ישראלים רבים חולקים חלום משותף לרכישת מגרש ובניית בית פרטי עם גינת נוי מטופחת. בנוסף, רבים אחרים מעוניינים לרכוש מגרש עליו יוכלו בעתיד לבנות את בית החלומות שלהם, בעוד אחרים מחפשים מגרשים לבנייה עצמית לצורך השקעה וכאפיק חיסכון משתלם ואטרקטיבי.
כדי לרכוש מגרש עליו ניתן להקים בית פרטי וכדי לקנות בית מוכן לרוב יש לקחת משכנתא כדי לגייס את ההון הנדרש להשלמת העסקה. למעשה זו הלוואה מורכבת מאחר וצריך לקחת הלוואה לרכישת המגרש והלוואה נוספת לבניית בית פרטי. ניתן להפריד בין שתי ההלוואות, אך כדי לחסוך עלויות מומלץ לקחת משכנתא לאחר תכנון פיננסי מדויק הכולל 3 מרכיבים עיקריים:
- עלות הקרקע
- עלות הבנייה
- עלויות נוספות
איך מקבלים הלוואה לרכישת בית?
רוצים לדעת איך לקבל הלוואה כדי לקנות בית פרטי עם חצר? ובכן, ניתן לפנות לבנקים השונים כדי לקבל הצעה למשכנתא לרכישת מגרש ולבנייה עצמית, אך יש פתרונות מימון נוספים, המתאימים בעיקר למי שמפצל בין רכישת הקרקע לבין הלוואה לצורך הבנייה.
חשוב לציין כי ישנם הבדלים משמעותיים בין נטילת משכנתא לצורך רכישת דירת מגורים חדשה או יד 2, לבין משכנתא המיועדת לרכישת מגרש ולבנייה עצמית. כמו כן, קל יותר לקבל אישור להלוואה לצורך רכישת בית פרטי חדש מקבלן או בית יד 2 מאדם פרטי, בהשוואה למורכבות ההלוואה לרכישת מגרש עליו מעוניינים להקים את בית החלומות.
כדי לקבל הלוואה לרכישת המגרש ולבניית בית או לצורך רכישת בית בנוי על מגרש פרטי, עליכם לפנות לבנק למשכנתאות ולהגיש בקשה מסודרת לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. אגב, גם אם אינכם יכולים להעריך במדויק את עלות העסקה, עדיין תוכלו לקבל אישור עקרוני למשכנתא, זהו מסמך המהווה עבורכם מעין אור ירוק להמשיך ולהתקדם בהשלמת העסקה.
כאשר אתם ניגשים לבנק מסוים כדי לקבל אישור למשכנתא עליכם להביא מסמכים שונים, בהתאם לדרישת הבנק. בין השאר, עליכם להביא מסמכים חשובים כגון תעודת זהות + ספח, פרטי חשבון בנק ותדפיס של 3 חודשים אחרונים, אישורים על עיסוק והכנסות, פרטים על הנכס שברצונכם לקנות, נסח טאבו עדכני, אישור זכויות מטעם מנהל מקרקעי ישראל (בתאם לצורך ולסוג הנכס) ועוד.
אגב, כדאי לבדוק האם באפשרותכם לקבל תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון, לעיתים גם בבנייה עצמית ניתן לקבל זכאות למשכנתא, כך תוכלו לחסוך עלויות ולהוזיל את ההלוואה.
הערכת עלויות לרכישת המגרש ולבנייה
המחיר הנקוב של בית פרטי מורכב מעלות הקרקע, חומרי בנייה וגמר, וכמובן תשלום לבעלי מקצוע. עם זאת, הבנק אינו מעניק משכנתא לפני המחיר הנקוב של הנכס אלא לפי עלות הבנייה בפועל, כלומר ללא רווח של היזם וללא העלויות שעליכם לשלם תמורת העבודה של אנשי המקצוע המעורבים בפרויקט.
לכן, עליכם לבצע הערכה כללית של הפרויקט, עדיף בעזרת אנשי מקצוע מנוסים כדי להימנע מטעויות העשויות להתגלות במעד מאוחר יותר כקריטיות עבורכם. הערכה כללית של הפרויקט מורכבת משלושה גורמים מרכזיים:
- עלות רכישת המגרש – עליכם להוסיף לעלות בפועל של הקרקע גם את עלויות הפיתוח הנדרשות במידה ורכשתם את הקרקע ממנהל מקרקעי ישראל.
- עלויות הבנייה בפועל – ניתן לחשב את עלות הבנייה בפועל לפי עלות בנייה למ"ר כפול מ"ר בניה (גודל הבית).
- הוצאות נלוות – בכל פרויקט יש הוצאות נוספות שחשוב לשים לב אליהן, למשל מס רכישה, הערכת שמאי, היטל השבחה, דמי הסכמה וכיוצא בזה.
הבנק משחרר את כספי ההלוואה בשלבים, ובהתאם לקצב הבנייה. לכן, עליכם להיערך פיננסית נכון לקראת הפרויקט. בסיום כל שלב בבניית הבית הבנק יבצע בדיקות מאחר ועליו לוודא כי שלב הבנייה הסתיים וכי אין ליקויי בנייה או בעיות אחרות. כך הבנק שומר על כספו ומפחית את הסיכונים שהלווה לא יוכל לפרוע את המשכנתא.
ראוי לציין כי הסטטיסטיקה מוכיחה כי הבנקים מאשרים ברוב המקרים עד 60% מימון משווי הקרקע ועלויות הבנייה, ובכל מקרה לא ניתן לקבל יותר מ-75% מימון. כמו כן, כדאי לדעת כי בשלב הראשון של ההלוואה, הסכום המיועד לרכישת הקרקע מחייב אתכם לבחור מסלול משכנתא עם ריבית קבועה, ולשאר הסכומים ניתן לבחור מסלולי משכנתא נוספים.
למידע ולפרטים נוספים בנושא איך מקבלים הלוואה לרכישת בית, מגרש ולבנייה עצמית, אנא השאירו פרטים בטופס ליצירת קשר. המומחים של פורטל מידע – המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית, יחזרו אליכם בהקדם וילוו אתכם לכל אורך הדרך עד קבלת ההלוואה המאפשרת לכם להגשים את החלום הישראלי ולגור בבית פרטי עם גינה.
