כל קבלן שאחראי על פרוייקט בנייה, חשוף לסיכונים מקצועיים הנובעים מעצם עיסוקו עם ציוד יקר ומאסיבי ועם עובדים רבים בשטח הפתוח. מאחר וכך הם פני הדברים, על קבלן או יזם מומלץ לבטח את עצמו בביטוח קבלנים. מה זה אומר בעצם ומה כולל הביטוח? לשם כך התכנסנו היום.
חשוב לבדוק – לפני ביטוח קבלנים
לפני שאתם ניגשים לבחון ביטוח קבלנים מתאים כדאי לערוך סקר שוק ולבחון האם הפרמיה מתאימה עבורכם ועבור הפרוייקט שלכם, האם הוא כולל סעיפים המתייחסים לכיסויים ביטוחיים רלוונטיים לאתר הבנייה, וכמובן, מה המחיר עבור הפרמיה ועבור התוספות. בעת החתימה על הפרמיה יש לבדוק כי מי שחתום כמבוטח יהיה כל מי שמעורב באופן ישיר בפרוייקט ואחראי עליו. כמו-כן, יש לכלול הסבר בדבר מטרת הפרוייקט ותיאור האתר, מהי תקופת הביטוח ביחס לתחילת העבודות וסיומן ומהי תקופת התחזוקה של האתר אשר נכנסת לתוקף בסיום הביטוח. מעבר לכך, יש לבחון את ההוצאות הצפויות ואת היקף העבודות ורמת הסיכון שלהן, ואת סך ההשתתפות העצמית בכל תביעה ופיצוי כספי עתידי, בכל פרמטר.
מה כולל הביטוח
ביטוח קבלנים נחלק למעשה לשלושה סוגים שונים: ביטוח רכוש, ביטוח צד ג' וביטוח חבות מעבידים.
- ביטוח רכוש. ביטוח זה מעניק כיסוי ביטוחי לנזקי רכוש אשר נגרמו כתוצאה מהעבודה הקבלנית. נזקים למבנה או לאתר הבניה, לציוד ולרכוש ולמעשה כל אובדן של רכוש או נזק פיזי לא צפוי לעבודות הפרוייקט. ניתן להוסיף לפרמיה מספר אירועים חריגים הנכללים באותה קטגוריה, כגון נזק כתוצאה מבלאי או קלקול, גניבה ואפילו נזק כלכלי כתוצאה מהפסד הערך בשוק. ניתן גם להרחיב את הפרמיה לתחומים נוספים, כגון: הוצאות כספיות עבור שכר אדריכלות ותכנון, הוצאות פינוי הריסות, שעות נוספות ועבודה בחגים ובשבתות, נזק לרכוש כתוצאה מהעברה לקויה, ועוד.
- ביטוח צד שלישי. ביטוח זה מכסה את הקבלן מפני נזקים אשר נגרמו לצד שלישי ברשלנות, בגוף או ברכוש, בזמן שהותו בתחומי אתר הבנייה או בעקבות הפרוייקט עצמו. גם כאן ניתן להרחיב או לצמצם את תחומי הביטוח בקריטריונים נוספים, כגון: נזק שנגרם על-ידי כלי טיס או כלי שיט, נזק לכבלים תת קרקעיים, חבות על נזק לנכס ארכיאולוגי, ועוד.
- ביטוח חבות מעבידים. ביטוח מפני פגיעה פיזית בעובדים של הפרוייקט, אשר הינה מעבר לפיצוי מטעם המוסד לביטוח לאומי. ביטוח זה מכסה את המבטח מפני תביעות עובדים עבור תאונות ופציעות בתחומי הפרוייקט, כך שחברת הביטוח תישא בהוצאות, במרבית המקרים עד 5 מיליון ש"ח ולא מעבר לכך. היוצאים מן הכלל במקרים מסוימים הם פרמטרים אחדים, כגון: חבות על קטינים שהועסקו בניגוד לחוק; פיצוי אותו דורש המוסד לביטוח לאומי; חבות עקב שימוש ברכב מנועי; ועוד.
הרחבות נוספות
מעבר לשלושת הביטוחים הכלולים בביטוח קבלנים, ניתן לכלול גם הרחבות המתאימות לפרוייקט המדובר, בתוספת פרמיה. מעבר להרחבות שהוזכרו לעיל ומתבססות על שלושת הביטוחים שבפרמיה, ניתן גם לכלול ביטוח ציוד מכני הנדסי, ביטוח חבות מוצר, ביטוח שבר מכני, ביטח אחריות מקצועית לקבלן ולבעלי המקצוע שעובדים בפרוייקט בתכנון וייעוץ. מעבר לכך קיימים כמובן מקרים נוספים העלולים להתרחש ולשבש את עבודות הפרוייקט והבטיחות באתר, ועל כן מצויים בפרמיות השונות מספר סעיפים נוספים עליהם ניתן לעבור ולבחון כיצד זה רלוונטי לפרוייקט, והאם כדאי להוסיף אותם בתוספת פרמיה.
