איך חוסכים בעלויות המשכנתא?
הלוואה לרכישת דירה או בית היא בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר אותה לוקחים אנשים פרטיים. בהיותה כזאת, היא גם בדרך כלל ההלוואה היקרה ביותר אותה לוקחים אנשים פרטיים, במונחי ריבית ועלויות מימון כוללות.
על פי רוב, לווים נוטים להתייחס לגובה הריבית בלבד בבואם לבחון הצעות שונות. אולם, קיימות דרכים ושיטות נוספות באמצעותן ניתן להקטין, ולו במעט, את עלויות המימון הכוללות הכרוכות במשכנתא. כולם תוהים וחושבים איך להשיג משכנתא זולה או איך לקבל את המשכנתא הכי זולה ולעיתים רבות הדרך הנכונה היא לערוך מכרז משכנתאות בין בנקים שונים, ממש כמו סקר שוק שיסייע לכם למצוא את ההצעה הנכונה ביותר עבורכם.
אספנו עבורכם עצות וטיפים בכדי להקטין את העלויות הכוללות שתשלמו במהלך חיי המשכנתא שלכם:
תקופת ההלוואה: אחד הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על עלויות הריבית הכוללות היא תקופת ההלוואה. לשם המחשה, סך כל התשלומים בגין משכנתא בסך 500 אלף ₪ שתילקח ל-20 שנה יעמוד על סכום של כ-792 אלף ₪, כלומר כ-292 אלף ₪ עלויות ריבית על פני תקופת חיי המשכנתא. לעומת זאת, סך כל התשלומים בגין משכנתא בסך 500 אלף ₪ שתילקח ל- 30 שנה יעמוד על סכום של כ- 966 אלף ₪, כלומר כ-466 אלף ₪ עלויות ריבית על פני תקופת חיי המשכנתא – כמעט כמו קרן ההלוואה עצמה! משמעות הדבר היא, שככל שיש ביכולתכם לקחת את המשכנתא לתקופה קצרה יותר – כן ייטב!
ריבית: אין ספק שהריבית על המשכנתא היא אחד הגורמים הדומיננטיים בהוצאות המימון הקשורות להלוואה זו. ככל שתתמקחו יותר וככל שתעשו מכרז ריביות משכנתא יסודי יותר בין הבנקים למשכנתאות, כך תוכלו להגיע למשכנתא הזולה ביותר ולריביות אטרקטיביות יותר ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
אפיקים: יש לתכנן היטב את אפיקי ההלוואה השונים. בתקופות מסוימות אפיקים על בסיס ריבית משתנה יהיו אטרקטיביים יותר לעומת תקופות אחרות בהן אפיקים על בסיס ריבית קבועה יהיו כדאיים יותר. תכנון יסודי לפני נטילת המשכנתא יכול לחסוך הוצאות ריבית רבות בשנים שלאחר מכן.
פתיחת תיק: מדובר בעלות זניחה יחסית להוצאות האחרות הקשורות במשכנתא, אולם, אם ניתן לנהל משא ומתן ולהפחית עמלה זו עד כמה שניתן, מדוע לא לעשות זאת?
ביטוח: הלוואת משכנתא דורשת יצירת ביטוח חיים לטובת יתרת המשכנתא. ממש כשם שתנהלו משא ונתן עם מספר ספקים על שירות אחר בהחלט מומלץ לקבל הצעות מחברות ביטוח שונות ולבסוף לקבל החלטה מיודעת ומושכלת יותר. משא ומתן יסודי בין חברות הביטוח יכול להניב חיסכון כספי משמעותי ביותר לאורך חיי המשכנתא.
פירעון מוקדם: במהלך החיים נופלים לידינו מפעם לפעם סכומי כסף מסיבות שונות. קרן השתלמות שמשתחררת, בונוס גדול מהעבודה, ירושה וכו', הם רק חלק מהמקרים בהם סכומי כסף משמעותיים יכולים למצוא את דרכם אלינו. אנשים רבים אינם חשים בנוח להשקיע את כספם בשוק ההון מצד אחד, ואילו בסביבת ריבית נמוכה בה כדאיות ההשקעה בפיקדונות בנקאיים נמוכה ביותר, אין הם מוצאים שימוש טוב לכספם מצד שני. במקרים אלה כדאי לבחון פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא. מצד אחד, הריבית שהייתה מתקבלת על הפיקדון החלופי זניחה ביותר. מצד שני, פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתא משמעותו חיסכון של עלויות ריבית רבות לאורך השנים שנותרו להלוואה.
כעת, תוכלו לתכנן את הלוואת המשכנתא שלכם באופן יעיל ויסודי הרבה יותר ולחסוך עשרות אלפי שקלים במהלך השנים הקרובות!
