משכנתא בריבית פריים – זה כדאי? תראו בעצמכם

הסכם משכנתא בריבית פריים

ריבית פריים בנק ישראל

מחפשים את המשכנתא המושלמת? אתם בחברה טובה. כל אחד מחפש את המשכנתא הכי משתלמת, כאשר אחד המסלולים הנפוצים הוא משכנתא צמודה לריבית פריים. אבל מסלול זה לא מתאים לכל אחד ויש לו יתרונות וחסרונות. אז לפני שאתם רצים לחתום עם המשכנתא, עשו לעצמכם טובה ועיינו במאמר הזה. לאחר הקריאה, שאלו את עצמכם מספר שאלות, ואם אפשר שיהיו קשורות בריבית פריים.

ריבית פריים או לא ריבית פריים – זו השאלה

מי לא רוצה משכנתא הכי משתלמת? לא משנה מה מסלול ריבית המשכנתא שבחרת – במרבית המקרים הסכום אותו עליך לשלם עולה במשך השנים. אחד ממסלולי המשכנתא הנפוצים הוא משכנתא בריבית מבוססת ריבית פריים. למעשה, משכנתא המבוססת על ריבית פריים נחשבת אפיק בטוח יותר במקרה של עליות חדות במדד, או זינוק באינפלציה.

מה זה בכלל ריבית פריים בנק ישראל

ריבית פריים עדכנית נכון להיום עומדת על 2% ונקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת 1.5% (1.5% + P). אם, למשל, ריבית פריים עדכנית עומדת על 5%, ריבית הפריים תעמוד על 6.5%. הבנקים עושים שימוש בריבית הפריים ככלי להשוואה בקביעת ריביות שונות על הלוואות במגזר הפיננסי כולו, ביניהן גם משכנתאות.

ההבדל בין משכנתא בריבית פריים ומשכנתא צמודת מדד

משכנתא צמודת מדד היא משכנתא בעלת ריבית הנשארת קבועה לאורך כל שנות ההלוואה, ובמקביל צמודה למדד. בפועל, המשכנתא אינה ממש קבועה, מאחר וההחזר החודשי נקבע על פי המדד וסכום ההלוואה כולה משתנה בהתאם למדד החודשי. אם המדד עולה – אתה מפסיד ומשלם יותר. מצד שני, אם המדד יורד – אתה מרוויח ומשלם פחות.

משכנתא במסלול ריבית פריים בנק ישראל מתעדכנת בהתאם לגובה הריבית במשק כפי שקובע נגיד בנק ישראל, בתוספת 1.5% . אם הריבית במשק תרד – תרוויח ותשלם פחות, ואם הריבית במשק תעלה – תפסיד ותשלם יותר. היתרון במשכנתא בריבית הפריים הוא שלא תצטרך לשלם קנס על פירעון מוקדם ואין בה הצמדה למדד. החיסרון במשכנתאות בריבית פריים הוא שהיא עלולה להיות תנודתית מאוד, מאחר ובנק ישראל משנה תדיר את גובה הריבית.

משכנתא בריבית פריים או בריבית צמודה למדד – מה עדיף

ההחלטה אם לקחת משכנתא עם ריבית פריים או משכנתא צמודת מדד תלויה במשתנים רבים, ואין תשובה חד משמעית האם זה עדיף או לא. הסיבה היא שמאחר ומשכנתא היא הלוואה הנלקחת לשנים ארוכות לא ניתן לחזות מה יהיה מצב הכלכלה בישראל – האם היא תצמח, תדרדר לאינפלציה, הריביות יצנחו ועוד.

בנוסף, הכל תלוי כמובן בתקופה: כשיש ריבית משכנתא נמוכה מאוד, שווה אולי למחזר את המשכנתא למסלול ריבית הפריים. אם המדד נמוך והריבית גבוהה – שווה אולי לעבור למסלול משכנתא צמודת מדד. עם זאת, עליך לשקול את העמלות והעלויות הנלוות (קנסות למשל) על פרעון מוקדם של המשכנתא שלך ולחשב האם זה באמת משתלם. חשוב לציין בנוסף, כי משכנתא במסלול צמוד מדד או במסלול ריבית פריים הן רק שני מסלולים מתוך מגוון רחב הרבה יותר (משכנתאות צמודות דולר למשל, משכנתאות חצי קבועות ועוד). עם זאת, חישוב משכנתא עשוי לסייע לך להחליט האם זה ישתלם לך או לא.

נניח לצורך הדוגמא שיש לך משכנתא ל-30 שנה. אתה משלם ריבית משכנתא קבועה של 6% בממוצע, ואתה משלם במשך 6.5 שנים החזר חודשי של 3,300 שקלים. אם תחליפו את המשכנתא למשכנתא במסלול פריים בגובה 3.25% תוכל להינות מהחזר חודשי של  2,800 שקלים בלבד. בחישוב גס החיסכון על הפער בין המשכנתא הקודמת למשכנתא הנוכחית עשוי להגיע לכ-150 אלף שקלים – סכום עצום!

למי כדאי לקחת משכנתא עם ריבית פריים ולמי לא

ריבית משכנתא פריים עלולה להיות טובה לאחד ורעה לאחר. יש לזכור שריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל עלולה לזנק בצורה משמעותית ואגרסיבית תוך זמן קצר, ואתה עלול למצוא את עצמך עם תשלום חודשי לא מתוכנן ובמקרה הגרוע – כזה שלא תוכל לעמוד בו. לכן, אם יש לך מינוס שמגיע "כמעט עד הקצה" באופן קבוע בבנק – כדאי להיזהר ממסלול ריבית הפריים. הסיבה היא שבחודש בו בנק ישראל יקבע עליה חדה של הריבית אתה עלול לעבור את מסגרת האשראי שלך והבנק יחזיר לך את החיוב. לעומת זאת, אם אתה בעל יתרה חיובית בבנק, או אם אתה מתכוון למכור את הדירה תוך שנים ספורות – תוכל לספוג את הסיכון שטמון בריבית הפריים.

טיפ: אם המשכנתא שלך הופכת לאחר שנים ללא כדאית מאחר והתנאים בשוק פעלו לרעתך, תוכל לערוך מיחזור של המשכנתא שלך. מיחזור משכנתא הוא לקיחת משכנתא חדשה שבאמצעותה מסלקים את המשכנתא הישנה בתנאים ונותרים עם תנאים שעובדים לטובתך. אחת הדרכים הנפוצות למיחזור משכנתא אפקטיבי היא ניצול ריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל – רק במידה והיא נמוכה.

אל תיבהלו, בבנק ישראל קוראים לריבית פריים בשם המפחיד "ריבית ממוצעת בסיסית בחח"ד"  אבל תוכלו למצוא ריבית פריים עדכנית כמו גם ריבית פריים היסטורית באתר שלהם.

לפני שאתה לוקח הלוואה מהבנק, קרא עוד על הלוואות פרטיות ובדוק האם אתה יכול לקחת מהבנק הלוואת בלון

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • שרון בכר 3.5.2016
    אני רוצה להודות ליועצי האתר בזכותכם חסכתי מעל 60,000 ש"ח במיחזור משכנתא
    צלמית תמונת פרופיל
  • מאיר ש 11.5.2016
    לא האמנתי שאוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלה, בעיקר אחרי שסורבתי בפעם הראשונה ע"י הבנק. תודה רבה על העזרה! כיף שיש לך גב
    צלמית תמונת פרופיל
  • דני 16.6.2016
    בזכות האתר קיבלתי הלוואה מקרנות מדינה, שירות מעולה ומקצועי! תודה
    צלמית תמונת פרופיל