חשבו את החזר המשכנתא בעזרת לוח שפיצר

תמונה של מחשבון וטפסי משכנתא

המשכנתא לא נגמרת לכם? האשימו את טבלת שפיצר

שנים על גבי שנים של החזרים לטובת המשכנתא, ועדיין אתם חייבים לבנק יותר כסף מאשר לפני שלקחתם אותה. איך זה ייתכן? האם מדובר על עונשו של סיזיפוס או שמא מדובר בלוח שפיצר? לוח שו? שפיצר, הלוח שעל בסיסו מחושבות מרבית המשכנתאות בישראל. אז מה זה לוח שפיצר ואיך זה מחושב בדיוק? לא צריך להיות ג'ון נאש בשביל להבין. מספיק לקרוא את המאמר הזה.

לוח סילוקין שפיצר – הנוסחה לחישוב מרבית המשכנתאות בישראל

קרוב ל-70% מאזרחי המדינה יקחו בשלב כלשהו בחייהם משכנתא , אך חלק קטן מהם יודע שאת החזר משכנתא חודשי  ואת חישוב משכנתא עורכים פעמים רבות על פי לוח סילוקין המכונה "לוח שפיצר".
אבל לוח שפיצר או לא לוח שפיצר – אין ספק שאת התשלומים החודשיים לבנק אתם חשים היטב על בשרכם.
יתכן וגם הבחנתם בכך שהמשכנתא שלכם רק עולה משנה לשנה למרות שאתם עומדים יפה בתשלומים. למה זה קורה? שוב נחזור ללוח שפיצר, ה-"אשמה" באופן בו מחושבת המשכנתא שלכם, יחד עם המשכנתאות של רבים מתושבי המדינה.

כיצד מחושבת טבלת שפיצר

רבים תוהים כיצד יתכן שבכל חודש הם משלמים החזר משכנתא, אבל אחרי מספר שנים הסכום של הקרן מתגלה כגבוה יותר מאשר במועד התשלום הראשון. הסיבה לכך היא, כאמור החישוב על פי נוסחת שפיצר, שבבסיסה עומדים מרבית המשכנתאות הנלקחות בישראל. על פי לוח סילוקין  שפיצר תשלמו החזר משכנתא חודשי קבוע וצמוד למדד לכל אורך חיי המשכנתא שלכם. הריבית תהיה גבוהה יותר בתחילת המשכנתא ועד להחזר כמחצית ממנה. לאחר מכן התשלומים בגין הריבית (לינק ריבית משכנתא) ישתוו לתשלומים שלהמשכנתא עצמה. על פי טבלת שפיצר מנקודה זו אחוז ההחזר בגין המשכנתא יגדל ואחוז הריבית יקטן. במילים אחרות, על פי נוסחת שפיצר עד מחצית חיי המשכנתא תשלמו יותר על חשבון הריבית ורק אחר כך תשלמו יותר על חשבון המשכנתא עצמה.

במחצית חיי המשכנתא היחס בין החזר הריבית להחזר הקרן, כאמור, משתווה. ניקח לדוגמה הלוואה של 200 אלף שקלים שנלקחה ל-25 שנה בריבית של 5%, ההחזר החודשי הקבוע הוא 1610 שקלים. בחודש הראשון הריבית תהיה 72% מההחזר והקרן רק 28%. לאחר 12 שנה היחס בין הקרן לריבית בהחזר החודשי יישתווה (לא כולל הצמדה למדד שעלולה להשפיע על הריבית). בשנה ה-24 למשכנתא שיעור הריבית שיהיה עליכם לשלם יהיה קטן ויעמוד על 5% בלבד וההחזר על הקרן יעמוד על 95% מההחזר החודשי למשך שנת המשכנתא האחרונה.

על פי הדוגמה הקודמת, לאחר שתשלימו את השנה הראשונה של החזרי המשכנתא שלכם, (ובהנחה שהמדד יעמוד על 0%), אחרי שתשלמו לבנק כ-14,000 שקלים, יתרת קרן המשכנתא שלכם תרד רק בכ-4,000 שקלים. אבל זו השיטה: אף אחד לא מנסה "לדפוק אתכם", אלא כך נערך החישוב על פי טבלת שפיצר. אגב, אם המדד השנתי יעלה ב-3%, הקרן תגדל ב-6,000 שקלים ל-206 אלף שקלים.

איך להתמודד עם שיטת החישוב של לוח שפיצר

על מנת להתמודד עם הקושי בשיטת לוח שפיצר, יש הממליצים לנסות ולהגדיל את ההחזר החודשי ולפרוע את המשכנתא מהר יותר – כמובן שבתנאי שאתם מסוגלים לעמוד בזה. דרך נוספת היא לקחת משכנתא שאינה מבוססת על לוח סילוקין שפיצר אלא על חלוקת קרן ההלוואה לתשלומים קבועים וזהים על פני מספר חודשים.
להלן דוגמא של משכנתא בסך 500,000 ש"ח שנלקחה ל-15 שנים (180 חודשים) בריבית שנתית בגובה 3%:

אל תסתבכו עם טבלת שפיצר – לפעמים שווה להתייעץ עם מומחה משכנתא

את החישובים צריך להשאיר למומחים, גם אם חשוב להבין על מה מדברים איתכם. חישוב על פי לוח סילוקין שפיצר ולקיחה בחשבון של מכלול היתרונות והחסרונות הכרוכים בשיטה זו הוא נושא שדורש הבנה ומיומנות. לפעמים שווה להתייעץ עם מומחה למשכנתאות שיעניק לכם את המידע החיוני עבורכם ויעזור לכם לעבור את 20 או 30 השנים הבאות בשלום…
כדי להבין טוב יותר את נושא החזר המשכנתא כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתא. לפני כן בדוק במחשבון המשכנתא שלנו העובד לפי לוח שפיצר, כמה אתה אמור לשלם בכל חודש.

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • שרון בכר 3.5.2016
    אני רוצה להודות ליועצי האתר בזכותכם חסכתי מעל 60,000 ש"ח במיחזור משכנתא
    צלמית תמונת פרופיל
  • מאיר ש 11.5.2016
    לא האמנתי שאוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלה, בעיקר אחרי שסורבתי בפעם הראשונה ע"י הבנק. תודה רבה על העזרה! כיף שיש לך גב
    צלמית תמונת פרופיל
  • דני 16.6.2016
    בזכות האתר קיבלתי הלוואה מקרנות מדינה, שירות מעולה ומקצועי! תודה
    צלמית תמונת פרופיל