בהמשך למגמות האחרונות בארץ ובעולם בנושא הסולדיריות החברתית ומאבקים חברתיים, הוקמו אתרי אינטרנט המתמחים במתן הלוואות באמצעות שיתוף בין קבוצת אנשים, במה שנקרא 'הלוואה חברתית'. יש המכנים את סוג ההלוואה הזה בשם Peer to Peer או P2p, אך העיקרון זהה.
הלוואה חברתית – על מה ולמה
הלוואה חברתית היא למעשה הלוואת המונים, שממומנת על-ידי מספר שותפים אשר התאגדו לכדי קבוצה באמצעות הרשת, ללא צורך בבנקים, בחברות אשראי ובגורמי מימון חוץ בנקאיים רשמיים אחרים. בעזרת הלוואה זו, המיזם ממומן על ידי כל העמיתים בקבוצה, אשר כל אחד מהם מלווה סכום מסוים, והחזר קרן ההלוואה בנוסף לתשואה אשר מוסכמת על כולם תוחזר לאחר תקופה מוסכמת. באמצעות שיטה זו יכולים עסקים קטנים לממן את עסקיהם ויזמים מממנים את הפרוייקט שלהם, וזאת בעזרת הלוואה ללא בטחונות.
כיצד מתבצעת ההלוואה
את ההלוואה החברתית ניתן לממש באמצעות אתרי אינטרנט המתמחים בנושא. לאחר מילוי שאלון אינטרנטי (סכום ההלוואה, התקופה המבוקשת ופרטים על הלווה שאינם מפורסמים באתר), יוכל הלווה לגייס שותפים להלוואה. כל משתתף יכול להלוות סכום מסוים, עד תקרה שנקבעת על-ידי האתר, כך שבמקרה של חדלות פירעון הפגיעה הכלכלית בלווים לא תהיה גדולה. התיווך בין המשתתפים בהלוואה מתבצע בפיקוח האתר, כך שיחד עם זאת מסופקת מסגרת משפטית הולמת להליך זה, ובמקרה של איחור בתשלומים או אי תשלום יפנה האתר באמצעים משפטיים לתהליך של גביית החוב. לפני אישור ההלוואה, בודקים מנהלי האתר את מסמכי הלווה על מנת להיות סמוכים ובטוחים שראוי לאשר לו הלוואה.
יתרונות וחסרונות של הלוואה חברתית
כמו בכל עסק המנוהל באינטרנט בלבד, יש בכך סיכון מחושב, בדומה לסיכון של אתרי מימון המונים או אפילו רכישת מניות בבורסה. הסיכון קיים, אך האמינות של האתרים הידועים לא מוטלת בספק. מדובר בהליך לא רשמי, נטול ביורקרטיה ועמלות בנקאיות, כאשר המלווים נהנים מריבית גבוהה יותר לעומת הלווים (מעל שישה אחוזים). האתר קובע את דירוג האשראי למי שלוקח את ההלוואה או שבדרך של מכרז המלווים מציעים את הריבית הנמוכה ביות. מי שנמצא כבעל סיכון גבוה לחדלות פירעון, ישלם ריבית גבוהה יותר ולהיפך. האתר מנהל את ההלוואות באמצעות גבייה של עמלה נמוכה יחסית הן מהלווה והן מהמלווים.
בין אתרי האינטרנט הפועלים בישראל ומתמחים בנושא ניתן להזכיר את 'בלנדר' (blender), 'e-loan', tarya ו-אינקרדיטה (incredita).
בסופו של דבר, אתרי המימון וההלוואות החברתיים מאפשרים לקחת הלוואה בלי ערבים ובאופן מהיר וקל. השיטה האינטרנטית מאפשרת אף היא שירות בתשלום נמוך יחסית על ריביות גבוהות, החזרים חודשיים קועים ופיזור כספים הוגן בין המלווים. אולם, עדיין קיים הסיכון של הלוואה משותפים לא מוכרים שאינם מגובים בגוף פיננסים רשמי וגדול כמו בנק או חברת אשראי. בהלוואות קטנות יחסית (האתרים מאפשרים הלוואות של עשרות אלפי שקלים), השיטה הזו יכולה להועיל ושווה לבדוק אותה בין יתר האופציות העומדות לרשותכם.
