לעיתים מסוימות, לקוח בנקאי מוצא את עצמו במצב שבו ההוצאות שלו עולות על ההכנסות לאורך זמן. זה יכול לקרות בין השאר בגלל פיטורים או צמצום שעות עבודה, הוצאות בלתי צפויות בעסק, רכישות גדולות ועוד. בכל מקרה, כאשר סיטואציה כזו מתרחשת, אותו אדם נמצא בסיכון סביר להגיע למצב של אוברדרפט בחשבון הבנק – זאת בתנאי שאין לו הון עצמי גבוה במיוחד שיכסה את ההפרש לתקופה הספציפית הזו.
ישנם פתרונות שונים לשמור על איזון תקציבי בתקופות של גירעון. בין היתר ניתן לבקש עזרה פיננסית מקרובי משפחה או חברים, לפתוח חשבונות חיסכון או קרנות השתלמות, למשוך את מרכיב הפיצויים מקופות הגמל ועוד. אך מה קורה במידה וכל האפשרויות הללו אינן זמינות? הלקוח הבנקאי ניצב אם כך בין בחירה של שתי אופציות שונות – נטילת הלוואה מהבנק או שימוש במסגרת האשראי שקיימת בבנק ושהייה במינוס. אז מה עדיף, הלוואה או מסגרת אשראי?
יתרונות וחסרונות של שימוש במסגרת אשראי
לפי הנתונים האחרונים שפורסמו על ידי בנק ישראל, כמעט 50% מהלקוחות הבנקאיים שהו במשך תקופה כזו או אחרת במינוס בשנה האחרונה. למעשה, הריביות שנגבות מן הלקוחות על כניסה לאוברדרפט מהוות את אחד המקורות הרווחיים ביותר של בנקים מסחריים בישראל. ריבית האוברדרפט של חלק מהלקוחות יכולה אף ל-15%, מה שעולה בהרבה על הריבית של הלוואות בנקאיות רגילות. הלקוחות עצמם בדרך כלל אינם מודעים לעלויות הגבוהות של השימוש במסגרת הבנקאית ומתייחסים אליה כחלק מן התקציב הקבוע שלהם בחשבון העו"ש.
לפני מספר שנים בנק ישראל החליט לטפל בבעיה והורה לכל הבנקים לקבוע ללקוחות מסגרות אשראי קבועות, שלא יוכלו לחרוג מהן. הוראה זו באה על רקע מצבים בעייתיים מאד, כאשר לקוחות נכנסו לאוברדרפט עמוק לתקופות ארוכות והבנקים ניצלו זאת כדי לגבות ריביות מופרזות. בפועל, גם לאחר כניסת הצו לתוקף, קיימת אפשרות לסניפים להוסיף מסגרות זמניות למסגרת הקבועה (מה שנקראה מסגרת זמנית או מסגרת משנית).
בצד היתרונות של השימוש במסגרת הבנקאית, ניתן כמובן לציין את הנוחות שלה, לעומת בקשת הלוואה. אין צורך להגיש בקשות, להגיע לסניף או למלא מסמכים. ככל הנראה זו אופציה מועדפת במקרה של גירעון זמני בטווח קצר במיוחד.
יתרונות וחסרונות של הלוואה בנקאית
היתרון הגדול ביותר של הלוואה בנקאית על פני כניסה לאוברדרפט, הוא כמובן העלויות הנמוכות יותר מבחינת ריבית. הרבה לקוחות אינם מודעים לכך, אך שימוש במסגרת הוא בעצם הלוואה לכל דבר, רק בתנאים משתלמים פחות מהלוואה בנקאית רגילה. במידה והלקוח מתכוון לשהות במינוס זמן רב, אין ספק שההלוואה הבנקאית היא משתלמת יותר מבחינתו מאשר שימוש במסגרת.
אולם, במידה וההפרש שנוצר בין ההכנסות וההוצאות של הלקוח הוא לטווח קצר בלבד, ייתכן וכדאי להמתין ולא לבקש אשראי בנקאי. הסיבה לכך היא, כי ההחזר של רוב ההלוואות מתפרס על תקופה די ממושכת (עם תקופת מינימום). מבחינה פסיכולוגית, לעיתים מסוימות קשה להימנע מלבזבז את הכסף שהתקבל כהלוואה, כך שישנו סיכון להוציא יותר ממה שתוכנן מראש.
אם נתייחס לעניין הנוחות, הרי שכיום הפערים בין שימוש במסגרת לבקשת הלוואה הצטמצמו מאד. רוב הבנקים מאפשרים הגשת בקשה לאשראי דרך מגוון ערוצים – אינטרנט, סלולר, טלפון ועוד. אין צורך יותר להגיע לסניף ברוב המקרים.
אם אתה מעוניין לקבל ייעוץ ואינפורמציה נוספת בנוגע למסגרת אשראי והלוואות בנקאיות, אנו במרכז הישראלי לצרכנות פיננסית נשמח לקשר אותך לאנשי מקצוע בתחום האשראי. כל מה שעליך לעשות זה להשאיר את פרטי ההתקשרות עמך באתר ואנו ניצור קשר במהירות האפשרית.
