תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 600,000 ₪ בשנת 2017

זוג חותם על משכנתא של 600,000 אש

שנת 2017 נפתחה בהמשך עליית ריבית המשכנתא, מגמה מתמשכת שהחלה בשנת 2015 ואפיינה את השנה החולפת. אמנם, השינויים לא השפיעו על שיעור ריבית הפריים הנהוגה במשק, זו עדיין עומדת על כ-1.6%, בעוד חלה ירידה קטנה במדד המחירים לצרכן. במקביל חלו מספר שינויים מהותיים בענף הנדל"ן ובמדיניות הבנקים למשכנתאות, הבנקים החלו להקשיח יותר את התנאים לקבלת משכנתא, מחירי הנדל"ן המשיכו לעלות גם השנה, והריבית הממוצעת על משכנתאות עלתה הן במסלולי המשכנתא הצמודה למדד והן במסלולים שאינם צמודים למדד.

אם החלטתם לרכוש נכס למגורים או להשקעה עליכם לתכנן היטב את תמהיל המשכנתא. במידה ואתם זקוקים למשכנתא בשנת 2017 בסכום של 600,000 ₪, ונניח כי גייסתם את ההון האישי הנדרש, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה כדי להרכיב תמהיל מותאם אישית, לאחר תכנון פיננסי ובדיקה מעמיקה של כל האפשרויות הפתוחות בפניכם.

חשוב לזכור כי משכנתא בסכום של 600,000 ₪ אינה נחשבת לגבוהה במושגים של היום אך עדיין מדובר בסכום גבוה שיש להחזיר לאורך תקופה ארוכה, לפחות 15-20 שנה, במקרים רבים למעלה מכך. התחייבות למשכנתא בסך 600,000 ₪ אינה דבר של מה בכך, עליכם להתחייב לתשלומי החזר חודשיים המשפיעים על סעיף ההוצאות החודשיות השוטפות שלכם, בתקופה זו שינויים רבים עשויים לקרות הן במשק המקומי ובכלכלה בארץ ובעולם, והן בחייכם האישיים, לדוגמה שינוי במקום העבודה, פיטורים, תינוק חדש וכדומה. לכן, בעת בחירת תמהיל משכנתא יש להתחשב בפרמטרים רבים ומגוונים, כאן תוכלו לקרוא מידע בעל ערך רב עבורכם, אך לא מומלץ להעתיק ולהדביק את ההמלצות לתמהיל המשכנתא מאחר ויש לבנות תמהיל מיוחד המתאים בדיוק עבורכם ובהתאם לתנאים המשתנים בשוק הנדל"ן ובכלכלה.

לכן, חשוב לראות את תמהילי המשכנתא המובאים כאן כדוגמה בלבד ולמטרות עיון ולמידה, וכאפשרויות המותאמות לתנאי השוק הנוכחים. אין חלופה לייעוץ משכנתא ואין להסתמך על הנתונים בתמהילים המומלצים אלא יש לבנות את התמהיל בעזרת אנשי מקצוע מנוסים.

תמהיל ראשון מומלץ למשכנתא בסך 600,000 ₪ בשנת 2017

תמהיל בסיסי הנחשב למומלץ נכון לשנת 2017, התמהיל כולל 4 מסלולים. מסלול פריים בשיעור 30% מסך ההלוואה, 30% במסלול קל"צ, 20% במסלול ריבית קבועה צמודה למדד, ו-20% בריבית משתנה לא צמודה.

מסלול פריים נחשב לאחד המסלולים האטרקטיביים ביותר בשנים האחרונות, בעיקר בגלל הריבית הנמוכה במשק. הריבית במסלול זה אינה מושפעת משינויי ריבית שהבנקים מעלים, לכן גם בתקופה שהבנקים מעלים באופן חד את ריבית המשכנתא עדיין מסלול זה נותר נמוך ולכן הוא משתלם וכדאי לכלול אותו בתמהיל

למסלול פריים יתרונות נוספים כמו אפשרות למחזר אותו ללא קנס, אפשר גם לפרוע מסלול פריים ללא עמלות פירעון גבוהות, המסלול אינו צמוד למדד והריבית שלו נמוכה, ומכאן האטרקטיביות הרבה והפופולריות של מסלול זה. עם זאת, חשוב לדעת כי ישנה מחזוריות בשיעור ריבית פריים, אחת לכמה שנים הריבית על הפריים עולה באופן חד ואז ההחזר החודשי יקר יותר.

אמנם המלצנו לקחת בתמהיל המומלץ הראשון מסלול פריים בשיעור 30% מסך המשכנתא, עם זאת כדאי לדעת כי לכל בנק מדיניות מעט שונה, ישנם בנקים המאשרים עד 20% מסלול פריים מסך ההלוואה, בנקים אחרים מאשרים 25% ובנקים נוספים מוכנים לאשר גם 30% מסלול פריים מסך המשכנתא.

בנוסף, התמהיל כולל מסלול קל"צ בשיעור 30% מסך ההלוואה. מסלול קל"צ נחשב לאחד הבולטים בשנים האחרונות, כיום הכדאיות שלו פחתה מעט, לכן יש לשקול היטב את השיעור שלו מסך ההלוואה. מסלול קל"צ התייקר בשנה החולפת לכן הוא נחשב פחות אטרקטיבי, עם זאת יש לו יתרונות חשובים עבורכם, ביניהם החזר חודשי יציב וקבוע, כמו כן המסלול אינו צמוד למדד. החיסרון העיקרי של מסלול קל"צ הוא גובה הריבית, כמו כן יש לשלם קנס כאשר מעוניינים לפרוע את המסלול או למחזר את המשכנתא.

המסלול השלישי בתמהיל המומלץ הוא מסלול בריבית משתנה לא צמודה בשיעור 20% מסך ההלוואה. גם מסלול זה נחשב לאחד הבולטים בשנים האחרונות בגלל יתרון מרכזי מאחר והוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, כמו כן הריבית במסלול זה נמוכה ומשתלמת יותר לעומת מסלול קל"צ. במסלול זה יש נקודת יציאה עוד חמש שנים, בשנה האחרונה מסלול זה התייקר ולכן עשוי להיות פחות אטרקטיבי ללווים שונים.

המסלול הרביעי בתמהיל המומלץ למשכנתא בסך 600,000 ₪ הוא מסלול ריבית קבועה צמודת מדד, בשיעור של 20% מסך ההלוואה. מסלול זה נחשב כיום לאטרקטיבי יותר בהשוואה למסלול קל"צ, אמנם מסלול זה צמוד למדד ולכן זהו חיסרון, אך על פי נתוני השוק אנו חיים כרגע בעידן של מדד נמוך, לכן מסלול זה עשוי להיות אטרקטיבי עבורכם. יש לזכור כי במסלול זה ההחזר החודשי הולך ועולה באופן יחסי עם השנים, במידה ותחליטו למחזר או לפרוע את המשכנתא תיאלצו לשלם קנס.

תמהיל שני מומלץ למשכנתא בסך 600,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל השני המומלץ למשכנתא בסך 600,000 ₪ בשנת 2017 כולל 3 מסלולים בלבד- מסלול פריים, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, מסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד. בתמהיל זה המתאים בעיקר למי שמעוניין בפריסת תשלומי ההחזר לתקופה העולה על 20 שנה נהוג להעדיף את המסלולים המשתנים כמו ריבית פריים וריבית משתנה.

בתמהיל זה לוקחים מסלול בריבית פריים בסך 30% מסכום ההלוואה, חשוב לזכור כי קיימת מגבלת השליש לפי הנחיות בנק ישראל לכן כדאי לקחת את המקסימום המותר במסלול פריים, עם זאת יתכן והבנק אליו פניתם יאשר לכם לקחת מסלול ריבית פריים בסך 25% בלבד מסכום ההלוואה.

כאמור, למסלול בריבית פריים יתרונות רבים, המסלול נחשב לזול ולאטרקטיבי במיוחד, לכן הוא פופולרי בקרב הלווים בשנים האחרונות לנוכח הריבית הנמוכה שנמצאת בשפל חסר תקדים. למסלול פריים יתרונות רבים נוספים מאחר וניתן לפרוע אותו ללא עמלת פירעון מוקדם וללא קנסות כבדים, המסלול גם אינו מושפע משינויי הריבית שמכתיבים הבנקים למשכנתאות.

בנוסף, התמהיל כולל 30% מסך ההלוואה במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד. למסלול זה יתרון מרכזי בהשוואה למסלולי הריבית הקבועה מאחר והריבית נמוכה יותר, גם ההחזר החודשי בתחילת ההלוואה נמוך יותר ויש גם תחנת יציאה כל חמש שנים. למסלול זה חיסרון עיקרי בגלל החשיפה לשינויים במדד המחירים לצרכן.

המסלול השלישי בתמהיל זה הנו מסלול בריבית קבועה לא צמודה בשיעור של 40% מסך ההלוואה. המסלול אינו צמוד למדד אך הריבית הקבועה מייקרת אותו. מסלול זה מקנה יציבות וביטחון ללווה מאחר וההחזר החודשי כמעט ואינו משתנה לאורך תקופת ההלוואה, החיסרון המרכזי הוא כאשר רוצים לפרוע את המסלול כיוון שיש לשלם עמלת פירעון גבוהה יחסית.

תמהיל שלישי מומלץ למשכנתא בסך 600,000 ₪ בשנת 2017

התמהיל המומלץ השלישי כולל את ארבעת המסלולים המומלצים בתמהיל הראשון, ההבדלים הם החלק של כל מסלול מסך ההלוואה ותקופת ההחזר. בתמהיל השלישי מומלץ לקחת לתקופה של 30 שנה מסלול בריבית פריים בסך 25% מסך המשכנתא, מסלול בריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 25 שנה בשיעור של 25% מסך ההלוואה, מסלול ריבית קבועה לא צמודה לתקופה של 25 שנה, כאשר סך המסלול מההלוואה מגיע ל 35%, והיתרה, 20% מסכום ההלוואה יש לקחת במסלול ריבית קבועה צמודת מדד לתקופה של כ-20 שנה.

הדגש בתמהיל זה הוא החזר חודשי נמוך יחסית בשליש הראשון של חיי ההלוואה ואפשרות לפרוס את המשכנתא בהמשך הדרך. במקרים רבים, ובהתאם לתנאים המשתנים במשק, לווים רבים ממחזרים את המשכנתא או פורעים חלק ממנה, לכן תמהיל זה אופטימלי עבורם.

חשוב להדגיש כי התמהיל המוצע הנו כללי ולכן אינו מתאים לכל אחד ואחת. כאשר בונים תמהיל משכנתא מתחשבים כמובן בנושא הריבית אך לא רק, יש עוד פרמטרים חשובים רבים נוספים, לרבות התייחסות ליכולת ההחזר ותקופת ההלוואה.

נקודות למחשבה

כאשר מתכננים לקחת משכנתא בסך 600,000 ₪ יש להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבדוק מסלולים שונים וכיצד כל מסלול משפיע על ההחזר החודשי. את המשכנתא יש לקחת בהתאם ליכולת ההחזר שלכם ותוך תכנון פיננסי לשנים הבאות. לזוגות צעירים ולמשפחות בתחילת דרכן כדאי לבחור תמהיל משכנתא עם החזרים נמוכים בתחילת חיי ההלוואה, במיוחד אם מתכננים להרחיב את המשפחה.

תכנון נכון של תמהיל המשכנתא יאפשר לכם לעמוד בנטל תשלומי ההחזר, במידה ותחסכו כסף במהלך השנים, תקבלו ירושה, תשדרגו את ההכנסה החודשית או תזכו בפרס כספי גבוה, כדאי לשקול לפרוע את המשכנתא או לפחות לפרוע חלק מהמסלולים, אם הריבית תשתנה ניתן למחזר את ההלוואה כדי לשפר תנאים, כל עוד בודקים אם המהלך רצוי וכלכלי עבורכם.

עליכם לזכור כי בשנת 2016 הבנקים הקשיחו משמעותית את מדיניות אישור המשכנתא, קשה יותר לקבל אישור להלוואה, לכן כדאי להציג הון עצמי גבוה ויכולת החזר גבוהה כדי להפיג את חששם של הבנקים ועל מנת לזכות בהלוואה משופרת ובתנאים נוחים יותר.

אין למהר ולקחת משכנתא מהבנק הראשון המציע לכם הלוואה לרכישת דירה, יש לפנות לפחות לעוד 2-3 בנקים אחרים כדי להשוות תנאים, לבדוק מסלולים שונים בכל בנק, להשוות הצעות ועלויות, וכמובן שאין לוותר על ייעוץ מקצועי כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית לצרכים הייחודיים שלכם ולמצבכם הפיננסי כיום ובעוד מספר שנים.

כמו כן, כדאי לנסות ולקחת משכנתא לתקופה קצרה ככל הניתן. כך תוכלו למזער את החשיפה לסיכונים שונים כמו עלייה חדה בריבית, שינויים גדולים במדד המחירים לצרכן ועוד. ככל שתקופת ההחזר תהיה קצרה יותר כך גם הבנק ישמח להעניק לכם משכנתא אטרקטיבית יותר מאחר והסיכון לכספו נמוך יותר. עם זאת, אין להתחייב להחזר חודשי שתתקשו לעמוד בו, הבנקים נוטים לאשר משכנתא עם החזר חודשי שאינו גבוה מ-30% מסל ההכנסה החופשית של הלווה.

כדי לבנות תמהיל משכנתא המותאם למאפיינים שלכם וליכולת ההחזר שלכם, כדאי גם לכם להשאיר פרטים בטופס שבאתר. צוות המומחים של פורטל המרכז הישראלי לצרכנות פיננסית מסייע מדי שנה לאלפי לווים לתכנן את המשכנתא שלהם ולקבל הלוואה נוחה בתנאים מועדפים.

למידע נוסף, לשאלות בנושא תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2017 ולהצעה אטרקטיבית למשכנתא נוחה, ללא עלות או התחייבות מצדכם, צרו עמנו קשר עוד היום. אנו נדאג לסייע לכם לקבל אישור למשכנתא בתנאים נוחים, תוך תכנון פיננסי מתקדם והתאמת ההחזר החודשי ליכולת הפיננסית שלכם.   

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • אליענה מאירי 22.6.2016
    "ידענו שהשלב הבא אחרי חתונה הוא משכנתא, ולא ממש ידענו איך בכלל מתחילים את התהליך ובאיזה מסלול משכנתא לבחור, יועץ משכנתא מהאתר ליווה אותנו מתחילת תהליך עד לקבלת המפתח לדירה!, תודה רבה! "
    צלמית תמונת פרופיל
  • אביב משה 1.4.2015
    "משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד, ריבית קבועה, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים האלו לפני לקיחת המשכנתא, וברגע ההגעה לבנק באמת הגעתי מוכנה! והשגנו משכנתא עם החזר חודשי שבאמת אפשר לחיות איתו"
    צלמית תמונת פרופיל
  • עידן משה 23.1.2016
    "בזכות רפי יועץ משכנתא מהאתר הצלחנו להשיג משכנתא "שנתפרה" בדיוק בשבילנו ואנחנו מצליחים לעמוד בתשלומים ואפילו הזמנו נופש ביוון"
    צלמית תמונת פרופיל