שוק ההלוואות נפוץ במיוחד במערכת הבנקאית והפיננסית בשל הנגישות ובשל ההצלה המיידית בדמות תזרים מזומנים ישיר, אלא שהלוואה, מעצם שמה, גם צריך להחזיר. במקרה בו אין עתודות להחזר ההלוואה, ניתן לקחת הלוואה כנגד שיעבוד דירה, באם יש לכם דירה בבעלותכם.
יש לכם דירה? תוכלו לקחת הלוואה
אם אתם זקוקים להלוואה ויכולת ההחזר שלכם מוגבלת, הבנק יעשה 'רגע, חושבים' לפני שיאשר לכם הלוואה, אם בכלל. במידה וידוע כי אין לכם יכולת החזר חודשית או שהעובר ושב שלכם כבר לא עובר ורק הצ'קים שבים, בבואכם לבנק תתיקלו אולי בשני פקידים שמסתודדים בצד ומעיפים לעברכם מבט חטוף מידי פעם, עד אשר תשמעו: "מצטערים, אבל…"
אך אם יש לכם דירה בבעלותכם, שכבר סיימת לשלם בעבורה את המשכנתא, תוכלו להציג אותה כערבות לתשלום ההלוואה. הכלל הזה תופס גם לגבי קופות חיסכון ומניות, הלוואה כנגד שיעבוד רכב או שיעבוד נכס אחר, אבל אם יש לכם דירה הבנק או כל גוף פיננסי מלווה אחר, יחייך אליכם ויסכים להחתים אתכם על הלוואה כנגד שיעבוד דירה.
יתרונות וחסרונות של הלוואת שיעבוד על דירה
את ההלוואה כנגד שיעבוד על דירה תוכלו לקחת, כאמור, אם מסגרת האשראי שלכם לא מאפשרת לכם לקחת הלוואה במסלולים הרגילים. אבל אל דאגה, מדובר בהלוואה לכל דבר, עם קביעה של מסגרת החזר, חתימה על הסכם הלוואה, שיעורי ריבית שישולמו, ועוד. ההלוואה ניתנת לתקופה של עד 25 שנים וניתן לחלקה לריבית קבועה או לריבית משתנה, לקרן שצמודה למדד ושאינה צמודה. בשל כך, ההלוואה היא הלוואה כמו כל הלוואה אלא שהבטחונות להחזרתה מצויים בדירה עצמה. שיעבוד הדירה היא הערבות. בשל כך, אם חלילה תגיעו למצב של חדלות פירעון, המלווה יוכל למכור את הדירה שבבעלותכם, אותה שיעבדתם. כך שלמרות הכל ראוי לשקול את הדברים בכובד ראש ולחשב הוצאות שוטפות ותזרים מזומנים עתידי לפני שאתם לוקחים את העט ומתכוונים לחתום וללחוץ ידיים. יש להתמקח ולהתווכח, לאחר שבחנתם את האפשרויות השונות ולמדתם את מצבכם הכלכלי. זכרו כי הנכס בבעלותכם קורץ למלווים, שישמחו להחתים אתכם על חוזה ההלוואה, אבל גם אתם היזהרו מצעדים פזיזים.
הלוואה כנגד שיעבוד היא למעשה הלוואה לכל מטרה, זאת אומרת שכל מטרה למטרת ההלוואה מקובלת על הבנק, אולם הגוף המלווה יאשר את ההלוואה רק אם יראה כי יש בעצם ההלוואה ראיה מוצקה לערבות ההחזר. בדומה להלוואה לנכס מסחרי או הלוואה כנגד שיעבוד רכב (כפי שניתן לקרוא בנפרד), הנכס עצמו משמש כערבות עבור ההחזר ודירה הינה ערבות יציבה מאוד. לפיכך, כדאי לבדוק את האופציה לשיעבוד דירה באין פתרון אחר בנמצא.
