בשנת 2006, נכנסה לתוקף התקנה של בנק ישראל לגבי מסגרת אשראי בחשבונות הלקוחות של הבנקים המסחריים. תקנה זו באה לתקן את הסיטואציה, שבה משקי בית רבים שהו במינוס במשך תקופות ארוכות במיוחד, ואילו הגופים הפיננסיים ניצלו זאת כדי לגבות ריבית גבוהה בהרבה מן הממוצע בשוק. אך מהו בעצם המושג מסגרת אשראי?
מסגרת אשראי בנקאית
במסגרת החוק, כל לקוח חייב לקבל מסגרת אשראי מסוימת שנקבעת על ידי הבנק על סמך הנתונים שלו, ההכנסות החודשיות שלו, היסטוריית האשראי ועוד פרמטרים נוספים. אם, לדוגמא, אדם מקבל מסגרת אשראי של 10 אלף ₪, הרי שהמינוס המקסימאלי שהוא יכול להיכנס אליו בחשבון עומד על סכום זה בדיוק ולא ניתן יותר לחרוג ממנו.
יש לציין, כי כל כניסה לאוברדרפט גוררת גביית ריבית גבוהה במיוחד, כאשר ישנן גם, בדרך כלל, דרגות שונות של ריבית לגבי סכומים שונים של אוברדרפט – ככל שהחוב הוא גבוה יותר, כך העלויות של המינוס עבור הלקוח הן יקרות יותר.
בנוסף לכך, גם לאחר החקיקה לגבי מסגרת אשראי, עדיין קיימת אפשרות לבנקים לעשות שימוש במסגרות זמניות ומשניות כדי להגדיל את המסגרת הקבועה.
מסגרת אשראי בנקאית ללא בטחונות
רוב הבנקים לא דורשים בטחונות עבור מסגרת האשראי, אלא אם כן מדובר כאן על מסגרת גבוהה במיוחד, כמו בחשבון עסקי לדוגמא. בכל אופן, גם לקוח עסקי וגם לקוח פרטי יצטרכו להציג פרטים על הכנסות חודשיות (או מחזור חודשי בחשבון עסקי), ועל סמך זאת תיקבע המסגרת.
מסגרת אשראי מהירה לעסקים
במקרה של מסגרת אשראי זו, מדובר למעשה על הלוואה מהירה במיוחד שניתן לקחת אותה תוך דקות ספורות והיא מתאימה במיוחד לעסקים. מכיוון שחברות עסקיות יכולות לחוות תנודות די גבוהות בהכנסות שלהן, ואילו ההוצאות שלהן נשארות קבועות, אופציה זו היא אופטימאלית כעת, לאחר שבנק ישראל הגביל את האפשרויות של כניסה לאוברדרפט. למעשה, הריבית על ההלוואות היא נמוכה בהרבה מהמצב שהיה נהוג קודם, כאשר הריבית נגבתה על המינוס.
קבלת אשראי ומימון בבנק
המסגרת הבנקאית מהווה בעצם הלוואה לכל דבר והריבית שנגבית על הכניסה לאוברדרפט היא גבוהה בהרבה מן ההלוואות העסקיות הרגילות בבנק. בעל עסק אשר מודע לכך, שהוא הולך לשהות במינוס למשך תקופה ארוכה, צריך לשקול לקחת הלוואה בנקאית ולהימנע מתשלום העלויות הגבוהות על ריבית (או לעשות שימוש במסגרת המהירה לעסקים).
כיום, תהליך נטילת ההלוואה לעסקים הפך להיות פשוט הרבה יותר ולעיתים אין צורך בכלל להגיע לבנק. בנוסף לכך, ישנן שלל הלוואות לטווח קצר שהבנקים אינם נוהגים לפרסם. מומלץ לגשת לפקידים ולברר על האפשרויות הקיימות בחשבון.
אולי יעניין אותך גם
אם אתה מעוניין לקבל ייעוץ או מידע נוסף בנוגע למסגרת וקבלת אשראי, אנו במרכז הישראלי לצרכנות פיננסית נשמח לקשר אותך לגופים הרלוונטיים. השאר את פרטי ההתקשרות עמך באתר ואנו נדאג ליצור קשר במהירות האפשרית.
