בשנים האחרונות, בין היתר בזכות אתרי האינטרנט והרשתות החברתיות, העם דורש צדק חברתי וסולידריות חברתית, ובעצמו יוזם פה ושם יוזמות כאלה ואחרות לטובת העניין. בין מחאות צרכנות להנפת שלטים, אפשר למצוא גם אתרים למימון המונים, דוגמת הד-סטארט, אשר מאפשרים מימון של פרוייקטים דרך הציבור, ללא צורך במוסדות גדולים ובבירוקרטיה מסורבלת. אותו כלל תקף גם מול המערכת הבנקאית, באמצעות הלוואות משותפות בין חברים, במה שנקרא הלוואות עמית לעמית – P2P או Peer to Peer, ויש המכנים זאת בישראל הלוואה חברתית.
הלוואה P2P – על מה ולמה
הלוואת P2P היא למעשה הלוואת המונים, שממומנת על-ידי מספר שותפים אשר התאגדו לכדי קבוצה באמצעות הרשת, ללא צורך בבנקים, בחברות אשראי ובגורמי מימון חוץ בנקאיים רשמיים אחרים. בעזרת הלוואה זו, המיזם ממומן על ידי כל העמיתים בקבוצה, אשר כל אחד מהם מלווה סכום מסוים, והחזר קרן ההלוואה בנוסף לתשואה אשר מוסכמת על כולם תוחזר לאחר תקופה מוסכמת. באמצעות שיטה זו יכולים עסקים קטנים לממן את עסקיהם ויזמים מממנים את הפרוייקט שלהם, וזאת בעזרת הלוואה ללא בטחונות.
כיצד מתבצעת ההלוואה
את הלוואת P2P ניתן לממש באמצעות אתרי אינטרנט המתמחים בנושא. לאחר מילוי שאלון אינטרנטי (סכום ההלוואה, התקופה המבוקשת ופרטים על הלווה שאינם מפורסמים באתר), יוכל הלווה לגייס שותפים להלוואה. כל משתתף יכול להלוות סכום מסוים, עד תקרה שנקבעת על-ידי האתר, כך שבמקרה של חדלות פירעון הפגיעה הכלכלית בלווים לא תהיה גדולה. התיווך בין המשתתפים בהלוואה מתבצע בפיקוח האתר, כך שיחד עם זאת מסופקת מסגרת משפטית הולמת להליך זה, ובמקרה של איחור בתשלומים או אי תשלום יפנה האתר באמצעים משפטיים לתהליך של גביית החוב. לפני אישור ההלוואה, בודקים מנהלי האתר את מסמכי הלווה על מנת להיות סמוכים ובטוחים שראוי לאשר לו הלוואה.
יתרונות וחסרונות של הלוואת P2P
כמו בכל עסק המנוהל באינטרנט בלבד, יש בכך סיכון מחושב, בדומה לסיכון של אתרי מימון המונים או אפילו רכישת מניות בבורסה. הסיכון קיים, אך האמינות של האתרים הידועים לא מוטלת בספק. מדובר בהליך לא רשמי, נטול ביורקרטיה ועמלות בנקאיות, כאשר המלווים נהנים מריבית גבוהה יותר לעומת הלווים (מעל שישה אחוזים). האתר קובע את דירוג האשראי למי שלוקח את ההלוואה או שבדרך של מכרז המלווים מציעים את הריבית הנמוכה ביות. מי שנמצא כבעל סיכון גבוה לחדלות פירעון, ישלם ריבית גבוהה יותר ולהיפך. האתר מנהל את ההלוואות באמצעות גבייה של עמלה נמוכה יחסית הן מהלווה והן מהמלווים.
בין אתרי האינטרנט הפועלים בישראל ומתמחים בנושא ניתן להזכיר את 'בלנדר' (blender), 'e-loan', tarya ו-אינקרדיטה (incredita).
