תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017

זוג מאושר שקיבל משכנתא של 900,000 אש

זוגות צעירים ומשפרי דיור הזקוקים למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ חייבים להיערך פיננסית נכון כדי לעמוד בנטל תשלומי ההחזר החודשים לאורך תקופה ארוכה, לעתים לתקופה של 25 – 30 שנה. משכנתא בסכום של 900,000 ₪ נחשבת לגבוהה במיוחד, הבנקים עשויים להקשיח את העמדות שלהם בגלל הסיכון הרב להשבת כספם, לכן חשוב לפנות ליועץ משכנתא מקצועי ומנוסה כדי להרכיב תמהיל משכנתא המותאם למאפיינים האישיים של הלווים, לתנאי השוק המשתנים, לסיכונים הצפויים כמו עליה משמעותית בריבית וכדומה.

כדי לקבוע את תמהיל המשכנתא בסכום של 900,000 ₪ מומלץ להתייחס לנושאים חשובים כמו כושר השתכרות, גיל, מצב משפחתי, הוצאות עתידיות צפויות כמו הרחבת המשפחה, סכומי כסף עתידיים שהלווים צפויים לקבל כמו פירעון קרן השתלמות, קופת גמל, תוכנית חיסכון ארוכת טווח, כספי ירושה וכיוצא בזה. בנוסף, יש להתחשב בנושאים כגון צפי לעלייה משמעותית בכושר ההשתכרות או צפי לגידול בהכנסות המשפחה, מאפייני שוק ההון וצפי לשינויים בשיעורי הריבית, מדד המחירים לצרכן, אינפלציה, שינויי שערים במטבע חוץ, מצב האבטלה במשק, מצב הכלכלה העולמית וכדומה.

קביעת תמהיל משכנתא בהתאמה למגבלות שהטיל בנק ישראל

רגע לפני שאנו מתחילי עם תמהילי משכנתא מומלצים בשנת 2017 חשוב לציין את המגבלות של בנק ישראל. המגבלות החדשות של בנק ישראל מחייבות את הבנקים לפעול בהתאם להנחיות, ועבור לווים רבים המגבלות עשויות להתגלות כגורם המרחיק את החלום שלהם לרכוש דירת מגורים או להשקיע בנדל"ן.

על פי ההוראות החדשות של בנק ישראל חובה על הלווים לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה, המגבלה נועדה לצמצם סיכונים ללווים אם תחול עלייה משמעותית בשיעור הריבית. בנק ישראל חושש כי עלייה בריבית תגרום ללווים רבים בעיה קשה וכי רבים יתקשו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר הגבוהים יותר בגלל העלייה בריבית. כמו כן, בנק ישראל הנחה את הבנקים למשכנתאות להגביל את הלווים ולאפשר להם לקחת עד שליש מהמשכנתא במסלולים עם ריבית משתנה בתקופה של עד חמש שנים.

נקודות חשובות

בין השנים 2009 ל-2015 הריבית השנתית הממוצעת למשכנתאות צמודות ולא צמודות נמצאה במגמת ירידה, במחצית שנת 2015 המגמה התהפכה, הבנקים החלו להעלות את הריבית השנתית הממוצעת במשכנתאות, ישנם מסלולים בהם הריבית התייקרה בכמעט 2%, שינוי משמעותי הגורם לייקור המשכנתאות ולעלייה של מאות שקלים בתשלומי ההחזר החודשיים של ההלוואה.

בנוסף, חשוב לדעת כי רוב הלווים אינם מסיימים את תקופת ההחזר המלאה לה התחייבו בחוזה המשכנתא, לווים רבים נוהגים לפרוע את מלוא או את חלקה של המשכנתא לאחר שקיבלו ירושה, זכו בפרס כספי גבוה, שחררו כספים מקופות גמל וכדומה. כמו כן, רבים ממחזרים את המשכנתא לאחר כעשר שנים, ועוד רבים אחרים עומדים למכור את הנכס ולכן הם גוררים את המשכנתא, ממחזרים אותה או פורעים את ההלוואה ולוקחים חדשה.

חשוב לדעת כי התמהילים המומלצים שצוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מביא לפניכם, הובאו לצרכי עיון, דיון ולמידה בלבד. אין תמהיל משכנתא שמתאים לכולם, לכל לווה יש להתאים תמהיל משכנתא מעט שונה, בהתאמה מדויקת למאפייניו האישיים ולתנאי השוק המשתנים. לכן, אין לראות בתמהילי המשכנתא בכתבה כבסיס לבניית תמהיל המשכנתא עבורכם, מומלץ לכל הלווים לפנות ליועץ משכנתאות חיצוני, כך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך.

תמהיל ראשון מומלץ למשכנתא בסך 900,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל הראשון המומלץ למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 מורכב משלושה מסלולים, לפי החלוקה הבאה:

  • מסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) בסכום של 400,000 ₪ לתקופה של 25 שנים
  • מסלול ריבית פריים בסכום של 250,000 ₪ לתקופה של 25 שנים
  • מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים בסכום של 250,000 ₪ לתקופה של 25 שנים

לפי תמהיל זה ההחזר החודשי הממוצע יעמוד על כ-5,000 ₪, יש לזכור כי מדובר בהחזר גבוה, הבנק יאשר תמהיל זה רק ללווים המציגים יכולת החזר גבוהה והכנסה פנויה לפחות של 15,000 ₪ בחודש.

בתמהיל זה בחרנו במסלול ריבת פריים הנחשב לכוכב בשנים האחרונות. מסלול ריבית פריים נחשב לאחד המועדפים והטובים ביותר בסביבת ריבית נמוכה, יש לו יתרונות רבים ללווה מאחר וניתן לפרוע אותו בכל עת, הוא אינו צמוד למדד וגם אינו מושפע משינויים בריבית המשכנתא הממוצעת. מי שבחר בשנים האחרונות במסלול ריבית פריים קצר פירות רבים מאחר והריבית הממוצעת על משכנתאות עלתה בטווח של 1-2%, בהתאם למסלולים השונים.

ראוי לציין כי הבנקים למשכנתאות מורשים לאשר עד שליש מההלוואה במסלול פריים, אך המציאות מוכיחה כי הבנקים לרוב מאשרים עד 25% מסך המשכנתא במסלול פריים.

בנוסף, התמהיל כולל מסלול ריבית קבועה לא צמודה שגם הוא נחשב לאחד הבולטים בשנתיים האחרונות. מסלול קל"צ התייקר משמעותית בשנה החולפת בגלל העלייה המתמדת בגובה ריבית המשכנתא הממוצעת. עם זאת, המסלול עדיין אטרקטיבי עבור לווים רבים מאחר והוא מעניק יציבות וביטחון ללווה, ניתן להעריך את ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה, המסלול אינו צמוד למדד ולמרות שהוא יקר יותר ממסלולים אחרים, בראייה לאורך זמן הוא עשוי להשתלם אם הריבית במשק תעלה באופן דרסטי, מהלך עתידי שרבים צופים כי בנק ישראל יבצע בשנים הקרובות לאחר שהריבית העכשווית במשק נמצאת בשפל חסר תקדים.

התמהיל הראשון המומלץ כולל גם מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים, מסלול שנחשב בעיני רבים לאחד המומלצים והאטרקטיביים ביותר. המסלול כולל נקודת יציאה כל חמש שנים, בנקודת היציאה מעדכנים את הריבית בהתאם לנוסחת החישוב של בנק ישראל. כדאי לדעת כי מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים זה מציע ללווה ריבית הנחשבת יחסית לאטרקטיבית, עם זאת למסלול זה גם חיסרון  כי הוא צמוד למדד, וקיים גם סיכון כי בנקודת היציאה הריבית תהיה גבוהה יותר.

תמהיל שני מומלץ למשכנתא בסך 900,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ מורכב גם משלושה מסלולים, לפי החלוקה הבאה:

  • מסלול ריבית קבועה צמודה למדד בסכום של 350,000 ₪ לתקופה של 25 שנים
  • מסלול ריבית פריים בסכום של 250,000 ₪ לתקופה של 25 שנים
  • מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים בסכום של 300,000 ₪ לתקופה של 25 שנים

התמהיל השני מתאים לבעלי יכולת החזר גבוהה, ההחזר החודשי הממוצע יעמוד על כ-5,400 ₪ בחודש, כאשר בתחילת חיי ההלוואה התשלום החודשי נמוך יותר בהשוואה לתשלום החודשי בתמהיל הראשון.

בתמהיל זה לא משלבים מסלול קל"צ שנחשב בשנים האחרונות לאחד הפופולריים והטובים ביותר. הסיבה לכך היא הריבית הגבוהה, במיוחד כיום לאחר שריבית המשכנתא הממוצעת עלתה באופן דרסטי וקיים צפי כי הריבית תמשיך להתייקר בעקבות היקפי המשכנתא הגדולים שהבנקים מעניקים ללווים וייקור גיוס המימון עבור הבנקים.

בתמהיל זה בחרנו במסלול ריבית קבועה צמודה למדד שפחות יקר מסלול קל"צ, למרות שהוא צמוד למדד ויש בכך חיסרון.

תמהיל שלישי מומלץ למשכנתא בסך 900,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל השלישי המומלץ למשכנתא בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 כולל ארבעה מסלולים, לפי החלוקה הבאה:

  • 30% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה של 30 שנה (270,000 ₪)
  • 30% מסך ההלוואה במסלול קל"צ לתקופה של 25 שנה (270,000 ש"ח)
  • 20% מסך ההלוואה במסלול ריבית קבועה צמודת מדד לתקופה של 25 שנה (180,000 ₪)
  • 20% מסך ההלוואה בריבית משתנה לא צמודה למדד לתקופה של 25 שנה (180,000 ש")

בתמהיל זה בחרנו במסלול פריים הממשיך להיות פופולרי ואטרקטיבי עבור רוב הלווים, בעיקר בסביבת ריבית נמוכה. במסלול זה לוקחים פחות סיכון בגלל החלוקה ל-4 מסלולים שונים, כאשר רוב הסיכויים שהלווה יפרע חלק מהמשכנתא בחיי ההלוואה או ימחזר אותה, לכן ישנם מסלולים שניתן לפרוע ללא עמלת פירעון וללא קנסות גבוהים.

למחשבון משכנתא פריים שלנו לחצו כאן

בתמהיל השלישי המומלץ בחרנו לפזר סיכונים עבור הלווה, חשוב לזכור כי ישנם מסלולים שנחשבו למומלצים לפני שנה ושנתיים אך כיום הם פחות אטרקטיביים. בעת בחירת תמהיל משכנתא יש להתחשב לא רק ביכולת ההחזר, סכום ההלוואה ותנאי הריבית והמדד, יש לבדוק מול הלווה האם הוא מעדיף לקחת סיכונים ולנסות להפחית את הסכום שיש להחזיר לבנק או שמא הוא מעדיף מסלולים המעניקים לו שקט נפשי מאחר והוא יודע בדיוק כמה עליו להחזיר בכל חודש.

מי שאינו אוהב לקחת סיכונים ומעוניין לדעת פחות או יותר כמה עליו להחזיר מדי חודש לבנק, בוחר לרוב מסלול כמו ריבית קבועה לא צמודה. כדאי לדעת כי למעט מסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד, בכל שאר המסלולים קיים סיכון ברמה שונה לעלייה בהחזר החודשי בגלל שינויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן.

לא מוותרים על ייעוץ מקצועי

כל הבנקים למשכנתאות מציעים ייעוץ ללא עלות עבור הלווים, עם זאת יועץ משכנתאות של הבנק מייצג את האינטרסים של המעסיק שלו. לכן רצוי לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שאינו מחויב לבנקים ותפקידו לייצג את האינטרסים של הלקוח. יועץ משכנתאות מכיר את כל המסלולים, רמות הסיכון של כל מסלול והריביות הנהוגות בשוק המשכנתאות. תפקידו לבנות תמהיל משכנתא המותאם ביותר למאפייני ולצרכי הלווה, במטרה לחסוך עבורו כסף בלי לקחת סיכונים מיותרים.

יש מגוון רחב של מסלולי משכנתא, מומלץ לכל הלווים לקרוא מידע על כל מסלול ומסלול כדי להבין מהם היתרונות והחסרונות בכל אופציה. כמו כן, חשוב לזכור כי תמהיל משכנתא שמומלץ ללווה אחד אינו מתאים ללווה אחר, גם התמהילים שהובאו כאן לצרכי עיון ולמידה אינם מתאימים עבורכם מאחר והם בסיסיים ופרמטרים רבים לא נלקחו בחשבון, לדוגמה יכולת ההחזר שלכם, תכנון להרחיב את המשפחה וכיוצא בזה.

כדי להחליט איזה תמהיל משכנתא מתאים עבורכם אנו מציעים שירות מקצועי על ידי מומחים מהשורה הראשונה בארץ. צוות המומחים של המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מסייע מדי שנה לאלפי לווים לקבל החלטות נכונות, לבחור בתמהיל משכנתא מותאם אישית לצרכים הייחודיים שלהם, לקבל משכנתא בתנאים מועדפים לאחר סקר שוק מקיף והשוואת הצעות מכל הבנקים. כך גם אתם תוכלו להוזיל את עלויות המשכנתא ולחסוך הרבה מאוד כסף לאורך חיי ההלוואה.

למידע נוסף ולשאלות בנושא תמהילי משכנתא מומלצים בסכום של 900,000 ₪ בשנת 2017 אנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים בטופס שבאתר. המומחים שלנו יחזרו אליכם בהקדם עם תשובות לשאלות שלכם, בנוסף תקבלו הצעה אטרקטיבית למשכנתא מותאמת אישית, וזאת ללא כל עלות או התחייבות מצדכם.

           

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • אליענה מאירי 22.6.2016
    "ידענו שהשלב הבא אחרי חתונה הוא משכנתא, ולא ממש ידענו איך בכלל מתחילים את התהליך ובאיזה מסלול משכנתא לבחור, יועץ משכנתא מהאתר ליווה אותנו מתחילת תהליך עד לקבלת המפתח לדירה!, תודה רבה! "
    צלמית תמונת פרופיל
  • אביב משה 1.4.2015
    "משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד, ריבית קבועה, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים האלו לפני לקיחת המשכנתא, וברגע ההגעה לבנק באמת הגעתי מוכנה! והשגנו משכנתא עם החזר חודשי שבאמת אפשר לחיות איתו"
    צלמית תמונת פרופיל
  • עידן משה 23.1.2016
    "בזכות רפי יועץ משכנתא מהאתר הצלחנו להשיג משכנתא "שנתפרה" בדיוק בשבילנו ואנחנו מצליחים לעמוד בתשלומים ואפילו הזמנו נופש ביוון"
    צלמית תמונת פרופיל