חוק אשראי הוגן 2018 הוא למעשה תיקון של חוק קיים משנת 1993 הנקרא חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. החוק החדש נכנס לתוקף באוקטובר 2018, ומטרתו להסדיר את תחום ההלוואות בישראל. החוק החדש מגביר את הגילוי הנאות ללקוחות הלוקחים הלוואות, כך הלווה יכול לדעת טוב יותר את תקרת הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות והוא יודע למה הוא מתחייב מראש.
כמו כן, החוק החדש נועד להגביר את התחרות בתחום ההלוואות בישראל, להגן טוב יותר על הלווים, להעניק "שיניים" לגורמים המפקחים וליצור מערכת כללים אחידה. למעשה, עד כניסתו לתוקף של חוק אשראי הוגן כמעט ולא הייתה כל הגבלה על הגופים השונים במערכת הבנקאות לגבי גובה הריבית, והבנקים נהגו לקבוע ריביות בהלוואות ובאשראי בשיעור של 5% ועד 20% לריבית חריגה. יחד עם זאת, חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות קבע מגבלה רק לגבי הלוואות חוץ בנקאיות, המגבלה בחוק הישן קבעה כי הריבית שחברות מימון חוץ בנקאי יכולות לקבוע תעמוד על פי 2.5 מממוצע האשראי הלא צמוד שניתן ע"י הבנקים, אך מיותר לציין כי ההגבלה כמעט ולא נעקפה.
כעת, החוק החדש קובע את תקרת הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות ובהלוואות הניתנות על ידי הבנקים. כל גוף פיננסי בעל היתר למתן הלוואות יכול כיום לגבות ריבית מקסימלית העומדת על ריבית בנק ישראל פלוס 15%, למעט במקרים של הלוואות לזמן קצר. בהלוואות קצרות מועד, עד 3 חודשים, חוק האשראי ההוגן קובע כי הגוף המלווה רשאי לקבוע ריבית בשיעור ריבית בנק ישראל (הריבית נכון להיום היא 0.15%) בתוספת 20%.
עושים סדר בתחום ההלוואות
במשך שנים הציבור הרחב נאלץ לקחת הלוואות בלי לדעת למה הוא מתחייב, וללא פיקוח בפועל על הנעשה בתחום ההלוואות בישראל. למעשה, רק הבנקים המסחריים היו נתונים לפיקוח על ידי בנק ישראל, לכן החוק החדש מתקן את המצב הקיים ועושה סדר חשוב עבור הלווים והגופים המלווים.
חוק אשראי הוגן 2018 עושה סדר גם בנושא ריבית הפיגורים, הריבית המוטלת על לווה שאינו מצליח לעמוד במועדי תשלומי החזר ההלוואה. על פי החוק החדש, ריבית פיגורים תהיה בטווח של עד 3%, המספר נקבע לפי שיעור העלות המרבית של האשראי כפול ב-1.2, בחישוב שנתי. לכן, בהתחשב בריבית בנק ישראל כיום, הריבית המקסימלית תהיה ריבית בנק ישראל + 15%+ 3% ריבית פיגורים, ובחישוב מהיר הריבית המקסימלית היא ריבית בנק ישראל (0.15%) + 18%.
בנוסף, סעיף 15 ד' לחוק אשראי הוגן העוסק בעונשין, קובע את שיעור הקנסות ומשך המאסר שניתן להטיל על מלווים העוברים על הוראות החוק. זהו שינוי חשוב שנועד לספק הגנה על הלווים, להגביר את הפיקוח והאכיפה ולהסדיר את התחום.
חשוב לציין כי החוק החדש מעגן את זכויות הלווה לקבל העתק של חוזה ההלוואה, סעיף ב' לחוק קובע איזה פרטים חייבים להופיע בחוזה בין הלווה לגוף המלווה, למשל:
- שמות מלאים, תעודות זהות וכתובת מדויקת של הלווה, המלווה והערבים.
- סכום ההלוואה.
- מועדי תשלום וגובה ההחזר.
- ריבית ההלוואה וריבית פיגורים.
- שיעור העלות הממשית של האשראי.
- צעדים על פי דין ובהתאם לחוזה ההלוואה שהמלווה רשאי לנקוט נגד לווה בגלל אי תשלום בזמן.
- זכות ותנאי פירעון מוקדם של ההלוואה.
למידע נוסף ולשאלות בנושא חוק אשראי הוגן – השאר פרטיך בטופס שבאתר, והמומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית יחזרו אליך במהירות האפשרית. נשמח לסייע לך גם לקחת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, בתנאים מועדפים ובהתאמה לצרכים הייחודיים וליכולת ההחזר שלך.
