השוואת קרנות פנסיה – הבסיס לבחירה בין קרנות פנסיה

כאשר אתם מפקידים את כספכם בקרן פנסיה, אתם רוצים לקוות שהכסף הזה לא ישכב בחשבון ויתנמנם עד הגיעכם לגיל פרישה, אלא יצבור רווחים גבוהים ויעניק לכם תשואה נאה (בדומה לחסכונות אחרים שאתם מפקידים להם עצמאית בבנק). לכן השוואה של תשואות קרנות פנסיה הינה חשובה עבורכם, רבע אחוז תשואה שנתית יותר לקרן אחת על פני השנייה הופכים ברבות השנים לעשרות אלפי שקלים בחיסכון שלכם.

כיצד צריכה להתבצע השוואת קרנות פנסיה?

השוואת תשואות קרנות פנסיה

• תשואה שמשיגות קרנות פנסיה על אג"ח מיועדות – זוהי התשואה הקבועה והידועה מראש ולכן אין כאן הבדל עקרוני בין קרנות פנסיה שונות
• תשואה על שאר ההשקעות החופשיות שהקרנות מבצעות – זוהי תשואה הקשורה במיומנות של מנהלי הקרן וגם בהרבה מזל. קרנות פנסיה שמשקיעות את כספי המבוטחים באפיקים מוצלחים יניבו תשואה טובה יותר
• עודף או גירעון אקטוארי – קרנות פנסיה מנהלות סיכונים. הן מקבלות מבוטחים לפי תנאים מסוימים, אחראיות על בדיקה של תביעות (האם באמת נגרם נזק למבוטח שבשלו אינו יכול לעבוד עוד והוא זכאי לקצבת נכות, למשל) ועוד. עקרונית, האינטרס שלכם הינו להיות בקרן שניהול הסיכונים שלה הוא הטוב ביותר ואשר מבוטחיה הם בריאים תמיד ולעולם אינם נפטרים. אך אליה וקוץ זה: קרן שתנאי הקבלה אליה קשיחים מאוד, עשויה לא לקבל אתכם אליה. קרן אשר נראה לכם כי היא מערימה קשיים על קבלת קצבאות גם במקרים מוצדקים, טובה לכם כל עוד אתם בריאים, אך מה יקרה במצב שתזדקקו אתם לקצבה. בכל מקרה אין כאן נכון או לא נכון, הפרמטר הוודאי היחיד החשוב הוא שהקרן תבצע מלאכתה נכונה, תנהל סיכונים ברמה טובה ותעניק רק למי שמגיע לו את ההטבות שזכאים להן מבוטחי קרנות פנסיה.
• תשואה דמוגרפית – בניגוד לעודף או לגיראון האקטוארי שהוצג למעלה, תשואה דמוגרפית מחושבת אחת לחודש ולא אחת לשנה וכוללת ניהול סיכוני מוות ואובדן כושר עבודה של המבוטחים, אך אינה כוללת ניהול סיכוני תוחלת החיים של הפנסיונרים.

השוואת דמי ניהול של קרנות פנסיה שונות

פנסיהנט – המערכת להשוואת קרנות פנסיה של משרד האוצר

אילו דברים כדאי למדוד במערכת פנסיהנט?

פרמטרים נוספים בביצוע השוואת קרנות פנסיה

• הגב הפיננסי של קרן הפנסיה – האם זוהי קרן קטנה או גדולה, הא םבעליה הם גוף גדול ובעל איתנות פיננסית
• מספר העמיתים  בקרן וחלוקתם למבוטחים פעילים, לא פעילים ופנסיונרים – ככל שיש יותר עמיתים, כך הסיכון מתפזר יותר. נתון זה דומה לנתון של גודל הקרן הקשור במספר העמיתים שחברים בה ובגובה הפרשותיהם.
• זהות מנהלי הקרן – האם הם מנוסים, האם הם מוערכים בתעשייה
• סטיית התקן של תיק ההשקעות של הקרן – סטיית התקן מציגה עד כמה נטלה החברה סיכון בכדי להשיג את התשואה שהיא מראה. סטיית תקן גבוהה מעידה על חשיפה לסיכון גבוהה, שאולי לא מתורגמת מיידית לתשואה נמוכה, אך עלולה להציג כזו בהמשך.
• מדיניות החיתום של קרן הפנסיה – מי מתקבל לקרן ובאילו תנאים
• שיעור המבוטחים המקבלים קצבת נכות מבין מבוטחי הקרן – נתון זה מעיד על מדיניות ניהול הסיכונים של החברה והיעתרותה לפניות. כמבוטחים בריאים נרצה שאחוז זה יהיה נמוך ובעת צרה נרצה ההיפך. יש קרנות המתהדרות בפרופיל מבוטחים שאינו ברמת סיכון גבוהה (פקידים וכו') לעומת קרנות המתאפיינות בפרופיל סיכון גבוה של מבוטחים (שוטרים, עובדי עבודות מלאכה וכדומה)
• שיעוור המבוטחים המקבלים קצבת זקנה וגיל ממוצע של מבוטחים – נתונים אלו משליכים על ההפרשות שהקרן צריכה להעניק למבוטחיה הן נוכחיות והן צפויות.
• תנאים לקבלת פנסיית נכות – יש שוני בין הקרנות השונות בהגדרה של נכות ונכות סיעודית לצורך קבלת פנסיית נכות. יש קרנות פנסיה שנצמדות להגדרות הביטוח הלאומי ויש קרנות אשר התנאים בהן שונים (לרוב מחמירים יותר).
• גובה השכר הקובע את קצבת הנכות והשארים – יש קרנות אשר קובעות לפי שלושת החודשים האחרונים ויש קרנות המכניסות גם חישוב של שכר ממוצע בשנה או שנתיים שלפני המחלה או הפציעה.
• תנאים במקרים מיוחדים – אילו הם תנאים שונים שכדאי לבדוק לגבי המקרה הספציפי שלכם, למשל האם בן מאומץ נחשב לפנסיית שארים או לא וכדומה.

אם אתם רוצים שקרנות הפנסיה יתאמצו להשיג אתכם ולא הפוך, מלאו טופס באתרים דוגמת זה. תוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר  שכן האתר מתווך ביניכם לכמה קרנות פנסיה ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת