תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 800,000 ₪ בשנת 2017

דגם של בית עם מטבעות

החל משנת 2015 החלו הבנקים להעלות את גובה ריבית המשכנתא הממוצעת, לכן ההלוואות לרכישת דירה למגורים התייקרו באופן משמעותי, וזאת במקביל להקשחת מדיניות הבנקים בבואם לאשר משכנתא לזוגות צעירים, למשפרי דיור ולמשקיעים.

אמנם, הריבית במשק עדיין נמוכה ונמצאת בשפל חסר תקדים, לכן עבור זוגות צעירים מדובר כביכול בהזדמנות משתלמת להגשים חלום ולרכוש דירה. עם זאת, בשל שינויים בשוק הנדל"ן בארץ ובעיקר בגלל גובה המינוף בשוק המשכנתאות, יחד עם מדיניות משרד האוצר ותכנית מחיר למשתכן, הבנקים החלו להקשיח את התנאים למתן משכנתאות, מסיבה זו משקיעים בוחרים להפסיק לרכוש דירות להשקעה מאחר והתחום פחות אטרקטיבי עבורם.

משכנתא לקניית נכס למגורים בשנת 2017

כאשר בודקים איזה תמהיל משכנתא כדאי לקחת בשנת 2017 יש להתחשב בפרמטרים רבים ומגוונים. חשוב לזכור כי משכנתא בסכום של 800,000 ₪ אינה דבר של מה בכך. הלווה מתחייב לתשלומי החזר גבוהים לתקופה ארוכה של עד 30 שנה. בתקופת ההלוואה צפוייים שינויים רבים בריבית בנק ישראל, במדד המחירים לצרכן, במחירי הנדל"ן, וגם בחייו הפרטיים של הלווה. לכן, חשוב להדגיש כי אין תמהיל משכנתא אחד שמומלץ לכל הלווים, ישנם שיקולים רבים בהם יש להתחשב, לכן חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה כדי להרכיב תמהיל משכנתא מותאם אישית.

משכנתא אופטימלית מסייעת ללווה לחסוך כסף רב, בעזרת יועץ משכנתאות חיצוני ניתן במקרים מסוימים לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. מומלץ לערוך סקר שוק בין הבנקים, להשוות הצעות, להתמקח על ריביות, עמלות ותנאים, וחשוב לקבל את ההחלטה הפיננסית החשובה ביותר בחיים במשנה זהירות ורק לאחר בדיקות מעמיקות וייעוץ מקצועי.

כדאי לדעת כי במחצית השנייה של שנת 2016 ריבית המשכנתא ברוב המסלולים התייקרה בשיעור של כמעט 2%. לווה המעוניין לקחת משכנתא בגובה 800,000 ₪ לתקופה של 20 עד 25 שנה ייאלץ לספוג עלייה משמעותית בתשלומי ההחזר בסכום של כ-700 ₪ בחודש. כלומר לרשות הלווה 700 ₪ פחות בהכנסות נטו, מצב זה עשוי להקשות על רבים להתמודד עם יוקר המחיה בארץ ועם ההוצאות החודשיות השוטפות, לכן יותר מאי פעם יש לתכנן היטב את תמהיל המשכנתא.

לפניכם 3 תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 800,000 ₪ בשנת 2017. יודגש כי התמהילים המומלצים הובאו לצרכי עיון ולמידה בלבד, תמהיל שמתאים ללווה אחד אינו מתאים לאחר, לכן אין להסתמך על ההמלצות אלא יש לתכנן את התמהיל בעזרת אנשי מקצועי ובהתאמה למאפיינים האישיים הייחודיים ומאפיינים פיננסיים כמו הכנסה פנויה נטו, יכולת החזר, הון עצמי, תקופת ההלוואה, תכנון להרחבת המשפחה בעתיד הקרוב, שינויים במקום העבודה ועוד.

עקרונות חשובים לקביעת תמהיל משכנתא מומלץ

עוד לפני שנציג בפניכם את ההמלצות לתמהילי משכנתא לסכום של 800,000 ₪ בשנת 2017 חשוב ללמוד כיצד הבנקים קובעים את תנאי ההלוואה, ומהם העקרונות המנחים שיש להקפיד עליהם כדי להוזיל את עלויות המשכנתא.

הריבית במסלולי המשכנתא יקרה יותר ככל שלוקחים הלוואה לתקופה ארוכה יותר, הבנקים חוששים לכספם, הם מעוניינים לקבל את הכסף שלהם חזרה מהר ככל הניתן, לכן כדי להוזיל את ההלוואה כדאי לבחור מסלולים נוחים לתקופה קצרה ככל הניתן, בהתאם למצב הפיננסי ויכולת ההחזר.

יש לשלב בין מסלולים הנחשבים ליציבים ופחות מסוכנים, כמו מסלולי ריבית קבועה, לבין מסלולים בריבית משתנה הנחשבים לבעלי סיכון רב יותר, המסלולים הבטוחים יקרים יותר. בנוסף, יש לזכור כי כל שינוי בריבית ולו המזערי ביותר עשוי לחסוך ללווה סכומי כסף גדולים לאורך תקופת ההלוואה.

הבנקים מצד אחד אינם ממהרים לתת הלוואות לרכישת דירה, מצד שני הם מתחרים על כל לקוח. לכן, חשוב לערוך סקר שוק בין הבנקים, להשוות הצעות ותנאים. כדאי לדעת כי לכל בנק מדיניות מעט שונה, ותנאים מעט שונים בין מסלולי המשכנתא.

כמו כן, אף אחד לא יכול לנבא התרחשויות פיננסיות בארץ ובעולם, ומאחר ולוקחים משכנתא לתקופה של 20 שנה ולמעלה מכך, חשוב להיעזר ביועץ מנוסה כדי למזער סיכונים ולהתחשב בפרמטרים רבים, לרבות תכנון פיננסי שיאפשר ללווה לפרוע את ההלוואה טרם זמנה או למחזר את המשכנתא בנקודת זמן נכונה ומשתלמת עבור הלווה.

תמהיל ראשון מומלץ למשכנתא בסך 800,000 ₪ בשנת 2017

בתמהיל הראשון יש 3 מסלולים בלבד, החלוקה המומלצת היא:

  • 30% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה של 25-30 שנה
  • 30% מסך ההלוואה במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, לתקופה של 25 שנה
  • 40% מסך ההלוואה במסלול ריבית קבועה לא צמודה, לתקופה של 20 שנה או יותר

מסלול פריים נחשב לאחד הכוכבים בשנים האחרונות בגלל האטרקטיביות הרבה שלו ויתרונותיו החשובים כמו אפשרות לפרוע את המסלול בכל עת וללא קנסות. מסלול זה נשען על ריבית בנק ישראל, כידוע הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים לכן מסלול זה נחשב לאטרקטיבי במיוחד. עם זאת יש לזכור כי מדי חודש הבנק מפרסם את הריבית, כל שינוי משפיע על תשלומי ההחזר באופן ישיר, במידה ובנק ישראל יחליט בעתיד הקרוב להעלות באופן דרסטי את הריבית יושפעו עשרות אלפי לווים ממהלך זה, וביום אחד יגלו כי תשלומי ההחזר שלהם התייקרו משמעותית.

עם זאת, למסלול פריים יש יתרונות רבים מאחר והוא אינו מושפע משינויי ריבית משכנתא שהבנקים קובעים, ניתן לפרוע את המסלול ללא קנסות, ומסלול זה אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.

מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד הפך לאחד הפופולריים בשנים האחרונות, הריבית במסלול זה קבועה לתקופה של חמש שנים. בנקודת היציאה לאחר חמש שנים מעדכנים את שיעור הריבית בהתאם לנוסחת חישוב של בנק ישראל, מסלול זה מציע ריבית יחסית אטרקטיבית אך החיסרון המרכזי הוא ההצמדה למדד, ויש להתחשב בסיכון כי בנקודת היציאה הריבית תהיה גבוהה.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה היה אחד הבולטים בשלוש השנים האחרונות, בשנה החולפת הוא הפך להיות פחות אטרקטיבי עבור הלווים בגלל שריבית המשכנתא הממוצעת התייקרה. מסלול זה הוא אחד היקרים ביותר בגלל הריבית הקבועה, המסלול מעניק יציבות וביטחון ללווה לכן הוא פופולרי עדיין. כמו כן, המסלול אינו מושפע משינויים במדד המחירים לצרכן, יתרון משמעותי עבור הלווה, אך אין תחנות יציאה מובנות במסלול קל"צ, ובמידה ומעוניינים לפרוע או המסלול יש לשלם קנס.

תמהיל שני מומלץ למשכנתא בסך 800,000 ₪ בשנת 2017

בתמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום של 800,000 ₪ ישנם 4 מסלולים, החלוקה המומלצת היא:

  • 30% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה של 30 שנה
  • 30% מסך ההלוואה במסלול קל"צ לתקופה של 25 שנה
  • 20% מסך ההלוואה במסלול ריבית קבועה צמודת מדד
  • 20% מסך ההלוואה בריבית משתנה לא צמודה למדד

תמהיל זה מזכיר את ההמלצות לתמהילי משכנתא בשנה החולפת, הוא כולל את המסלולים הנחשבים נכון להיום לאטרקטיביים ביותר, אך יש לשים לב ליתרונות ולחסרונות בכל מסלול. התמהיל כולל את המקסימום שניתן לקחת במסלול ריבית פריים, מסלול זה נחשב לזול ולאטרקטיבי עבור רוב הלווים. ניתן לפרוע את המסלול בכל עת ללא עמלת פירעון גבוהה, הוא גם אינו מושפע משינויים בריבית המשכנתא הממוצעת ואינו צמוד למדד.

מסלול קל"צ נחשב ליציב וקבוע, יתרון משמעותי עבור לווים רבים, המסלול גם אינו צמוד למדד. עם זאת מסלול קל"צ מאופיין בריבית גבוהה וזהו החיסרון העיקרי שלו, בשנה החולפת המסלול התייקר באופן משמעותי בהשוואה למסלולי משכנתא אחרים, לכן כדאי לשקול האם להתחייב לכלול זה בתמהיל המשכנתא. מסלול בריבית קבועה צמודת מדד נחשב למועדף בהשוואה לקל"צ, הריבית במסלול זה זולה יותר בהשוואה לקל"צ, אך הוא צמוד למדד ולרוב יש לשלם עמלת פירעון כאשר רוצים לפרוע או למחזר את ההלוואה.

מסלול ריבית משתנה לא צמודה נחשב לאחד הבולטים והאטרקטיביים בשנתיים האחרונות, בסוף השנה הוא התייקר באופן משמעותי, אך עדיין נחשב לבחירה מומלצת. המסלול אינו צמוד למדד, יש בו נקודת יציאה כלחמש שנים, והריבית שלו נמוכה בהשוואה למסלול קל"צ.

תמהיל שלישי מומלץ למשכנתא בסך 800,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל השלישי המומלץ דומה לתמהיל השני וכולל 4 מסלולים זהים בשיעור שונה מסך ההלוואה. החלוקה המומלצת היא:

  • 25% מסך ההלוואה במסלול ריבית פריים לתקופה של 25-30 שנה
  • 25% מסך ההלוואה במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה, לתקופה של 25 שנה
  • 35% מסך ההלוואה במסלול קל"צ, לתקופה של 23-25 שנה
  • 15% מסך ההלוואה במסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 20 שנה

הכלל המנחה בתמהיל המומלץ השלישי הוא להעדיף מסלולים עם ריבית משתנה ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר. כמובן ששינויים במשק המקומי, בכלכלה העולמית, בשוק הנדל"ן ובעיקר שינויים בריבית ובמדד, כל אלו ועוד עשויים לשנות את הרכב התמהיל. אחת לתקופה חשוב לבדוק האם התמהיל מתאים למצב המשתנה ולשינויים שחלו בריבית ובמדד, במידת הצורך כדאי לבדוק כדאיות של מחזור המשכנתא או פירעון חלקי שלה.

ראוי לציין כי בכל תמהילי המשכנתא המומלצים התחשבנו בפרמטרים בסיסיים הנכונים למצב המשק וגובה הריבית בשנת 2017. כאשר מתכננים תמהיל משכנתא יש להתחשב בפרמטרים רבים נוספים המשפיעים על ההרכב. לכן, אין לוותר על יועץ משכנתאות חיצוני כדי לבנות תמהיל מותאם אישית למאפייני ולצרכי הלווה, בהתאמה לשינויים במשק ובריבית.

כאשר לוקחים משכנתא אין להתמקד רק בנושא הריבית, יש פרמטרים חשובים נוספים כמו יכולת ההחזר של הלווה, מצב משפחתי, תכנון להרחבת המשפחה, תקופת ההלוואה, אפשרות עתידית לפירעון מוקדם, לדוגמה צפי לשיפור משמעותי בשכר החודשי, צפי לקבלת סכומי כסף גדולים כמו זכייה בפרס כספי, קרן השתלמות העומדת להשתחרר בשנים הקרובות, תוכנית חיסכון הצפויה להסתיים בעוד מספר שנים וכיוצא בזה.

למידע נוסף, לשאלות ולייעוץ מקצועי בנושא תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 800,000 ₪ בשנת 2017 הנכם מוזמנים להשאיר פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של פורטל המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית יחזור אליכם בהקדם עם כל התשובות והפתרונות הנדרשים עבורכם. בנוסף, נשמח לסייע גם לכם לקחת משכנתא בתנאים נוחים ואטרקטיביים, בהתאמה אישית ליכולת ההחזר שלכם ולמאפיינים הייחודיים שלכם.

מדי שנה אנו מסייעים למאות לווים לקחת משכנתא בתנאים מועדפים. יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי יכול בתכנון נכון לחסוך עבורכם עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה, כך תוכלו להותיר יותר כסף בחשבון הבנק שלכם ולשפר את איכות חייכם. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי עם הצעה אטרקטיבית ומותאמת אישית.  

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • אליענה מאירי 22.6.2016
    "ידענו שהשלב הבא אחרי חתונה הוא משכנתא, ולא ממש ידענו איך בכלל מתחילים את התהליך ובאיזה מסלול משכנתא לבחור, יועץ משכנתא מהאתר ליווה אותנו מתחילת תהליך עד לקבלת המפתח לדירה!, תודה רבה! "
    צלמית תמונת פרופיל
  • אביב משה 1.4.2015
    "משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד, ריבית קבועה, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים האלו לפני לקיחת המשכנתא, וברגע ההגעה לבנק באמת הגעתי מוכנה! והשגנו משכנתא עם החזר חודשי שבאמת אפשר לחיות איתו"
    צלמית תמונת פרופיל
  • עידן משה 23.1.2016
    "בזכות רפי יועץ משכנתא מהאתר הצלחנו להשיג משכנתא "שנתפרה" בדיוק בשבילנו ואנחנו מצליחים לעמוד בתשלומים ואפילו הזמנו נופש ביוון"
    צלמית תמונת פרופיל