כמעט כל אדם מוצא את עצמו במהלך חייו, כאשר הוא זקוק להלוואה ממקור חיצוני כלשהו, בין אם זה לצורך רכישת דירה, קניית רכב, שיפוץ הבית, נסיעה לחו"ל, טיפולים רפואיים, אירוע משפחתי או סתם היקלעות למצב פיננסי קשה באופן זמני. לעתים מסוימות, ניתן לגייס את הסכומים הנדרשים על ידי עזרה מההורים, קרובי משפחה או חברים, אך בפעמים אחרות, אין ברירה אלא לפנות לגופים פיננסיים כמו בנקים וחברות חוץ בנקאיות אחרות.
עם זאת, לאחר המשבר הכלכלי העולמי בשנת 2008, בו קרסו בנקים גדולים בעולם, הרגולטורים החלו להדק את הפיקוח על הבנקים המסחריים ודרשו מהם לשנות את השיטה של הענקת האשראי ללקוחות פרטיים ועסקיים. כתוצאה מכך, אנו עדים להקשחת תנאי האשראי, הגדלת ההון העצמי מצד הבנקים והיפטרות מנכסים רעילים שונים. לקוחות אשר מבקשים לקבל אשראי בסכומים גבוהים יותר, נתקלים לעתים קרובות בדרישה להציג ביטחונות, בדיקות היסטוריית אשראי מדוקדקות ועוד.
יתרה מכך, בישראל ישנה אוכלוסייה שכלל אינה יכולה לגשת לבנקים בבקשת אשראי משום שחשבונם הוגבל. הגבלת חשבון נעשית לאחר שהלקוח אינו עומד בהתחייבות שלו והצ'קים שלו חוזרים מסיבה של אין כיסוי מספק – במצב כזה, הלקוח אינו יכול להוציא כרטיסי אשראי, להיכנס לאוברדרפט ולקבל הלוואות כלשהן מהבנקים.
הלוואות לבעלי נכס
ישנו בכל אופן פתרון אפשרי למקרים כאלו, והן ההלוואות תמורת נכס. ניקח, לדוגמא, זוג פנסיונרים שיש ברשותם דירה, הם מעוניינים לסייע לילדים שלהם, אך הבנק אינו מוכן לתת להם אשראי בסכומים גבוהים בגלל שההכנסות החודשיות שלהם הן נמוכות למדי.
זוג זה יכול לגשת לבנק ולקבל הלוואה בשעבוד נכס (בחלק מהבנקים קוראים לזה משכנתא הפוכה), כאשר סכום האשראי יהיה על כ-50% משווי נכס הנדל"ן שברשותם. במקרה וקיימת עדיין משכנתא על חלק מהדירה, הרי שניתן יהיה לקבל את ההלוואה על החלק מהשווי שכבר שולם לבנק.
בגלל שהאשראי שניתן ללווים יהיה מגובה בביטחונות משמעותיים, סביר להניח כי ניתן יהיה לקבל את ההלוואה בתנאים טובים הרבה יותר מהלוואה רגילה בבנק. אולם רמות הריבית יהיו גבוהות מעט ממה שנהוג בריביות של משכנתא, אך כמובן שלא מדובר על רמות של אשראי צרכני רגיל. גם הסכומים המקסימאליים של ההלוואה יהיו כמובן גבוהות הרבה יותר מהרגיל.
מעוניין לבדוק את הריבית המשכנתא שלך? השתמש באחד מהמחשבונים המתקדמים שלנו!
האם הלוואה כנגד נכס היא משתלמת ללווים?
כמובן, שפתרון הכולל הלוואה מול נכס הוא איננו אופטימאלי, משום שהוא מעביר למעשה את הבעלות על הדירה לגוף חיצוני. המצב הוא עוד פחות משתלם כאשר מדובר על אנשים מבוגרים, אשר חסכו כל חייהם על רכישת דירה ותשלום משכנתא. לפני שעושים את הצעד הזה, כדאי מאד לבדוק אופציות אחרות – פתיחת חשבונות חיסכון, קרנות השתלמות, קופות גמל ועוד.
אולם, במידה ואין אפשרויות אחרות לקבלת אשראי, הרי שמסלול של הלוואה על נכס קיים הוא משתלם למדי, וזאת בגלל הסכומים הגבוהים שניתן לקבל וגם בריביות הנמוכות יחסית לאופציות הלוואה רגילה בבנק.
אנו בפורטל המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית, מעוניינים לקשר בין מבקשי הלוואות לגופים הבנקאיים והחוץ בנקאיים שמציעים אופציות אשראי אטרקטיביות בשוק. במידה ויש לך שאלות נוספות, השאר את הפרטים האישיים שלך בעמוד זה והנציגים הטלפוניים שלנו יחזרו אליך במהירות האפשרית.
