החשובות ביותר בחייהם וזאת בגלל הסכומים הגבוהים שמעורבים בעסקה מסוג זה וגם הטווח הארוך של החזר ההלוואה. כל לווה של משכנתא לוקח על עצמו התחייבויות כספיות משמעותיות ולכן אמור לבנות את התקציב המשפחתי בצורה אחראית ומסודרת להרבה שנים קדימה.
גובה תשלומי המשכנתא הרצוי מידי חודש
בדרך כלל, יועצי המשכנתאות ימליצו כי התשלומים החודשיים של הלוואות הדיור לא יעלו על רבע מההכנסה החודשית נטו של משפחה. כאשר הלווים עושים את החישובים שלהם לגבי ההחזרים העתידיים, חשוב לקחת בחשבון את המסלולים השונים בתמהיל המשכנתא – לא מן הנמנע והתייקרות פתאומית במדד המחירים לצרכן או ריבית הפריים, לדוגמא, תגדיל את ההחזרים באופן ניכר. כלומר, הדרך הטובה לבצע חישובים פיננסיים מסוג זה, היא לבחור מספר תרחישים ולהיות מוכן גם לסיטואציות שליליות.
דבר נוסף שצריך להסתכל עליו בעת הצפי של הוצאות משכנתא מול הכנסות עתידיות, הוא האופק הכלכלי של המשפחה (לימודים אקדמאיים שיובילו למקום עבודה טוב יותר, הרחבת משפחה, התקדמות מבחינת שכר).
תוך כמה זמן מתבצע החזר המשכנתא ומהו מספר התשלומים?
תקופת החזר הלוואת הדיור היא חשובה מאד מבחינת גובה הריבית ועלויות המשכנתא הסופיות ללווה. ככל שחיי המשכנתא הם ארוכים יותר, כך סיכון האשראי מבחינת הבנק הוא גדול יותר והריבית תהיה גבוהה יותר. בעת בחירת הלוואת דיור לזמן ארוך במיוחד, יש לשים לב מיוחדת להצמדות הקיימות – משכנתא צמודה למדד, לדוגמא, יכולה לייקר בצורה משמעותית את ההחזרים לאורך השנים משום שהמדד עולה בדרך כלל.
איך ניתן לבחור את גובה ההון העצמי, ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה המתאימה?
הלוואת המשכנתא בנויה מכמה פרמטרים חשובים במיוחד, שיש לשים עליהם דגש כדי להימנע מעוגמת נפש בהמשך הדרך. כל אדם הרי מעוניין לשלם כמה שפחות עלויות עבור הלוואת הדיור, אך מצד שני הוא אינו מתכנן לחיות בדוחק בדירתו החדשה, כאשר כל כספו מיועד להחזרי משכנתא שוטפים. במקרים רבים, נוטלים של הלוואות דיור הם בעלי משפחות צעירות וההוצאות החודשיות שלהם גבוהות גם בלי לקיחת הלוואה. חשוב, אם כך, לעשות תכנון פיננסי אופטימלי ולהשאיר מרווח כספי מספק גם לאחר ההחזר החודשי של משכנתא.
ביטול האפשרות לקבל דירה ללא הון עצמי
עד לפני זמן לא ארוך יחסית, ניתן היה לרכוש דירה בישראל כמעט ללא הון עצמי וזאת בעזרת משכנתאות רגילות בבנקים ובנוסף הלוואות מטעם חברות ביטוח אשראי (כגון EMI). כיום, בנק ישראל ביטל לחלוטין את האופציה של שימוש בחברות ביטוח אשראי וזאת במטרה להגן על הבנקים ועל הלווים כאחד.
צריך לציין, כי ככל שיש ברשותו של לווה ספציפי הון עצמי גבוה יותר, כך הסיכויים שלו לקבל תנאים טובים יותר עבור המשכנתא עולים בצורה משמעותית, וזאת בגלל שהוא מהווה סיכון אשראי נמוך יותר מבחינת הבנק. בנוסף, רוכשי דירה רבים מעדיפים לקחת הלוואה גדולה יותר ולהשאיר סכומי כסף בצד מכיוון שקיימות הוצאות נלוות רבות לרכישת דירה.
אנו במרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מעוניינים לתת מידע עדכני וחשוב ללווי המשכנתא בנוגע לתחומים שונים בעזרת התקשרות עם מומחים בעלי מוניטין בתחום הנדל"ן והמימון. מכיוון שההחלטה על גובה המשכנתא היא חשובה ביותר ותשפיע על חיי הלווים במשך שנים רבות, מומלץ לקחת את הזמן ולקבל את מרב האינפורמציה מאנשי מקצוע.
לקריאה על מסלולי משכנתא מומלצים
במידה ויש לך שאלות נוספות בנוגע לתחום המשכנתא, אנו במרכז הישראלי לצרכנות פיננסית עומדים כאן לשירותך ומוכנים להפנות אותך ליועצי משכנתא מומחים שיסייעו לך בנושאים אלו. השאר את פרטיך בעמוד זה ואנו מבטיחים שהנציגים הטלפוניים שלנו יצרו אתך קשר בהקדם האפשרי.
