למה חשוב לשים לב כאשר לוקחים הלוואה מהבנק?
נטילת הלוואה היא אירוע די שכיח בחיי היום-יום של המשפחה הישראלית הממוצעת. הלוואה בנקאית מסייעת להתמודד עם מגוון מצבים וסיטואציות, החל מכיסוי חריגה (מינוס או אוברדרפט), עבור דרך מימון רכישה חד פעמית או אירוע מסוים (רכישת רכב, בר-מצווה, חופשה בחו"ל, חתונה או שיפוצים) וכלה בהלוואה שעבור רבים היא הגדולה שייטלו בחייהם – רכישת דירה או בית מגורים.
אין זה משנה באיזו הלוואה מדובר ועל איזה צורך היא נועדה לתת מענה, הרי שלכל ההלוואות קיימים מגוון מאפיינים משותפים עליהם כדאי ואף רצוי לתת את הדעת. קבלת החלטה חפוזה מבלי לייחס תשומת לב מספקת לנושאים אלה, עשויה להיות לא כדאית כלכלית במקרה הטוב ולגרום לנזקים של ממש לכלכלת המשפחה במקרה הטוב פחות.
אם כן, למה כדאי לשים לב?
ריבית: כולם יודעים שכסף עולה כסף. הריבית על ההלוואה היא הדרך של הבנק לתמחר את עלות הכסף. כל אחוז שתורידו בריבית באמצעות משא ומתן עם הבנק מהווה חיסכון בעלויות שתשלמו לבנק.
תקופת ההלוואה ועלות הריבית: רבים מעדיפים לפרוס את ההלוואה לכמה שיותר תשלומים שניתן. אולם, יש לקחת בחשבון כי ככל שהלוואה קצרה יותר הבנק אמור לתת ריבית נמוכה יותר ועלות הריבית הכוללת שתשלמו במהלך כל חיי ההלוואה תהיה נמוכה יותר. לשם המחשה, נניח שלקחתם הלוואה בסך 100 אלף ₪ בריבית של 5%. פריסה של ההלוואה ל- 3 שנים תעלה לכם סכום מצטבר של ריביות לאורך כל חיי ההלוואה של כ- 7,895 ₪ בעוד שפריסתה ל- 5 שנים תעלה לכם 13,227 ₪.
אפיק ההלוואה: ישנם סוגים שונים של הלוואות כאשר לכל סוג יתרונות וחסרונות משלו. הלוואה על בסיס הפריים תהיה על פי רוב זולה יותר מהלוואה בריבית שקלית קבועה, אולם היא אינה מבטיחה יציבות בגובה ההחזרים החודשיים שעלולים לעלות עם עליית ריבית הפריים. לחילופין, הלוואה בריבית קבועה תהיה יקרה יותר בדרך כלל מהלוואה בריבית על בסיס הפריים אולם היא תציע יציבות בתשלומים ותאפשר לכם לתכנן מראש את התקציב המשפחתי תוך קיבוע ההחזר החודשי על ההלוואה. שימו לב שההלוואה שאתם נוטלים מתאימה לצרכים וליכולות שלכם.
התאמת ההחזר החודשי לתזרים המזומנים שלכם: הקלות בה אפשר לקחת כיום הלוואות גורמת לאנשים שונים שלא להפנים את המשמעות החודשית של ההלוואות השונות. סכום של 100 אלף ₪ נשמע מפתה מאוד כאשר הוא ניתן בין רגע. אולם, דרכו של כסף להיעלם ולהותיר אתכם עם ההחזרים החודשיים. האם החזר חודשי של 2,000 ₪ יכביד על כלכלת המשפחה או שמא תוכלו להתחייב לכך לאורך שנים? נסו לתכנן נושא זה תוך התחשבות במספר תרחישים כגון אובדן מקום עבודה למשך מספר חודשים, התרחבות התא המשפחתי וכו'.
עלויות פירעון מוקדם: הלוואות בסכומים מסוימים ובאפיקים מסוימים גוררות עמלות של פירעון מוקדם במידה ותרצו לפרוע את ההלוואה טרם זמנה. במידה ואתם סבורים שסכום כסף משמעותי יעמוד לרשותכם בעתיד הנראה לעין וישמש לפירעון הלוואות כדאי לוודא כי לא תחויבו בעמלות פירעון מוקדם במידה ואכן תרצו לממש תכניותיכם.
משא ומתן והשוואת חלופות: גופים שונים מציעים הצעות שונות למתן הלוואות. במקרה זה רצוי להקדיש מעט מאמץ ולהשוות בין החלופות השונות העומדות לרשותכם. כאמור, חיסכון של אחוז יכול להניב חיסכון נאה בעלויות הריבית שתשלמו על ההלוואה.
כעת אנו בטוחים שתהיו צרכנים פיננסים נבונים יותר ותדעו לקבל החלטות מושכלות יותר בכל הקשור לנטילת הלוואה.
בנוסף כדאי לכם לבדוק הלוואות נוספות שניתן לקבל שאינן מהבנקים דוגמת הלוואות מחברת כרטיסי האשראי ובכלל הלוואה חוץ בנקאית
