מה זה ניכיון צ'קים ולמי זה מתאים


בעל עסק חותם על טפסים לנכיוןצקים

ניכיון צ'קים

עסקים קטנים ובינוניים מחפשים דרכים שונות ומגוונות לשרוד במציאות העסקית הסבוכה של ימינו. אחת משיטות המימון הנפוצות ביותר היא ניכיון צ'קים.

מה זה ניכיון צ'קים?

משמעות המונח היא שהבנק קונה למעשה מהלקוח את הצ'ק שנתן לו הלקוח שלו. נניח, לשם הדיון, ש"אשראי וטוב לי" היא חנות לממכר נעליים. החנות מנהלת את חשבונה בבנק כלשהו. אחד מלקוחותיה הקבועים של החנות רכש זוג נעליים חדשות וביקש לשלם באמצעות המחאה דחויה. בעל החנות מסכים כיוון שמדובר בלקוח קבוע, אולם הוא זקוק לכסף כעת, ולכן הוא בוחר לנכות אותו בבנק. ביום בו ינוכה הצ'ק יקבל בעל החנות את ערכו במזומן לחשבון. מנגד, החבות שלו לבנק תגדל באותו הסכום. הצ'ק המנוכה ישמש כ- 70% מהביטחון בעוד בעל החנות יידרש להשלים ביטחונות נוספים (אם בכלל) עד ליתרת ה- 30%. כמו כן, מכיוון שבנקים אינם פועלים לשם שמיים, במועד הניכיון יחויב בעל החנות בעמלת ניכיון ובריבית מראש בגין תקופת הניכיון (ככל שהצ'ק הדחוי נרשם למועד רחוק יותר כך תגדל ריבית הניכיון).

למי זה מתאים?

מימון בשיטה של ניכיון צ'קים מתאים בעיקר לעסקים קטנים. עסק שסובל מהחזרות צ'קים של לקוחותיו (בין אם מסיבות טכניות ובין אם מסיבות של חוסר כיסוי בחשבון) כדאי שיימנע משימוש בניכיון צ'קים (וסביר להניח שהבנק לא יסכים לממן לו ניכיון צ'קים).

קבל הלוואה
בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית
סמן את סכום ההלוואה שברצונך לקבל
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
3,000
400,000
סכום נבחר 30,000 ש"ח
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
אנא הזן את שמך השם נקלט בהצלחה
אנא הזן מספר טלפון נייד הטלפון תקין, ממשיכים!
מה היא מטרת ההלוואה?
קניית רכב
משכנתא לדירה
שיפוץ לדירה
סגירת חובות
חופשה
אירוע
הלוואה לעסק
מטרה אחרת
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
מה הגיל שלך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הגיל
80
18
מצב משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
ממשיכים לרמת הכנסה
מה ההכנסה החודשית שלך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
100,000
2,000
מצב תעסוקתי
שכיר
בעל עסק
גמלאי
לא עובד
עוד כמה פרטים קטנים
מה ההכנסה החודשית של בן/בת הזוג שלך
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
100,000
2,000
כמה ילדים מתחת לגיל 5 יש לך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת מספר הילדים
10
0
האם יש לך ילדים עם צרכים מיוחדים?
כן
לא
איזה כרטיס אשראי יש לבן/בת זוגך?
ויזה
ישראכרט
מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
דיינרס
דיירקט
אחר
אין כרטיס
תודה! ממשיכים
האם היו לך הפסקות עבודה ב 6 השנים האחרונות?
כן
לא
תודה! ממשיכים
האם בוצע פדיון של הפנסיה מחברות הביטוח ב 6 השנים האחרונות?
כן
לא
תודה! ממשיכים
מה הותק שלך במקום העבודה?
הזז את העיגול לבחירת שנות הוותק בעבודה
20
0
האם יש לך קרן השתלמות?
כן
לא
מהיכן אתה בארץ?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
עוברים לשלב הבא
האם חזרו לך צ'קים או הוראות קבע בשנתיים האחרונות?
כן
לא
עוברים לשלב הבא
האם יש הלוואה נוספת?
כן
לא
בחר את סכום ההלוואה
3,000
400,000
האם קיבלת בתקופה האחרונה סירוב מהבנק להלוואה?
כן
לא
יש סיכוי שמגיע לך כסף ממס הכנסה
האם תרצה שנעשה בדיקת החזר מס עבורך?
כן
לא
עוד טיפה!
האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?
אין תיקים
יש תיקים
קיבלנו
ההחזר החודש חונק אותך?
מעוניין להפחית משמעותית את ההחזר החודשי?
כן
לא
מה גובה החוב/הלוואות?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת גובה החוב
1,000,000
10,000
תודה! ממשיכים
האם תהיה מעוניין למחוק BDI שלילי?
(לבעלי BDI שלילי בלבד)
כן
לא
שאלה אחרונה וסיימנו
האם יש נכסים בבעלותך?
(משפר את דרוג האשראי)
דירה
בית פרטי
נכס מסחרי חנות/משרד
מגרש/קרקע
אין נכסים
אחר
איזה כרטיס אשראי יש לך?
ויזה
ישראכרט
מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
דיינרס
דיירקט
אחר
אין כרטיס
האם לבן/בת זוגך יש כרטיס אשראי?
כן
לא
האם ברצונך לקבל את ההלוואה בצ'קים?
כן
לא
שלב אחרון וסיימנו! מלא רק מספר ת"ז וההלוואה בדרך!
תאריך לידה
מספר ת"ז שגויה או חסרה מספר ת"ז הכרחי לאישור הבקשה מספר ת"ז תקין! לחץ על הגש בקשה להלוואה

כמו כן יש לשים לב, שניכיון צ'קים יכול להיעשות רק בצ'קים סחירים, כלומר, צ'קים שאינם למוטב בלבד. מכיוון שכיום חלק גדל והולך מהצ'קים המסחריים בארץ אינם סחירים, קיים קושי גדל והולך לעשות שימוש בשיטה זו.
מעבר לניכיון צ'קים על ידי המערכת הבנקאית (המהווה כ- 80% משוק ניכיונות הצ'קים) קיימים גופים חוץ בנקאיים העוסקים בתחום בפיקוח משרד האוצר. חברות לניכיון צ'קים וצ'יינג'ים למיניהם מציעים אף הם שירותי ניכיון צ'קים.

נקודות חשובות לסיכום

•         עלויות: חשוב לשים לב כי ניכיון צ'קים כרוך, כאמור, בעלויות בנקאיות הכוללת הן עמלת ניכיון והן ריבית ניכיון. מובן שעלויות אלה נתונות למשא ומתן מול הבנק ובהחלט ניתן להפחיתן.
•         אובליגו בנקאי: ניכיון צ'קים תופס מקום באובליגו. כלומר, הוא תופס מקום במסגרות האשראי המוקצות לעסק. לכן, יש לעשות שימוש מושכל בשיטה זו ולהבין האם פעילות העסק אכן מתאימה לה.
•         סחירות: ניתן לנכות רק צ'קים סחירים. במצבים מסוימים ותחת שעבודים מסוימים ניתן לקבל אשראי גם כנגד צ'קים שאינם סחירים, אולם מצב זה פחות חביב על הבנקים.
לאחר שהרחבתם מעט את ידיעותיכם אודות דרכי המימון הקשורות לצ'קים דחויים מלקוחות תוכלו להעשיר את שיטות המימון ולבחון הוספתן למגוון האמצעים המשמשים את העסק בצמיחתו. קראו עוד על הלוואות לעסקים והאפשרויות שעומדות בפניכם.