בעקבות הנחיות בנק ישראל יכולים כיום רוכשי דירה ראשונה לקבל מהבנקים משכנתא בשיעור מימון של עד 75%, בעוד משפרי דיור זכאים למשכנתא עד 70%. על פי נתוני הבנקים עולה כי רוב הלווים לוקחים משכנתא 60% מערך הדירה שברצונם לקנות. בעקבות שינויים במשק הישראלי בתקופה האחרונה יועצי המשכנתאות החלו לבנות תמהיל מעט שונה מהרגיל, כך לדוגמה עד לאחרונה תמהיל המשכנתא כלל 33% במסלולים צמודים למדד ועוד 67% במסלולים לא צמודים, אך כעת יש מעבר, יחסית אטי עדיין, בין המסלולים השונים, כך שהחלק של מסלולי משכנתא צמודה למדד הולך וגדל.
משכנתא 60% מימון בהתאם למאפייני הלווה ויכולת ההחזר שלו
חשוב לזכור כי תמהיל משכנתא המתאים ללווה אחד אינו בהכרח מתאים לאדם אחר. לכל לווה יש מאפיינים שונים וייחודיים, בעת בניית תמהיל משכנתא 60% יש להתחשב בפרמטרים שונים כמו יכולת החזר, הכנסה, כספים שצפויים לקבל בעתיד, חסכונות העומדים להשתחרר בשנים הקרובות, תכנון להרחיב את המשפחה, וכמובן גובה ההלוואה, גיל ותקופת הפרעון של המשכנתא.
כדי להכין תמהיל משכנתא 60% יש לשקלל את כל הפרמטרים על מנת להציע ללווה תמהיל מותאם אישית, הדוגמה שמובאת לפניכם עשויה להתאים לאדם אחד אך לא לאחר, לכן אין להסתמך על הנאמר בכתבה ויש לפנות לגורם מקצועי ומנוסה כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה, שקולה ואחראית.
כמו כן, ראוי לציין כי למרות שהריבית במשק נותרה על כנה ועדיין נמצאת בשפל חסר תקדים, ריבית המשכנתא דווקא עלתה בשיעור חד מאמצע 2015, ויש לכך השפעה משמעותית על בניית התמהיל. מאחר ואין לריבית לאן לרדת, ולא קיים צפי כי הריבית במשק תהפוך לשלילית, רבים נוטים לבחור מסלולים הנחשבים לפחות מסוכנים כמו מסלול משכנתא בריבית קבועה, להבדיל מהמגמה הקודמת לבחור מסלולי ריבית משתנה.
מסלול בריבית קבועה לא צמודה אינו חושף את הלווה לסכנה אם הריבית לפתע תקפוץ מעלה, יש לזכור כי מסלולים המושפעים מעליית הריבית גורמים לגידול ההחזרים החודשיים וכתוצאה מכך ההכנסה נטו של המשפחה קטנה משמעותית, ועלולים להתקשות בניהול ההוצאות החודשיות השוטפות.
תמהיל מומלץ של משכנתא 60%
לפניכם דוגמה של תמהיל משכנתא 60 אחוז:
- 20-25% במסלול פריים לתקופה של עד 25 שנה
- 15-20% במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של עד 25 שנה
- 30-35% במסלול ריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של עד 16 שנה
- 15-20% במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של עד 20 שנה
תמהיל זה מקנה יציבות עבור הלווה ומותאם לשיעורי הריבית ומדד המחירים לצרכן העדכניים כיום במשק, תוך התחשבות בתחזיות לגבי שינויים צפויים במשק.
לשאלות, לייעוץ ולהצעה אטרקטיבית למשכנתא 60% מערך הדירה, השאירו פרטים בטופס שבאתר, וצוות יועצי המשכנתא המומחים של המרכזי הישראלי לצרכנות פיננסית יחזור אליכם בהקדם.
