איך לבחור ביטוח שיתאים לך ולצרכים שלך
יוקר המחייה היומיומי מרקיע שחקים, והוצאות לא צפויות ומפתיעות עלולות להיות מכאיבות בכיס כפליים. לכן כדאי שיהיה לכם ביטוח. אז למי שמתלבט בין הביטוחים, זה המקום המתאים לברר מה ההבדלים בין הביטוחים. אבל לפני הכל, כדאי לערוך הקדמה קצרה על-מנת להבין מה זה בעצם ביטוח ואילו סוגי ביטוח קיימים? איפה ניתן לרכוש את הביטוחים ואיך יודעים מה צריכים? ומה בעצם עושים במקרה של תביעה לחברת הביטוח? יש לכם שאלות? תהיו בטוחים שנדע לענות. עיינו והחכימו.
ביטוח יעניק לך כיסוי פיננסי במקרה של אסון או פגיעה
ביטוח, כשמו כן הוא – נועד להעניק לך ביטחון פיננסי במקרה של פגיעה או נזק שלא היה צפוי לך מראש. אם יש לך ביטוח אתה תשלם מדי חודש כסף לחברת הביטוח במסגרת ההסכם בינכם. אם יקרה לך אירוע שיכוסה על ידי ההסכם (נזק לרכב שלך למשל) – חברת הביטוח תשלם לך פיצוי ותכסה את העלות (באופן מלא או חלקי – תלוי בפוליסה). אם לא יקרה דבר, חברת הביטוח לא תחזיר לך את הכסף ששילמת. לכן, יש כאלה שיראו ברכישת ביטוח סוג של הימור, שכן אם לא יקרה אירוע ביטוחי הכסף לכאורה "נזרק" סתם. לעומת זאת, יש כאלה שיראו באי רכישת ביטוח סוג של הימור, שכן נזקים ואסונות עלולים לקרות לכל אחד ובכל נקודת זמן.
כל אדם רשאי לרכוש הסכם ביטוח מחברת ביטוח. הסכם זה מכונה "פוליסה", ובה מפורטים תנאי ההסכם, הסכום החודשי שישולם לחברת הביטוח (בדרך כלל אחת לחודש) ואשר מכונה "פרמיה", מה תקופת הסכם הביטוח, מה תנאי ההתחייבות שלו וכדומה. אם למשל רכשת ביטוח בריאות, שנועד להעניק לך כיסוי במקרה של ניתוח שלא ממומן על ידי קופות החולים – רק במידה ותזדקק לניתוח כזה תוכל לפנות לחברת הביטוח בתביעה לתשלום. חברת הביטוח תממן את הניתוח אבל תדרוש ממך לשלם דמי השתתפות עצמית, שגובהם נקבע מראש בפוליסה שרכשת. למעשה, לא קיים אירוע ביטוחי שחברת הביטוח לא תדרוש ממך להשתתף באחוז מעלותו. ההשתתפות העצמית אינה גבוהה בדרך כלל, ונועדה בין השאר למנוע תביעות סתמיות. במילים אחרות, דמי השתתפות הם סוג של דמי רצינות כשאתה מגיש תביעה לחברת הביטוח.
איך רוכשים ביטוח ואיזה סוגי ביטוח ניתן לרכוש
קיימות מספר דרכים לרכוש ביטוח: באמצעות חברת ביטוח, או באמצעות סוכנות ביטוח או סוכן ביטוח ובשנים האחרונות גם באמצעות ביטוח ישיר, שמאפשר לרכוש פוליסה דרך הטלפון או האינטרנט. ישנם סוגי ביטוחים רבים שאתה יכול לרכוש, כשכל אחד מכסה אירוע ביטוחי אחר:
- ביטוח חיים: ביטוח חיים בא להגן עליך מפני הסיכון של אובדן היכולת שלך להתפרנס, או להגן על משפחתך במקרה הנורא של מותך – בשני המקרים ביטוח החיים מעניק לך, או לשאריך כסף – בסכום שנקבע בפוליסת הביטוח.
- ביטוח בריאות או ביטוח רפואי: ביטוח בריאות וביטוח רפואי פרטי בישראל מכסים מצבים רפואיים שקופות החולים והביטוחים המשלימים לא מכסים
- ביטוח נסיעות לחו"ל: ביטוח נסיעות לחו"ל מעניק לך כיסוי לשלל תסריטים שאתה עלול להתקל בהם במהלך שהותך, ומורכב משלושה מרכיבים עיקריים: ביטוח רפואי, ביטוח טיסות וביטוח רכוש.
- ביטוח דירה: ביטוח דירה מבטיח כיסוי במקרה של פגיעה בנכס, כמו למשל במקרה של שריפה, התפוצצות צנרת, התנגשות כלי רכב במבנה וכדומה. ביטוח דירה מבטח גם את המבנה הפיזי של הדירה (קירות, ריצפה, גג) באמצעות ביטוח מבנה ופעמים רבות גם את התכולה שבה, כגון רהיטים, חפצי נוי, תכשיטים, מוצרי חשמל וכדומה.
- ביטוח רכב: קיימים שלושה סוגי ביטוח לרכב, שלושתם ביחד מעניקים לך ביטוח רכב שמכסה אותך מכל הכיוונים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'
- ביטוח שיניים: ביטוח שיניים מציע כיסויים שונים במקרים בהם נדרשים טיפולי שיניים שעשויים להיות יקרים מאוד.
איך מוצאים ביטוח זול?
אם אתם רוצים שיבצעו עבורכם השוואת ביטוחים וכך תקבלו ביטוח שהינו גם זול וגם מספק, מלאו טופס באתרים ייעודיים ותוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר שכן האתרים מתווכים ביניכם לכמה חברות ביטוח ויוצרים כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת!
איך לבחור ביטוח שמתאים לך
לכל אדם צרכים ביטוחיים אחרים. אם אתה מעוניין לרכוש ביטוח אתה תדע טוב יותר מכל אדם אחר מהם הצרכים שלך ושל המשפחה שלך. אם אתה מפרנס יחיד, כדאי לך לבחון אפשרות לרכוש ביטוח חיים שיספק כיסוי למשפחה שלך במקרה של פטירתך. אם יש לך רקע אישי או משפחתי של בעיות בריאות יכול להיות שביטוח בריאות הוא הכרחי עבורך ועבור משפחתך. אם אתה נוסע לחו"ל, יתכן וכדאי לך לרכוש ביטוח נסיעות ואילו אם יש לך רכב, תהיה בכל מקרה מחוייב לרכוש ביטוח חובה ותוכל גם לרכוש ביטוח רכב מקיף וביטוח צד ג'.
לאחר שבחרת מה הביטוח שאתה רוצה לרכוש, שאל את עצמך מהם הצרכים הביטוחיים הספציפיים שלך. כך למשל, אם אתה רוכש ביטוח שיניים ויש לך ילדים קטנים – יתכן והם יזדקקו בעתיד לטיפול יישור שיניים. לפיכך, כדאי להוסיף סעיף אורתודנטי לביטוח השיניים שלך. מקרה אחר עשוי להיות אם אתה רוכש ביטוח דירה ומתגורר באיזור מועד לפשיעה. במקרה כזה, כדאי לך להוסיף לביטוח גם סעיף של ביטוח תכולה, שיכסה אותך במקרה של גניבת רכוש.
בנוסף, נסה לבדוק איזה ביטוח מומלץ קיים היום בשוק – לשם כך תוכל להתייעץ עם חברים, משפחה, עמיתים לעבודה וכדומה. תוכל לבדוק אתרי אינטרנט של חברות ביטוח שמציעים ביטוחים שונים ולהתרשם מהתכנים שבהם.
איך מגישים תביעה לביטוח
אם אתה מכוסה על ידי חברת ביטוח בביטוח מסויים וארע לך נזק או אירוע שמכוסה על ידי הביטוח, אתה צריך קודם כל לדווח לחברת הביטוח, סוכן הביטוח או סוכנות הביטוח שלך. לאחר שהודעת לאחד מהגורמים הללו עליך להגיש תביעה לביטוח. חברת הביטוח תבדוק את התביעה שלך. במסגרת הבדיקה יבדק האם הנזק שנגרם לך מכוסה על ידי הפוליסה. במידה והנזק כן מכוסה על ידי הפוליסה שלך תבדוק חברת הביטוח האם לא פעלת באופן רשלני (למשל, אם יש לך רכב שנפגע בתאונה כתוצאה משיכרות שלך – חברת הביטוח לא תכסה את הנזק ותראה בך אחראי). חברת הביטוח אף עשויה לשלוח אליך שמאי, שהוא מומחה להערכת נזקים, שיבחן מה הנזק האמיתי שאירע לך. לאחר שתעמוד בכל הבדיקות של חברת הביטוח תידרש לשלם דמי השתתפות עצמית. חברת הביטוח עשויה להעביר את הכסף ישירות אליך, או ישירות לגורם אחר – בהתאם לצורך ולתנאי הפוליסה. כך למשל, בביטוח רכב אם פגעת ברכב אחר – חברת הביטוח שלך תעביר את הכסף ישירות לחברת הביטוח של בעל הרכב שניזוק ממך.
זכור – שוק הביטוח הוא שוק תחרותי מאוד וקיימת נכונות רבה של חברות הביטוח להתגמש במחיר. אם אתה רוכש ביטוח זו לא בושה לעמוד על המקח – לא רק במחיר, אלא גם לתנאים הביטוחיים שתקבל בתמורה.
