כאשר לוקחים משכנתא קיים חשש גדול לגבי תשלומי ההחזר וכיצד להצליח לנהל ולעמוד בהוצאות החודשיות השוטפות יחד עם התשלום החודשי לבנק בגין ההלוואה לרכישת דירה. לאחר שקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא וחתמתם על הסכם לרכישת הדירה מקבלן או מאדם פרטי, עליכם לחתום גם על טפסי ההלוואה בבנק. יועץ המשכנתא בבנק ישאל אתכם בין השאר מתי אתם מעוניינים להתחיל לשלם את המשכנתא. ברוב המקרים הבנק יציע לכם שלוש אפשרויות למועדי חיוב המשכנתא: 1, 10 או 15 בחודש.
את המשכנתא תוכלו לקחת בכל אחד מימי החודש, אך יש לכך השפעה על התשלום הראשון מאחר ואם לקחתם את ההלוואה בין התאריכים 1-15 בחודש, הרי התשלום הראשון ירד מחשבון הבנק שלכם כבר בחודש הקרוב, אם לקחתם את המשכנתא לאחר ה-16 בחודש, התשלום הראשון ירד לפי מועד החיוב שבחרתם אך לא בחודש הבא אלא בחודש לאחריו. מעבר לכך בתשלום הראשון הבנק עשוי לחייב אתכם בעלויות נלוות כמו עמלת פתיחת תיק, אגרות רישום, עלות שמאי ועוד.
למה משלמים יותר ריבית בהתחלה?
ישראלים רבים אינם מבינים למה משלמים יותר ריבית בהתחלה, לכן כדאי לדעת כי הסיבה לכך היא לוח הסילוקין הנבחר. יש 3 לוחות סילוקין עיקריים, כאשר לוח שפיצר נחשב לפופולרי ביותר בקרב הלווים, לפי שיטה זו תשלומי ההחזר קבועים פחות או יותר, אך רכיב הקרן לפי לוח שפיצר נמוך יותר ועולה עם הזמן. שיטה זו מטיבה עם הבנק מאחר והוא מקבל קודם כל תשלומים גבוהים על הריבית ורק לאחר מכן תשלומים הולכים וגדלים מהקרן.
שיטה זו נוחה עבור רוב הלווים כיוון שזוכים לתשלומי החזר נמוכים יותר בתחילת ההלוואה. בשיטת קרן שווה התשלום החודשי מורכב מרכיב קבוע ושווה מהקרן ומהריבית, לכן יתרת הקרן הולכת ופוחתת עם השנים, וגם התשלום בגין הריבית ילך ויקטן עם השנים. עם זאת, שיטה זו מתאימה רק למי שמסוגל לעמוד בתשלומי החזר גבוהים בתחילת ההלוואה.
למה אתה משלם יותר ריבית בתחילת המשכנתא?
כאמור, הבנק מעוניין להפחית סיכונים לכן במקרים רבים הוא מעדיף להחתים את הלווה על חוזה משכנתא הכולל חישוב תשלומי ההחזר לפי לוח שפיצר. רכיב הריבית גבוה יותר בשנים הראשונות ורק עם הזמן משלמים פחות ריבית והקרן מתחילה לרדת. מאחר ורוב הלווים אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי החזר גבוהים בתחילת המשכנתא, יצרו לוח תשלומים הנקרא לוח שפיצר, בשיטה זו משלמים סכום קבוע המורכב מחלק מהריבית ומחלק מהקרן, אך כאמור רכיב הקרן בתשלום נמוך בהתחלה והולך וגדל עם השנים.
לכן, אם לקחת משכנתא המחושבת לפי לוח שפיצר אתה משלם יותר ריבית לבנק, אך תיהנה מתשלומי החזר קבועים ונמוכים יותר. אגב, אם אתה עומד לקבל סכום כסף גדול בשנים הקרובות באפשרותך לקחת משכנתא עם חישוב תשלומי ההחזר לפי שיטת בוליט (בלון), בשיטה זו אתה משלם רק את הריבית, במידה ובחרת מסלולים צמודי מדד מעבר לריבית עליך לשלם גם את ההצמדה, ובסוף תקופת ההלוואה עליך לפרוע בתשלום אחד את מלוא הקרן.
למידע נוסף ולהצעה אטרקטיבית למשכנתא מותאמת אישית, השאר פרטיך באתר וצוות היועצים של המרכז לצרכנות פיננסית יחזור אליך בהקדם.
