צעירים רבים בארץ מעוניינים לרכוש דירת מגורים במקום לחיות אצל ההורים או לשלם שכירויות גבוהות. עם זאת, יוקר המחיה, מחירי הנדל"ן הגבוהים, השכר הקבוע ומגבלות ההון העצמי של בנק ישראל מקשים על רבים להגשים חלום ולרכוש דירה. לכן כדאי לדעת כי ניתן למשכן נכס לטובת משכנתא כדי לרכוש דירה ראשונה או לצרכי רכישת דירה להשקעה.
משכון נכס לטובת משכנתא לצרכי גיוס ההון העצמי
בנק ישראל קבע לפני מספר שנים מגבלות חדשות כדי לצנן את שוק הנדל"ן ולמנוע מבנקים להעניק משכנתאות ברמת סיכון גבוהה. אחת המגבלות של בנק ישראל היא ההון העצמי הנדרש לצרכי קבלת אישור למשכנתא. על פי ההנחיות החדשות של בנק ישראל נדרשים רוכשי דירה ראשונה לגייס לפחות 25% הון עצמי, משפרי דיור יכולים לקבל עד 70% משכנתא משווי הנכס, ומשקיעים יכולים לקבל עד 50% משכנתא.
עבור זוגות צעירים רבים זוהי גזרה המקשה עליהם להגשים את החלום, לכן נמצאה פרצה המאפשרת להם לרכוש דירה באמצעות משכון נכס לטובת משכנתא. למעשה, הזוג הצעיר יכול לפנות להורים על מנת למשכן את הדירה שנמצאת בבעלותם לטובת משכנתא. לדוגמה, אם הזוג מעוניין לרכוש דירה בשווי 1.1 מיליון ₪ אך ברשותו רק 100,000 ₪ הון עצמי הוא אינו יכול לקבל אישור להלוואה. ניתן למבצע מישכון דירה לטובת משכנתא, כלומר ממשכנים את הדירה של ההורים ששוויה 1,800,000 ש"ח, וניתן לקבל עד 50% משווי הנכס של ההורים, כ-900,000 ₪.
חשוב לצין כי משכון דירה של ההורים לטובת משכנתא של הילדים מאפשר לזוג הצעיר לגייס את ההון העצמי, לעתים כדאי למשכן את הנכס של ההורים ולקבל תנאים טובים יותר למשכנתא בגלל שהבנק פחות חושש לכספו. כלומר, ניתן להחליט על מישכון נכס לטובת משכנתא ובמקום למשכן את הדירה שרוכשים ממשכנים את הנכס בבעלות ההורים ומקבלים משכנתא בתנאים טובים יותר מאחר ודירת ההורים אינה ממושכנת והם החזירו את ההלוואה, כך הבנק פחות חושש להעניק הלוואה ומציע תנאים טובים יותר ללווים.
משכון נכס לטובת משכנתא לצרכי מינוף הכסף
משקיעים חייבים לגייס לפחות 50% הון עצמי כדי לקבל אישור למשכנתא, זהו סכום כסף גבוה המונע מרבים להשקיע בנדל"ן. לכן, באמצעות משכון דירה של המשקיע לטובת משכנתא הוא יכול לגייס את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה נוספת. נניח ולמשקיע יש דירה בבעלותו בשווי 1.6 מיליון ₪, ברצונו לרכוש דירה להשקעה במחיר 950,000 ₪, באמצעות משכון הדירה הקיימת הוא יכול לגייס 800,000 ₪, לקנות בנוחות את הדירה ולהשכיר אותה כדי לשלם את המשכנתא, ובעוד מספר שנים יש ברשותו שתי דירות.
כדאי לדעת כי זוגות צעירים יכולים להמשיך לגור במרכז ולשלם שכירות אך במקביל לרכוש דירה זולה בפריפריה בעזרת משכון דירה לטובת משכנתא, כך הם יכולים להשכיר את הנכס ולשלם את המשכנתא, ולאחר 15-20 שנה יש בבעלותם דירה. אפשרות זו קוסמת לרבים מאחר וזו השקעה פיננסית חכמה המבטיחה הכנסה נוספת לאורך שנים.
נכס נקי משעבוד
משכון נכס לטובת משכנתא אפשרי רק אם הנכס נקי משעבודים. ניתן למשכן נכסים שונים ומגוונים לטובת משכנתא, לדוגמה משכון דירה של ההורים, חנות, דירה בבעלות המשפחה, מגרש לבנייה עצמית, מפעל ועוד. לרוב, ההורים שמעוניינים לסייע לילדיהם לרכוש דירה במקום לשלם שכירות גבוהה ממשכנים את הדירה שבבעלותם, ישנם מקרים בהם הבנק מחייב אותם לשלם את ההחזרים החודשיים מחשבון העו"ש שלהם, ועל ההורים למצוא סידור כספי עם הילדים כדי לעמוד בנטל תשלומי ההחזר.
חשוב להדגיש כי לא חייבים למשכן את הדירה שרוכשים כדי לקבל משכנתא, במקרים מסוימים דווקא משכון נכס לטובת משכנתא יאפשר לבני הזוג לקבל הלוואה אטרקטיבית יותר מאחר והבנק לוקח סיכון קטן יותר. כך ההורים יכולים לסייע לילדים לעקוף את מגבלת ההון העצמי ואפילו לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר כנגד שעבוד הנכס שלהם.
למידע נוסף, לשאלות ולייעוץ מקצועי השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם. צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מסייע מדי שנה למאות לווים לקבל משכנתא בתנאים מועדפים. אם יש לכם או להורים נכס נקי משעבוד נשמח לסייע לכם לקבל משכנתא אטרקטיבית ותוכלו להגשים חלום ולרכוש דירה למגורים או לצרכי השקעה.
