כל מה שצריך לדעת על השוואת קופות גמל
כדי שתוכלו לצאת לפנסיה בראש שקט ותדעו שקופת הגמל שלכם תשלם לכם את הקיצבה החודשית – חשוב שקופות הגמל שתבחנו יעברו גם השוואה מסודרת על פי פרמטרים ברורים, שיעזרו לכם לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר עבורכם. לפני שאתם שמים את הכסף בקופה. לימדו אילו פרמטרים חשוב לבדוק בנוגע לקופות הגמל השונות לצורך השוואה
קופות גמל - השוואה ביניהן היא אקט חיוני למעל הפנסיה שלכם
כל אחד רוצה לצאת לפנסיה בראש שקט ולחיות בכבוד את השליש האחרון של חייו. קופות גמל לתגמולים היא סוג של חיסכון לטווח ארוך (בדרך כלל למינימום של 15 שנה) והכסף שנחסך בו אמור לשמש אתכם לצורכי פנסיה. כמו מוצרים פיננסים רבים אחרים, בטרם תבחרו היכן להשקיע את הכסף שלכם, חיוני שתערכו בין קופות הגמל השוואה על מנת שתמצאו את אפיק החיסכון המשתלם והכדאי יותר עבורכם. אם נוסיף לכך את העובדה שהתשואה של קופות גמל אינה מובטחת או ידועה מראש – נקבל סיבה מוצקה נוספת מדוע עליכם לבחון מהם אפיקי ההשקעה הכדאיים ביותר שיניבו רווחים ולא הפסדים.
קופות גמל - הפרמטרים החשובים לצרכי השוואה
- תשואת קופת הגמל - קיימים מספר סוגי תשואות בקופות גמל אך לא ניכנס כאן לשיעור בכלכלה ופיננסים – מה שחשוב לכם הוא השורה התחתונה: מהי התשואה נטו. עם זאת, שימו לב שמנהלי קופות הגמל לא תמיד יציגו את הנטו – לעיתים יוצגו בפניכם למשל, התשואות לפני ניכוי דמי ניהול. כדאי להביט בתשואה של קופת הגמל לפחות בשלוש השנים האחרונות בכדי לראות אם היא מניבה תשואות חיוביות ומה גובהן.
- מדד הסיכון: ככל שתשקיעו באפיקים מסוכנים יותר – סטטיסטית תרוויחו יותר, אבל זה לא אומר שאתם צריכים להסתכן. בעולם שוק ההון השקעה בנכסים מסוכנים מניבה תשואה גבוהה יותר. בעוד שקל מאוד "לראות בעיניים" את המספרים היפים של התשואה, אסור להתעלם ממש הסיכון. מדד הסיכון בקופות הגמל הוא מדד השוואה במסגרתו עליכם להתייחס לפרמטרים הבאים:
1. מדיניות השקעה - קופות גמל נחלקות לשלושה מסלולים: סולידי, כללי ומנייתי. ככל שמרכיב המניות בקופה גבוה יותר – קופת הגמל תחשב מסוכנת יותר.
2. מדד התנודתיות: מדד התנודתיות בוחן את התשואות החודשיות מול הממוצע של תשואות הקופה ומחשב את המרחק ביניהן.
3. שיעור הנכסים הלא סחירים מתוך כלל הנכסים של הקופה - השקעות לא סחירות הן השקעות שמנהלי קופת הגמל אינם יכולים למכור – גם אם הן יורדות. מכאן שנכסים לא סחירים מעלים את רמת הסיכון. אם למשל הערך של קופת הגמל יורד אי אפשר למכור את הנכסים בהם היא נסחרת ולכן היא נשארת "תקועה" בתהליך ירידת הערך.
4. מדד שארפ - מדד שארפ מחשב את התשואה ביחס ישיר לסיכון. ככל שמדד שארפ יהיה גבוה יותר – כך התשואה תהיה גבוהה יותר. גם במקרה של מדד שארפ חשוב לבדוק אותו כמה שנים לאחור ולא לפרקי זמן קצרים.
- היקף נכסים מנוהל – ככל שקופת הגמל מנהלת יותר כספים – כך עולה אמינותה הפיננסית. בהשוואה שתערכו מומלץ לעבוד עם חברה לניהול קופות גמל המנהלת נכסים בהיקף גדול.
- וותק – ככל שלקופת הגמל יהיה ותק גדול יותר – כך תוכלו לבצע השוואה מדוייקת יותר ולאורך זמן של התשואות, הסיכון והמדדים השונים האחרים. קחו בחשבון שקופת הגמל שלכם תנוהל למשך פרק זמן ארוך, ולכן במסגרת ההשוואה כדאי לבחור קופת גמל שהוכיחה את עצמה לאורך זמן.
- איתנות קופת הגמל והמוניטין של מנהליה – שוק ההון בישראל הוא שוק קטן: חברה טובה תכה גלים בדיוק כמו חברה טובה פחות או מהימנה פחות. המנעו מלעבוד עם חברות שיש רבב בשם שלהן. כדאי שתבחרו חברה בעלת מוניטין חיובי וממושך ובעלת איתנות ויציבות פיננסית.
- איכות השרות – גם בקופות גמל חשוב שתקבלו שרות מצויין ותוכלו תמיד לבדוק מה קורה עם הכסף שלכם. בידקו האם קיים אתר אינטרנט המאפשר לכם לקבל מידע ועידכונים על חשבונותיכם, מהי מדיניות המענה הטלפוני וכדומה. חשוב שתעבדו עם קופת גמל שתעניק לכם שרות איכותי, מקצועי ויסודי.
קיראו עוד על השוואת קרנות השתלמות, השוואת קרנות פנסיה, ניהול קופות גמל ומה משתלם יותר – קרן פנסיה או קופת גמל.