בשעה טובה החלטתם להגשים את החלום הישראלי ולרכוש דירה למגורים, כעת עליכם לבחור הלוואה המתאימה לכם מבחינת יכולת ההחזר שלכם וההכנסה הפנויה העומדת לרשותכם. לקיחת משכנתא אינה דבר של מה בכך, עליכם לעמוד בתשלומי החזר למשך תקופה ארוכה, לעתים לתקופה של 20-25 שנה ועד לתקופה של 30 שנה.
כדי לקבל החלטה נכונה עליכם להתחיל ללמוד את תחום המשכנתאות מוקדם ככל האפשר, כמו כן אין לוותר על יועץ משכנתאות מנוסה ואמין, כך תוכלו להימנע מטעויות, תקבלו החלטה פיננסית שקולה ותבחרו תמהיל משכנתא המותאם ליכולת ההחזר שלכם ולתכנון פיננסי מקצועי.
כדאי לדעת כי הבנקים קובעים את ריבית המשכנתא לפי פרמטרים שונים ובהתאם למסלולים הנבחרים בתמהיל ההלוואה. ישנם מסלולים בריבית קבועה הנחשבים ליקרים יותר ומסלולים בריבית משתנה. ההבדל העיקרי בין מסלולי המשכנתא הוא אופן חישוב מחיר המשכנתא, כלומר הריבית. כדאי לעקוב אחרי נתוני הריבית המשתנה, כיום הריבית במשק נמוכה ועומדת על 0.1% בלבד, לכן נהוג לכלול בתמהיל ההלוואה מסלולים בריבית משתנה ובראשם פריים.
כמה ריבית אשלם על משכנתא?
הבנק קובע מהי הריבית בכל מסלול בתמהיל המשכנתא בהתאם לסיכון שהוא לוקח, ועל פי עלות גיוס הכסף עבורו. במסלול משכנתא בריבית קבועה יודעים מראש מהי הריבית, הבנק אינו יכול לשנות אותה, לכן תשלומי ההחזר קבועים לאורך תקופת ההלוואה, כך הלווה זוכה לשקט נפשי ולביטחון במידה והריבית במשק קופצת מעלה. עם זאת, ישנם מסלולים בריבית קבועה צמודה למדד, לכן סכום ההחזר עשוי להשתנות בהתאמה לשינויים במדד.
מנתוני בנק ישראל עולה כי ריבית המשכנתא הממוצעת במגזר שקלי לא צמוד לתקופה של 10-15 שנה היא 3.53%, הריבית השנתית הממוצעת למשכנתא לתקופה של 15-20 שנה היא 4.06%, ולתקופה של 20-25 שנה שיעור הריבית הוא 4.38%. הריבית במסלולי משכנתא קבועה וצמודה זולים יותר, אך יש לשים לב לנושא הסיכון הקיים לנוכח ההצמדה למדד.
אחד המסלולים הפופולריים ביותר בקרב הלווים הא פריים, אם אתם לוקחים משכנתא במסלול פריים לתקופה של עד 20 שנה תוכלו לקבל תנאים של ריבית פריים – 0.7%, לתקופה ארוכה יותר הבנק יציע לרוב ריבית פריים – 0.5%, בהתאם לסכום ההלוואה ואחוז המימון.
חשוב לדעת כי ככל שאחוז המימון שאתם לוקחים גבוה יותר ותקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך הבנק יציע ריביות יותר גבוהות. לכן, כדי להוזיל את המשכנתא כדאי לבדוק האם ניתן לעמוד בתשלומי החזר גבוהים יותר כדי לקבל ריביות נמוכות ולהחזיר פחות כסף לבנק בסוף תקופת ההלוואה.
כמה ריבית משלמים על משכנתא?
ראוי לציין כי הריבית משתנה בהתאם לפרמטרים רבים וכל מקרה נבדק לגופו. הבנק קובע את הריבית בכל מסלול לפי עלות גיוס הכסף, סוג המסלול, אחוז המימון הנדרש ללווה ורמת הסיכון. כאמור, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה כך הריבית עולה מעלה, להמחשת הנושא לפניכם מספר דוגמאות עם ריבית ממוצעת שהבנקים מציעים למשכנתא בסכום של 600,000 ₪ לשתי תקופות – עד 20 שנה ומעל 20 שנה.
- משכנתא בריבית קבועה צמודה – 2.5% (15 שנה), 3% לתקופה של 25 שנה.
- משכנתא בריבית קבועה לא צמודה – 3.3% (15 שנה), 4.1% (25 שנה).
- משכנתא בריבית משתנה צמודה כל חמש שנים- 2.7% (15 שנה), 2.9% (25 שנה).
- משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה- 3.5% (15 שנה), 3.6% (25 שנה).
האם ריבית של 4.25% היא ריבית טובה למשכנתא?
לווים רבים שואלים את יועץ המשכנתא שלהם ואת הסובבים אותם האם ריבית של 4.25% נחשבת לריבית טובה למשכנתא, התשובה כמובן תלויה בפרמטרים רבים. עם זאת, ניתן לומר כי ריבית ממוצעת של 4.25% היא ריבית יחסית טובה, במידה ולוקחים את ההלוואה לתקופה ארוכה, בין 20-25 שנה.
עם זאת, ריבית של 4.25% למשכנתא היא ריבית טובה במידה וסכום ההלוואה גבוה, לפחות 600,000 ₪, וכל עוד בוחרים בתמהיל המשכנתא מסלולים בריבית קבועה, צמודה או לא צמודה, מעבר למסלול הפריים הנחשב לכוכב בשנים האחרונות. יש לזכור כי בנק ישראל הטיל מגבלות שונות על הבנקים והלווים, לא ניתן לקחת את כל המשכנתא במסלול פריים למרות הריבית האטרקטיבית, בגלל הסיכון הרב אם וכאשר הריבית במשק תעלה.
משכנתא לוקחים רק בעזרת יועץ משכנתאות אמין ומנוסה, השאירו פרטים עכשיו באתר וצוות המומחים של המרכז לצרכנות פיננסית יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית, ותוכלו גם לשאלות שאלות ולקבל הסברים מפורטים בנושא כמה ריבית משלמים על משכנתא.
