להשאיר את פרטיך האישיים בעמוד זה ואנו מבטיחים ליצור אתך קשר טלפוני במהירות האפשרית.
