תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 700,000 ₪ בשנת 2018

זוג בפגישה עם הבנק לגבי משכנתא של 700,000 אש

במציאות של היום רבים מהלווים זקוקים למשכנתא גבוהה לתקופה ארוכה. משכנתא בסכום של 700,000 ש"ח אינה נדירה במחוזותינו, לנוכח מחירי הנדל"ן הגבוהים והקושי לגייס הון עצמי גבוה. כדי לקבל אישור למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ יש להציג בפני הבנק הון עצמי בשיער של לפחות 25% משווי הנכס, משפרי דיור נדרשים להציג הון עצמי בגובה 30% מערך הדירה ומשקיעים זקוקים ל-50% הון עצמי.

חשוב לציין כי התחייבות למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ מחייבת אתכם לקבל החלטה פיננסית אחראית ושקולה. אין למהר ולקחת משכנתא מבנק זה או אחר, ולבטח שאין להתחייב למשכנתא מהבנק הראשון שהסכים לאשר לכם את ההלוואה. עליכם לערוך סקר שוק מקיף, להשוות מספר הצעות מבנקים שונים, להתמקח על תנאי ההלוואה וחשוב לבנות תמהיל משכנתא מותאם למאפיינים האישיים שלכם, ליכולת ההחזר שלכם ולתנאי השוק המשתנים.

צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מביא בפניכם 3 תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 700,000 ₪ בשנת 2018. כדאי לדעת כי תמהילי המשכנתא בסיסיים והם מובאים כאן במטרה להעמיק את הידע בתחום, ללמוד על מושגים בעולם המשכנתאות ולהבין כיצד בחירה שונה של מסלולים משנה את גובה ההחזר החודשי, מהם השיקולים בהם יש להתחשב בכל מקרה וכדומה.

ראוי להדגיש כי תכנון נכון ומקצועי של תמהיל משכנתא כולל פרמטרים רבים ומגוונים. בין השאר יש להתחשב בסך ההכנסות נטו של הלווה, ביכולת ההחזר שלו, בגיל, במצב בריאותי, בתכנון משפחתי לעתיד כמו הרחבת המשפחה, ובמגוון גורמים נוספים כמו גובה הריבית של בנק ישראל, שינויים במדד המחירים לצרכן, תחזית כלכלית לשנים הקרובות, תוכניות חיסכון העומדות להשתחרר לחשבון הבנק של הלווה בעתיד הקרוב ועוד.

בסביבת ריבית נמוכה יש יתרון למסלולי הריבית הקבועה והלא צמודה, לכן בכל התמהילים המומלצים שאנו מציגים בפניכם תוכלו למצוא את מסלולים בריבית משכנתא קבועה, צמודה או לא צמודה. גם אם הריבית יקרה יותר במסלולי ריבית קבועה, יש להם יתרון עבור הלווה מאחר והם מקנים יציבות, יש גם חסרונות כמו עמלת פירעון גבוהה אם מחליטים לפרוע או למחזר את המשכנתא. את התמהיל יש לבנות בהתאם למגבלות של בנק ישראל, לדוגמה ניתן לקחת מסלולים בריבית משתנה בתדירות נמוכה משנה עד לסכום של 33% מסכום ההלוואה, רוב הבנקים יאשרו לכם 30% בלבד במסלולי ריבית משתנה בתדירות נמוכה מחמש שנים.

מהן המגמות העיקריות בעולם המשכנתאות בשנת 2018?

שנת 2018 ממשיכה את השינויים שחלו בשוק המשכנתאות בארץ, החל מאמצע שנת 2015 הבנקים העלו באופן הדרגתי אך משמעותי את ריבית המשכנתא הממוצעת, במסלולים מסוימים הריבית עלתה ב-2%, כלומר תוספת של עוד כמה מאות שקלים לתשלומי ההחזר החודשיים. אמנם הריבית במשק עדיין נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים, אך המשכנתאות התייקרו באופן משמעותי, בד בדד עם הקשחת התנאים מצד הבנקים בגלל הביקוש הרב למשכנתא ובגלל הגידול החד בהיקפי המשכנתאות למשקי בית.

כתוצאה מעליית מחירי הנדל"ן בשנים האחרונות רבים מהלווים זקוקים להלוואות גדולות יותר, משכנתא בשיעור 60% מימון ומעלה מחייבת את הבנק לרתק הון בהתאם להנחיות בנק ישראל, כלומר הבנק נאלץ לגייס הון לטובת המשכנתאות בעלות גבוהה יותר, לכן חלה עלייה מתמדת בשנתיים האחרונות בגובה ריבית המשכנתא הממוצעת.

כמה יהיה התשלום החודשי על משכנתא של 700,000 ₪?

כאמור, אנו מציגים בפניכם 3 תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2018 לסכום של 700,000 ₪, אין לראות בהמלצות כתמהיל מחייב המתאים עבורכם אך הן יכולות לתת כיוון לתשובה על השאלה כמה משלמים על משכנתא של 700,000. יש להרכיב תמהיל משכנתא בזהירות ותוך התחשבות במאפיינים ובפרמטרים רבים, לכן אין תחליף ליועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה כדי להרכיב את התמהיל המדויק והנכון ביותר עבורכם.

תמהיל ראשון מומלץ למשכנתא בסך 700,000 ₪ בשנת 2018

התמהיל הראשון המומלץ למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ מורכב משלושה מסלולים הנחשבים לאטרקטיביים בשנים האחרונות, בראשם מסלול בריבית פריים הנחשב לפופולרי במיוחד בקרב הלווים. בתמהיל בסיסי זה החלוקה המומלצת היא:

  • 250,000 ש"ח במסלול ריבית פריים לתקופה של 25 שנה
  • 250,000 ₪ במסלול קל"צ לתקופה של 20 שנה
  • 200,000 ₪ במסלול ריבית משתנה לא צמודה למדד לתקופה של 20 שנה

ההחזר החודשי בתמהיל זה הנו כ-3,800 ש"ח בחודש. במידת האפשר כדאי לקצר את תקופת פירעון ההלוואה כדי לקבל מהבנק ריביות אטרקטיביות יותר. עליכם לזכור כי ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר כך הבנק מפחית סיכונים להשבת כספו לכן הוא מוכן לבוא לקראתכם ולהעניק לכם ריביות נמוכות וזולות יותר.

עם זאת, בהתאם למגבלות של בנק ישראל, לא ניתן לקחת משכנתא עם התחייבות להחזר חודשי גבוה מ-30% מסך ההכנסה נטו של הלווים, לכן בעזרת יועץ משכנתאות יש לקבל החלטה כיצד לשנות את התמהיל על מנת להתאים אותו לצרכים הייחודיים שלכם וליכולת ההחזר שלכם.

בתמהיל זה נלקחו 3 מסלולים פופולריים, בראשם מסלול ריבית פריים אותו כדאי לקחת לתקופה ארוכה מאחר וניתן לפרוע אותו בכל עת ללא קנסות ועמלת פירעון גבוהה, מסלול זה אינו מושפע משינויי ריבית המשכנתא של הבנקים, כמו כן המסלול אינו צמוד לממד, יתרון חשוב עבורכם.

בנוסף, התמהיל כולל מסלול קל"צ שנחשב לאחד הפופולריים בשנתיים האחרונות, לנוכח ייקור המשכנתאות מסלול זה פחות אטרקטיבי לעומת העבר, אך עדיין כדאי להוסיף אותו לתמהיל מאחר והוא מציע תשלום חודשי קבוע ויציב, המסלול לא צמוד למדד ולכן אינו משופע משינויים במדד המחירים לצרכן, אך הריבית שלו יחסית גבוהה ויש לשלם עמלת פירעון כאשר מעוניינים לפרוע את ההלוואה או למחזר את המשכנתא.

המסלול השלישי בתמהיל הראשון המומלץ הנו מסלול ריבית משתנה לא צמודה למדד. המסלול כולל תחנות יציאה כל חמש שנים, יתרון חשוב שיסייע לכם לפרוע את ההלוואה בתחנת היציאה, הריבית במסלול זה נמוכה לעומת הריבית במסלול קל"צ, ומסלול זה אינו צמוד למדד, יתרון חשוב עבורכם.

תמהיל שני מומלץ למשכנתא בסך 700,000 ₪ בשנת 2018

התמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום של 700,000 ₪ בשנת 2018 מורכב מ-4 מסלולים שונים. בתמהיל זה החלוקה המומלצת היא:

  • 30% מסכום ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה של 30 שנה
  • 30% מסכום ההלוואה במסלול קל"צ לתקופה של 25 שנה
  • 20% מסכום ההלוואה במסלול ריבית קבועה צמודת מדד
  • 20% מסכום ההלוואה בריבית משתנה לא צמודה למדד

גם בתמהיל זה בחרנו במסלול ריבית פריים הנחשב לכוכב המוביל בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה והאטרקטיבית. למסלול זה יתרונות חשובים נוספים מאחר והוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, אפשר לפרוע אותו בכל עת ללא קנסות גבוהים, והוא גם אינו מושפע משינויים בריבית המשכנתא.

בתמהיל זה הוספנו מסלול ריבית קבועה צמודת מדד, למרות שהריבית הקבועה מייקרת את המשכנתא היא מעניקה יציבות וביטחון ללווה, והריבית במסלול זה נמוכה לעומת הריבית במסלול קל"צ. עם זאת, המסלול צמוד למדד וההחזרים החודשיים עולים עם השנים, כמו כן יש לשלם עמלת פירעון כדי לפרוע את המסלול לפני סיום מועד ההלוואה. מומלץ לעקוב אחרי שינויים במדד המחירים לצרכן, אם המדד עולה בצורה משמעותית כדאי לשקול פירעון או מיחזור של המסלול מאחר וכאשר המדד עולה קצב סילוק הקרן נמוך ואטי וגם תשלומי ההחזר יהיו גבוהים יותר.

תמהיל שלישי מומלץ למשכנתא בסך 700,000 ₪ בשנת 2018

התמהיל השלישי המומלץ כולל גם הוא 4 מסלולים שונים, החלוקה המומלצת היא:

  • 30% מסכום ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה ארוכה, לפחות 20 שנה
  • 25% מסכום ההלוואה במסלול קל"צ לתקופה של 20-25 שנה
  • 25% מסכום ההלוואה במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד לתקופה של 15-20 שנה
  • 20% מסכום ההלוואה במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של 20-25 שנה

בתמהיל זה לוקחים את המקסימום האפשרי במסלול ריבית פריים, המסלול האטרקטיבי ביותר עבור רוב הלווים. למסלולי ריבית פריים יתרונות רבים בהשוואה למסלולים אחרים, ובעיקר כדאי לדעת כי הוא אינו מושפע משינויים בריבית המשכנתאות שעלתה באופן משמעותי בשנתיים האחרונות, המסלול גם אינו מושפע משינויים במדד המחירים לצרכן, יתרון עצום עבורכם.

יש לזכור כי ככל שתקופת החזר ההלוואה תהיה קצרה יותר כך תוכלו לשפר תנאים ולקבל מהבנק ריביות נמוכות יותר. עם זאת, משכנתא בסכום של 700,000 ₪ נחשבת לגבוהה והבנקים חוששים לאשר הלוואות בשיעור מימון גבוה, לכן כדאי לנסות לגייס כמה שיותר הון עצמי.

מומלץ להיעזר ביועצי משכנתא מנוסים

שוק הנדל"ן בארץ משתנה בתדירות גבוה, המערכת הפיננסית מגיבה לכך בהתאם, לכן ניתן לראות כיצד בנק ישראל פועל ואיזה מגבלות חדשות הוא מטיל על הבנקים והלווים, לדוגמה מגבלת שליש, מגבלת שיעורי המימון וכדומה. גם הבנקים החלו לשנות את המדיניות שלהם, הם מקשיחים בתקופה האחרונה את תנאי המשכנתא ללווים, במקרים מסוימים הם מסרבים לתת הלוואה אם הם חושבים כי היא מסוכנת מדי, או שהם יציעו משכנתא יקרה.

כיום, יותר מתמיד, יש לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית. אין להסתמך רק על הייעוץ החינמי של יועץ המשכנתאות בבנק מאחר והוא מייצג ומשקף את האינטרסים של הבנק המעסיק אותו. בעזרת יועץ משכנתאות חיצוני תוכלו לעתים לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. בניית תמהיל משכנתא מחייבת הכרות עם מערכת הבנקאיות, מסלולי משכנתא, שוק הנדל"ן המקומי וידע פיננסי.

לכל לווה יש להרכיב תמהיל משכנתא שונה, גם התנאים שכל בנק מציע ללווה אחד אינם שווים לתנאים ללווה אחר. יש פרמטרים רבים בהם יועץ המשכנתאות מתחשב בעת בניית תמהיל משכנתא, לדוגמה האם המשפחה עומדת להתרחב בשנים הקרובות, האם הלווה עומד לשפר את הכנסותיו בקרוב, האם יש ללווה מקורות הכנסה נוספים מעבר לשכר החודשי ועוד.

צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מסייע מדי שנה למאות ישראלים להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים, אנו מסייעים גם למשפרי דיור ולמשקיעים. בעזרת המומחים שלנו תוכלו לקבל ייעוץ מקצועי ופתרונות מתקדמים ועדכניים לבניית תמהיל למשכנתא זולה יותר, בעת תכנון התמהיל אנו מתחשבים בפרמטרים חשובים מעבר ליכולת ההחזר ותקופת הפירעון, לדוגמה צפי הכנסות עתידי, צפי לשינויים בריבית ובמדד, התחייבויות כספיות שונות (לדוגמה הלוואות) וכיוצא בזה.

למידע נוסף ולשאלות בנושא תמהיל משכנתא מומלצים לסכום של 700,000 ₪ בשנת 2018 אנא השאירו פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית יחזור אליכם בהקדם עם תשובות ופתרונות מותאמים אישית. בנוסף, נשמח לסייע גם לכם לקבל משכנתא נוחה ומותאמת אישית ליכולת ההחזר שלכם ולצרכים הייחודיים שלכם.

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • אליענה מאירי 22.6.2016
    "ידענו שהשלב הבא אחרי חתונה הוא משכנתא, ולא ממש ידענו איך בכלל מתחילים את התהליך ובאיזה מסלול משכנתא לבחור, יועץ משכנתא מהאתר ליווה אותנו מתחילת תהליך עד לקבלת המפתח לדירה!, תודה רבה! "
    צלמית תמונת פרופיל
  • אביב משה 1.4.2015
    "משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד, ריבית קבועה, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים האלו לפני לקיחת המשכנתא, וברגע ההגעה לבנק באמת הגעתי מוכנה! והשגנו משכנתא עם החזר חודשי שבאמת אפשר לחיות איתו"
    צלמית תמונת פרופיל
  • עידן משה 23.1.2016
    "בזכות רפי יועץ משכנתא מהאתר הצלחנו להשיג משכנתא "שנתפרה" בדיוק בשבילנו ואנחנו מצליחים לעמוד בתשלומים ואפילו הזמנו נופש ביוון"
    צלמית תמונת פרופיל