איך פותחים חשבון בנק בחו"ל ולמה לשים לב
העולם הפך להיות בשנים האחרונות כפר גלובלי קטן, והמרחקים והגבולות מיטשטשים. לכן אפילו פתיחה של חשבון בנק בחו"ל הפכה להיות משימה פשוטה ונוחה יותר מבעבר. ישנם משפר יתרונות לפתיחה של חשבון בנק בחוץ לארץ, אבל כדאי לשים לב אם זה מתאים לכם. ובכלל, למה לשים לב כאשר בחורים בבנק. במאמר שלפניכם תוכלו להבין על העלויות והמיסים, ממה להיזהר ולמה לשים לב והאם כדאי לפתוח חשבון בנק בחו"ל, בין אם בבנק ישראלי או בבנק זר.
קיימים מספר יתרונות לפתיחת חשבון בנק בחו"ל
- ניתן לעיתים להרוויח יותר בהשקעות – לקוח שמעוניין לקבל תשואה גבוהה יותר על כספו בהשוואה לתשואות אותן הוא מקבל בארץ. זאת מאחר ובמדינות שונות מוצעים פקדונות וחסכונות אשר מניבים תשואה גבוהה יותר בהשקעות, במטבע מקומי ובדולרים.
- פיזור סיכונים – פתיחת חשבון בנק בחו"ל מאפשרת פיזור סיכונים מבחינה כלכלית, גיאוגרפית וביטחונית. ההגנה הינה מפעולות ממשלתיות שיאכפו על הבנקים כמו גם מסיכון של הבנקים בישראל.
- עבודה בחו"ל או עבודה מול חברות זרות – במקרה שעובדים מול חו"ל, פעמים רבות זה נוח יותר לקבל תמורה במטבע מקומי בבנק מקומי.
- שיקולי מס – ישנם שיקולי מס הגורמים לעסקים ולאנשים פרטיים להעדיף לשמור את כספם בבנק זר וכך לא להביאו לארץ ולהכיר בו למס הכנסה למשל.
בחרו מיקום גיאוגרפי ושפה אשר יקלו עליכם בניהול החשבון
- הבדלי שפה ותרבות – איך אומרים ריבית באנגלית? איך אומרים שער המרה בצרפתית? איך מקובל לפנות לפקיד הבנק בשוויץ? כאשר אתה פותח חשבון בנק בחו"ל אתה צריך להיות מודע לקושי שיכול להיווצר בהתנהלות שלך כלקוח מול הבנק בגלל הבדלי שפה ומנטליות. אפשרות להתמודד עם קשיים אלו היא פתיחת חשבון בבנק ישראלי בחו"ל, או להיעזר בחברת תיווך לצורך פתיחת ו/ או ניהול החשבון.
- נוכחות פיזית בפתיחת החשבון – האם הלקוח חייב להיות נוכח במעמד פתיחת החשבון דבר שעשוי להיות מורכב ויקר.
היו ערניים למיסים הכרוכים בהכנסות ובעצם קיומו של חשבון הבנק בחו"ל
- מיסוי בחו"ל – על רווחים בבנקים בחו"ל צריך לשלם מס על פי חוקי המקום. רצוי להיעזר ביועץ מס שמתמחה במיסוי המקומי ובמיסוי בארץ לצורך התנהלות מול שלטונות המס במידת הצורך.
- מיסוי בארץ – המס בישראל הוא מס אישי – פרסונאלי ולא גיאוגרפי, לכן אזרח ישראלי ישלם מס בארץ על כל הכנסותיו בכל מקום בעולם ולא רק על מה שהרוויח בתחום הגיאוגרפי של מדינת ישראל. ישנם הסכמי מס עם חלק מהמדינות בעולם על מנת שלא ייווצר מצב בו לקוח משלם מס בשני מקומות – כפל מס. כדאי מאוד להתייעץ עם מומחה בתחום יעוץ מס על מנת להבין את המשמעות עבורך, באופן ספציפי, לחשבון הבנק אותו אתה מעוניין לפתוח. לתושבים חוזרים יש לעיתים הקלות בהכנסות שמקורן מעבר לים.
- דיני ירושה ועיזבון – לכל מדינה בעולם חוקים משלה בכל הנוגע לדיני ירושה ועיזבון. בדוק היטב כיצד מגדירים מוטבים במקרה פטירה חו"ח וכיצד להבטיח שהם יקבלו את הכסף בקלות- לדוגמא: האם צריך לצרף צוואה? מסמך חתום ע"י נוטריון? כדאי להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתחום.
- ביטוח פיקדונות – בחלק מהמדינות ישנו ביטוח של המדינה על הפיקדון במקרה של קריסת הבנק – כמו שקרה לכמה בנקים במשבר הפיננסי האחרון. זוהי מהן תעודת ביטוח ממשלתית שמגינה עליך כלקוח. במידה ואתה מפקיד כסף בפיקדונות בחו"ל כדאי לבדוק האם קיים ביטוח כזה מה עלותו והאם הוא מוגבל בסכום- למשל הפקדות מבוטחות רק עד סכום של $100,000 ולא מעבר לסכום זה.
בדקו עלויות של החזקת הכסף בחו"ל והעברת סכומים לחשבונות אחרים שלכם
- גם בחו"ל יש עמלות בבנקים – זאת לא המצאה ישראלית מקורית. בדקו היטב כמה יעלה לך התענוג של פתיחת וניהול חשבון בנק בחו"ל.
- עלות העברת כספים – בדוק מהי עלות ההעברה והקבלה של כסף מהארץ לחו"ל ובחזרה. זה אולי נשמע מוזר אבל לפעמים גם הבנק בחו"ל וגם הבנק בארץ גוזרים קופון כאשר מעבירים כסף מחשבון לחשבון אפילו אם לא ממירים את הכסף למטבע המקומי, העמלה תלויה בדרך כלל בסכום הכסף המועבר.
קיימות שתי אפשרויות עיקריות לפתיחת חשבון בנק בחו"ל
- פתיחת חשבון בבנק ישראלי אשר לו נציגות בחו"ל – זהו חשבון זר המתנהל בחו"ל והוא שלוחה או חברת בת של בנק ישראלי. היתרון בפתיחת חשבון בנק בחו"ל באמצעות חברת בת של בנק ישראלי היא בכך שהפקידים דוברים בדרך כלל עברית, יכולים לתת לך תשובות לגבי כדאיות השקעה במובן של מיסוי, ולך כלקוח יש בטחון כי אתה מכיר את המערכת שעומדת מאחורי הבנק. מצד שני נציגות של בנק ישראלי היא בדרך כלל שחקן קטן יחסית בשוק מקומי גדול כדוגמת ארה"ב למשל, דבר שמשפיע לפעמים על ביצועי הבנק ויכולת התמרון שלו בזמן משבר ובכלל.
- פתיחת חשבון בבנק זר בחו"ל – פתיחת חשבון בחו"ל בבנק מקומי. החשבון יתנהל בשפה שבדרך כלל זרה לך ובתרבות ששונה מהתרבות הישראלית. בגלל הקושי שעלול להיווצר לך כלקוח כדאי לשקול להיעזר במתווך ישראלי לצורך פתיחת החשבון. ישנן כמה חברות ישראליות שעוסקות בתחום זה ומעסיקות תחת קורת גג אחת יועצי השקעות, רואי חשבון, יועצי מס ועוד. כמובן שמתווך או חברה כזו צריך לבדוק היטב לפני שנותנים בו אמון באמצעות פגישת הכרות, קבלת המלצות, וגם תחקיר עצמאי באינטרנט לא יזיק.
מתי כדאי לפתוח חשבון בחו"ל למטרת השקעה?
כמובן שהתשובה לשאלה זו תלויה בגורמים רבים אבל כלל אצבע הוא שהכדאיות היא בדרך כלל לסכומים הגבוהים מ – $100,000.
אתה רוצה להשקיע את הכסף שלך ולא יודע כיצד? בדוק כיצד לבחור בית השקעות מוצלח והם שווה להשקיע בקרנות נאמנות
