בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא

1. מיחזור משכנתא בשל ירידת ריבית – ברוב המקרים, הסיבה למיחזור משכנתאות היא ירידה של ריבית המשכנתאות במשק בהשוואה לריבית שנלקחה בתחילה. ריבית משכנתאות במשק יורדת לרוב משתי סיבות עיקריות: הורדת ריבית של בנק ישראל ושיפור במצב הכלכלי במשק הגורם לבנקים לבטוח יותר ביכולת ההחזר של הלווים.
   אם למשל לקחתם משכנתא בריבית של 10% וכעת הריבית ירדה במשק ל-5%, יש בתיאוריה יכולת להקטין בחצי את תשלומי הריבית. במקרה כזה כדאי מאוד לבדוק כדאיות מיחזור משכנתאות. גם שינוי של 2-3% בריבית ואף פחות, מצדיק בדיקה. אך כפי שנראה בהמשך, לעיתים הקנסות על מיחזור המשכנתא גבוהים מהרווח שבמיחזור.
2. מיחזור משכנתא בשל שינוי ביכולת ההחזר – נאמר שפוטרתם חלילה מעבודתכם ואתם מתקשים להחזיר את המשכנתא. אתם יכולים לפנות לבנק ולבקש לבצע מחזור משכנתא ישנה לחדשה, שיפרוס לדוגמא את ההחזר החודשי על פני זמן ארוך יותר. אתם אמנם מאריכים את תקופת ההחזר, אבל יכולים כך להוריד את תשלום המשכנתא לגובה שתוכלו לעמוד בו.
   הצד השני של המטבע (ואנו מאחלים לכם אותו) הוא שאתם מרוויחים היום הרבה יותר ממה שהרווחתם בעבר, או שקיבלתם סכום גדול (בנסיבות טובות, נקווה) שעימו אתם רוצים להחליף את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה, נאמר כזו שתחזירו מהר יותר עם תשלום גבוה יותר מידי חודש. דווקא במקרה כזה, פעמים רבות ממליצים ללווים, למרות הרצון העז "להיפטר מהמשכנתא", לבדוק היטב את כדאיות מיחזור המשכנתא, שכן קנסות היציאה לעיתים גורמים לנו להעדיף להפקיד את הסכומים הנותרים בחיסכון במקום בסגירה מוקדמת של המשכנתא.
3. מיחזור משכנתא בשל שינוי מסלול משכנתא – נאמר שלקחתם משכנתא צמודה לדולר ואתם מרגישים שהדולר הולך להמריא. אתם יכולים לבקש לבצע מיחזור משכנתא למשכנתא הצמודה לשקל או למטבע אחר. באופן דומה אפשר ששיניתם דעתכם בין משכנתא בריבית קבועה מול משכנתא בריבית משתנה ואתם רוצים לבצע מיחזור משכנתא מסיבה זו.
4. מיחזור משכנתא בשל שינוי בתנאי המשכנתא – במקרים נדירים יותר שוקלים לבצע מיחזור משכנתא בשל שינוי בתנאים. נאמר שלקחתם משכנתא כאשר הייתם מוגדרים לווים מסוכנים והתנאים שקיבלתם היו גרועים (ריבית גבוהה וכדומה) וכעת אתם לאחר סיום לימודי הדוקטורט ובמשרה בטוחה וקבועה במגזר הציבורי. השנים שעברו גם הקטינו את ההלוואה שלקחתם וכעת אתם בעצם מבקשים לקבל הלוואה חדשה שתתחשב ברמת הסיכון הנמוכה שלכם בעיני הבנק ובעובדה שמדובר במשכנתא קטנה יותר.