משכנתא צמודת מדד היא משכנתא בעלת ריבית הנשארת קבועה לאורך כל שנות ההלוואה, ובמקביל צמודה למדד. בפועל, המשכנתא אינה ממש קבועה, מאחר וההחזר החודשי נקבע על פי המדד וסכום ההלוואה כולה משתנה בהתאם למדד החודשי. אם המדד עולה – אתה מפסיד ומשלם יותר. מצד שני, אם המדד יורד – אתה מרוויח ומשלם פחות.

משכנתא במסלול ריבית פריים בנק ישראל מתעדכנת בהתאם לגובה הריבית במשק כפי שקובע נגיד בנק ישראל, בתוספת 1.5% . אם הריבית במשק תרד – תרוויח ותשלם פחות, ואם הריבית במשק תעלה – תפסיד ותשלם יותר. היתרון במשכנתא בריבית הפריים הוא שלא תצטרך לשלם קנס על פירעון מוקדם ואין בה הצמדה למדד. החיסרון במשכנתאות בריבית פריים הוא שהיא עלולה להיות תנודתית מאוד, מאחר ובנק ישראל משנה תדיר את גובה הריבית.

ההחלטה אם לקחת משכנתא עם ריבית פריים או משכנתא צמודת מדד תלויה במשתנים רבים, ואין תשובה חד משמעית האם זה עדיף או לא. הסיבה היא שמאחר ומשכנתא היא הלוואה הנלקחת לשנים ארוכות לא ניתן לחזות מה יהיה מצב הכלכלה בישראל – האם היא תצמח, תדרדר לאינפלציה, הריביות יצנחו ועוד.

בנוסף, הכל תלוי כמובן בתקופה: כשיש ריבית משכנתא נמוכה מאוד, שווה אולי למחזר את המשכנתא למסלול ריבית הפריים. אם המדד נמוך והריבית גבוהה – שווה אולי לעבור למסלול משכנתא צמודת מדד. עם זאת, עליך לשקול את העמלות והעלויות הנלוות (קנסות למשל) על פרעון מוקדם של המשכנתא שלך ולחשב האם זה באמת משתלם. חשוב לציין בנוסף, כי משכנתא במסלול צמוד מדד או במסלול ריבית פריים הן רק שני מסלולים מתוך מגוון רחב הרבה יותר (משכנתאות צמודות דולר למשל, משכנתאות חצי קבועות ועוד). עם זאת, חישוב משכנתא עשוי לסייע לך להחליט האם זה ישתלם לך או לא.

ריבית משכנתא פריים עלולה להיות טובה לאחד ורעה לאחר. יש לזכור שריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל עלולה לזנק בצורה משמעותית ואגרסיבית תוך זמן קצר, ואתה עלול למצוא את עצמך עם תשלום חודשי לא מתוכנן ובמקרה הגרוע – כזה שלא תוכל לעמוד בו. לכן, אם יש לך מינוס שמגיע "כמעט עד הקצה" באופן קבוע בבנק – כדאי להיזהר ממסלול ריבית הפריים. הסיבה היא שבחודש בו בנק ישראל יקבע עליה חדה של הריבית אתה עלול לעבור את מסגרת האשראי שלך והבנק יחזיר לך את החיוב. לעומת זאת, אם אתה בעל יתרה חיובית בבנק, או אם אתה מתכוון למכור את הדירה תוך שנים ספורות – תוכל לספוג את הסיכון שטמון בריבית הפריים.

טיפ: אם המשכנתא שלך הופכת לאחר שנים ללא כדאית מאחר והתנאים בשוק פעלו לרעתך, תוכל לערוך מיחזור של המשכנתא שלך. מיחזור משכנתא הוא לקיחת משכנתא חדשה שבאמצעותה מסלקים את המשכנתא הישנה בתנאים ונותרים עם תנאים שעובדים לטובתך. אחת הדרכים הנפוצות למיחזור משכנתא אפקטיבי היא ניצול ריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל – רק במידה והיא נמוכה.

לפני שאתה לוקח הלוואה מהבנק, קרא עוד על הלוואות פרטיות ובדוק האם אתה יכול לקחת מהבנק הלוואת בלון