איך לבחור יועץ משכנתאות?
מהי האמת, תוהים גדולי הפילוסופים, והאם עצה טובה שקולה כנגד אמת אבסולוטית? ומוסיפים: האם יעוץ משכנתאות הכרחי לצורך החלטה נכונה על משכנתא? יש הטוענים שכן, ומנגד ישנם כאלה שמחפשים בגוגל. אנחנו כאן, מאחר ונלכדנו בתוך האינטרנט במטרה לייעץ לכם גם בנושאי משכנתא, ממליצים בחום על ייעוץ משכנתא. אבל יש את הפקידים בבנק, לא? הם-הם יועצי המשכנתאות האמיתיים… אז זהו, שלאו דווקא. ברוב המקרים מדובר ב"סוכני מכירות" של הבנק אותו הם מייצגים, ובאופן לא מפתיע המלצתם תוטה לכיוון ההצעות שהבנק שלהם מאפשר ללקוחותיו.
איפה אפשר למצוא שירות יעוץ משכנתאות?
בנקודה זו של העלילה מוצא את עצמו האדם הנבוך מול פקידת הבנק החביבה, כשמנגד עומד שפע המידע באינטרנט, בעיקר זה שאנחנו מספקים, ואומר לעצמו: אינני מסופק, יען כי מדובר בבקשת משכנתא, שהיא הלוואה כל כך גדולה אשר נלקחת רק עבור רכישת דירה או נכס ונפרסת על פני עשורים, ולכן כדאי לקבל ייעוץ אמין ומקצועי. אז אם אתם רוצים לדבר על זה בגובה העיניים, מלאו את הפרטים המופיעים מטה.
גלו מה המשכנתא הכי טובה שאתם יכולים להשיג, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג תנאים טובים יותר שכן האתר מתווך ביניכם לכמה בנקים למשכנתאות ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת.
משכנתא נפרסת על פני עשר שנים, עשרים שנה או אפילו שלושים שנה. מדובר בהלוואה הכי חשובה ומשמעותית שתקחו בחייכם, במרבית המקרים לצורך רכישת דירה. אם לא שברתם שורות בזמן האחרון, האפשרות הנוחה ביותר היא לפרוס את ההחזר בתשלומים חודשיים. מבחינה הגיונית עדיף לשלם את ההחזר ולהתגורר בדירה, אך למרות זאת נשמעים קולות של כלכלנים בכירים הטוענים כי כדאי דווקא לשכור דירה ולחסוך את ההפרש למשכנתא לדירה דומה. כך או אחרת, כדאי להיוועץ בנושא ביועץ משכנתא. ייעוץ משכנתא אינו מהווה יעוץ משפטי, וכמובן גם לא יעוץ שכדאי לקבל מהבנק אלא מיועץ משכנתאות מוסמך.
איפה מגישים בקשת משכנתא?
החלטתם לבקש משכנתא? צעד נכון עבורכם. כדאי שתתחילו בבנק למשכנתאות או בחברת ביטוח שמספקת משכנתאות. בקשת משכנתא ניתן לבקש בבנק למשכנתאות כמו בנק לאומי למשכנתאות ובנק טפחות למשכנתאות, וגם בנקים אחרים, כמו בנק אגוד. אבל כמו שאמרנו בתחילת הדברים: פקידי בנק הם כמו סוכני מכירות, וימכרו לכם את המשכנתא שהבנק שלכם חושב שמגיע לכם (ומשתלם עבורו), לכם כדאי לערוך השוואה בין בנקים למשכנתאות. בעיני הבנק, משמעותה של המשכנתא הטובה ביותר אינה בהכרח הזולה ביותר, אך זוהי, לצד תנאי ההחזר הנוחים עבורכם, צריכה להיות אחת המטרות העיקריות בבואכם לבקש משכנתא.
מאיזה בנק לקחת משכנתא?
עכשיו, אחרי ששמתם עין על דירה בפוטנציה ואתם עומדים מול כמה סניפי בנק ותוהים לאן להיכנס, כדאי לדעת מהן האופציות. תוכלו לגשת לסניף של בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק איגוד למשכנתאות או בנק טפחות. ומה אתם יודעים, יש אפילו מושג שנקרא זכאות פועלים למשכנתאות, שמציע, תאמינו או לא, בנק הפועלים. מדובר על משכנתא לזכאים העומדים בתנאי סף למשכנתא שמציע הבנק לפי קריטריונים שונים. אך הביקוש גדול וההיצע רחב. איך תדעו במי לבחור?
רכישת משכנתא היא משמעותית ויקרה מאוד, ולכן אין תחליף לסקר שוק רציני בהתאם לנתונים שלכם ולהחזר התשלומים בו אתם מעוניינים ומסוגלים לעמוד בו. התקשרו לבנקים השונים ובקשו את הצעת המשכנתא שלהם עבורכם, והשוו בין ההצעות. ניתן גם למלא טפסים אותם ניתן להוריד מאתר האינטרנט של הבנק, ולצפות לטלפון מהבנק. או-אז, התהליך אף יהיה יעיל ומהיר יותר, שכן פרטיכם כבר יוזנו במערכת. לאחר שקיבלתם הצעת מחיר מארבעה בנקים לפחות, השוו מחירים לפי ריבית משכנתא. זכרו כי ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם היא לא זו הבאה לאחר השיחה המלבבת ביותר, אלא זו עם הריבית הכי נמוכה על משכנתא.
מי זכאי למשכנתא בתנאים מועדפים של משרד השיכון?
אין אחד שלא יסכים להנחה או למבצע, במיוחד בישראל. הכלל הזה תקף לא רק לקופה בסופר, אלא גם, ובעיקר, להטבה של משרד השיכון לזכאים למשכנתא. ואכן, זכאות למשכנתא של משרד השיכון היא הטבה נהדרת, בתנאי שעומדים בתנאי הזכאות. אמנם ההטבה הזו לא תכסה לכם את כל החוב על המשכנתא, אבל מדובר בחלק משמעותי עם ריבית הרבה יותר זולה ממה שיציע לכם הבנק. לכן, כדאי מאוד לשלוח בקשה לזכאות להטבה, לא לפני שתבדקו אם אתם עומדים בקריטריונים. אז מי הם זכאי המשכנתא של משרד השיכון? מדובר על זוגות ותיקים, עולים חדשים, רווקים מעל גיל שלושים הגרים במרכז הארץ או רווקים מעל גיל 21 המתגוררים באזורי פיתוח, משפחות חד-הוריות, דיירים של שכונות שיקום, משפחות המתגוררות בתנאי מצוקה, ועוד. אם אתם עומדים באחד מהקריטריונים האלה, מהרו להגיש בקשה לזכאות.
למידע נוסף על זכאות משכנתא
רגע לפני שחותמים בבנק, ודאו כי עשיתם ביטוח משכנתא במקום הזול ולא במקום הנוח
הגעתם לצומת דרכים. אחרי שבחנתם דירה וביקשתם משכנתא והתעניינתם בבנקים ובמשרד השיכון, חשוב להבין כי נוחות היא לא מדד לאיכות ובוודאי שלא למחיר נמוך. כמובן שאם כבר לקחתם מספר בתור לפקידה בבנק, שתציע לכם "הצעה שאי אפשר לסרב לה", לא תרצו לסרב לה, בעיקר מפני שכבר אין לכם כוח לחפש משהו אחר, ולמה שההצעה של הבנק לא תשתלם עבורכם? הרי מדובר בבנק שלכם! אלא שבדיוק כמו שלא תחליפו בבנק דולרים לשקלים, ככה גם הבנק לא הפיתרון היחידי והאולטימטיבי עבורכם בכל הנוגע למשכנתאות. מה שנוח אינו תמיד גם מה שזול. אל דאגה, ישנה אפשרות נוספת: חברות הביטוח. כיום, חברות ביטוח רבות מציעות תחלופה לבנקים בכל הנוגע לביטוח משכנתא. לכן, גם אם לקחתם משכנתא בבנק שלכם, אין זה אומר בהכרח שתיאלצו לעשות את הביטוח בבנק. תוכלו לעשות זאת גם דרך חברת הביטוח.
למידע נוסף על ביטוח משכנתא
ריבית משכנתא – לא סיפור כזה גדול
רוצים לשמוע מושגים מבלבלים? בבקשה: ריבית קבועה מול ריבית משתנה; ריבית מצודדת מדד מול ריבית לא צמודה; ריבית צמודה לדולר מול ריבית צמודה ליורו; ויש גם ריבית צמודה למדד תשומות בניה. נכון מבלבל ומלחיץ? אז אין מה להילחץ. מעבר לכך שכל המושגים נהירים לכל מי שנכנס לאתר הזה, ריבית משכנתא על שלל גרורותיה היא לא סיפור מההפטרה. פשוט אתם צריכים להבין כמה אתם שונאי סיכון (ומתעקשים לדעת בדיוק כמה תשלמו מידי חודש על המשכנתא) מול ממקסמי רווח (לא אכפת לכם לחיות באי ודאות לגבי ההחזר, אבל אולי זה ישתלם לכם בהמשך כאשר החזרי המשכנתא ירדו עם הזמן בגלל סוג הריבית המוצלח שבחרתם). כך או אחרת, מומלץ להבין מהי ריבית המשכנתא, וכיצד להתמודד איתה בהתאם לאופציות העומדות לרשותכם ולמה שנוח עבורכם.
בכדי להחליט, כדאי שתקראו את המאמר על ריבית משכנתא ותחליטו מי אתם ומהי הריבית שעדיפה לכם.
