תמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 500,000 ₪ בשנת 2018

דגם של בית עם מחשבון משכנתא

משכנתא מאפשרת לך להגשים חלום ולרכוש דירת מגורים חדשה או יד שנייה, לעתים לוקחים משכנתא להשקעה בנכס או לצרכים אחרים, למשל שיפוץ הבית. משכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, עד 30 שנה, יש להתחשב בפרמטרים רבים כדי לקבל החלטה נכונה ממי לקחת את המשכנתא, לכמה זמן, איזה מסלולים לכלול בתמהיל ועוד.

כאשר מתחילים לברר מידע בנושא משכנתאות מגלים עולם חדש ומלא במושגים פיננסיים כמו ריבית, מדד, פריים, לוח שפיצר, קרן שווה, עוגן וכדומה. לכן, יש לקבל החלטה שקולה ולא לקחת סיכונים מיותרים, יש להשוות הצעות ממספר בנקים, ללמוד את הנושא ולהבין כיצד לבחור תמהיל משכנתא מותאם אישית. בדיוק כפי שאתה מברר ומשווה מחירים כאשר אתה רוכש מוצר חשמלי חדש לבית, כך עליך לנהוג בעת בחירת משכנתא, אך בגלל מורכבות הנושא אין לוותר על ייעוץ משכנתא מקצועי.

בחירת משכנתא

משכנתא היא הלוואה מבנק או מגוף פיננסי אחר בתמורה לשעבוד הנכס. את המשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, מדי חודש יש לשלם תשלום חודשי העשוי להשתנות בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן או מדד אחר ובהתאם לבחירת המסלול והריבית. ישנם מסלולים רבים למשכנתא, הבנקים מציעים מסלולים יחסית דומים אך התנאים משתנים מבנק אחד לאחר. ישנם מסלולי משכנתא בריבית קבועה או משתנה, עם או ללא הצמדה.

לפני שממהרים לחתום על חוזה משכנתא מול בנק זה או אחר יש לערוך תכנון פיננסי בהתאמה למאפייני הלווה כדי לקבוע מהי יכולת ההחזר שלו כיום, להבין האם הלווה מתכנן להרחיב את המשפחה בעתיד הקרוב, האם הוא צפוי לקבל העלאה בשכר או לקבל סכום כסף בעתיד (ירושה, חיסכון העומד להשתחרר, קרן השתלמות וכדומה).

כאשר מרכיבים תמהיל משכנתא חשוב להבין מהם ההבדלים בין מסלולים בריבית קבועה עם או ללא הצמדה לבין מסלולים בריבית משתנה. משכנתא בריבית קבועה לא צמודה נחשבת לבטוחה ולסולידית ביותר כיוון שההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, יש גם מסלולים בריבית משתנה כל חמש שנים או יותר, כך ניתן לדעת מראש מהי הריבית לתקופה מסוימת עד תחנת היציאה. בנוסף, יש מסלולי משכנתא בריבית משתנה, בראשם מסלול פריים הנחשב לאחד הבולטים והפופולריים ביותר בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה במשק.

רגע לפני שאנו דנים בתמהילי משכנתא מומלצים לסכום של 500,000 ₪ בשנת 2018 חשוב להדגיש כי כל הדוגמאות הן לצרכי עיון ולמידה בלבד. אין לראות בתמהילים המוצגים באתר כהמלצה ללווה זה או אחר כיוון שבחירת תמהיל משכנתא מחייבת אפיון והתאמה אישית בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה. יודגש כי תמהיל משכנתא מומלץ עשוי להתאים למספר לווים אך לא לאחרים, לכל לווה יש להרכיב תמהיל מעט שונה בהתאם ליכולת ההחזר שלו, מאפיינים ייחודיים, שווי הנכס, שכר, הכנסות, שיעור המימון, תקופת ההלוואה ועוד.

תמהיל מומלץ ראשון למשכנתא בסכום של 500,000 ₪ בשנת 2018

התמהיל הראשון המומלץ שאנו מציגים בפניכם נקרא התמהיל הקלאסי, הוא עשוי להתאם ללווים רבים המעוניינים לקחת משכנתא לתקופה ארוכה של 25 שנה, תוך התחייבות להחזר חודשי התחלתי יחסית נמוך. ההחזר החודשי ילך ויעלה עם השנים כתוצאה משינויים בשערי הריבית ובמדד. כל יועץ משכנתא מציג את התמהיל הקלאסי לצרכי הסבר והבנת הנושא, ובמידת הצורך ניתן להתאים את הסכום בכל מסלול ואת תקופת ההלוואה כדי להתאים את התמהיל למאפייני ולדרישות הלווה. בתמהיל זה אנו בוחרים שלושה מסלולים לפי החלוקה הבאה:

  • מסלול פריים בסכום של 165,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, הריבית הממוצעת שניתן לקבל היא בטווח של 0.7-1.15%.
  • מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד בסכום של 165,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, טווח הריביות הוא 1.3-2.2%.
  • מסלול בריבית קבועה צמודה למדד בסכום של 170,000 ₪ לתקופה של 25 שנה, טווח הריביות במסלול זה הוא 1.75-3.2%.

לפי תמהיל זה ההחזר החודשי הנו כ-2,020 ₪, ההחזר החודשי צפוי לעלות עם השנים בגלל שינויים בריבית ובמדד. זהו תמהיל משכנתא יחסית גמיש, ניתן לפרוע את מסלול הפריים בכל עת, ובנקודת היציאה אפשר לפרוע את מסלול הריבית המשתנה ללא קנסות ועמלת פירעון גדולה.

כדאי לדעת כי מסלול פריים נחשב לכוכב בשנים האחרונות בגלל הריבית הנמוכה והאטרקטיבית. כאמור, ניתן לפרוע מסלול פריים בכל רגע ללא קנסות וללא תשלום עמלת היוון, העמלה היקרה ביותר בין עמלות הפירעון המוקדם. במסלול זה ההחזר החודשי אינו מושפע משינויים במדד, זהו יתרון חשוב עבורכם. למסלול פריים יש גם חסרונות מאחר והוא חשוף לשינויים תכופים בריבית, אמנם כיום הריבית במשק נותרה על כנה והיא עדיין בשפל, ושיעורה רק 0.1%, אך יש להביט קדימה ולהבין כי הריבית עשויה להשתנות בטווח הקרוב, כלומר ההחזר החודשי יקפוץ מעלה.

בנק ישראל הטיל מספר מגבלות על הבנקים למשכנתאות ועל הלווים, מגבלת השליש מאפשרת ללווה לקחת עד שליש מסך ההלוואה במסלולים בריבית משתנה, לכן בתמהילים שונים נהוג לכלול עד 33% מסלול פריים.

מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד ממשיך להיות אחד הבולטים והפופולריים, גם בשנת 2018. מסלול זה מבטיח נכון להיום ריבית יחסית נמוכה בהשוואה למסלולי משכנתא אחרים, כמו כן אפשר לפרוע את המסלול בנקודת היציאה, ללא קנסות. אפשר לפרוע את המסלול בכל עת, גם לפני נקודת היציאה, אך יש עמלות פירעון שונות, למעט עמלת ההיוון הנחשבת ליקרה ביותר. מסלול משכנתא בריבית משתנה עם תחנות יציאה הוא למעשה מעין שילוב בין משכנתא בריבית קבועה למשכנתא בריבית משתנה, המפקח על הבנקים קבע כי מסלול זה נכלל בין מסלולי הריבית הקבועה, לכן ניתן לקחת את המקסימום האפשרי במסלול פריים ולבחור גם במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים הנחשב לאטרקטיבי נכון לשנת 2018.

מסלול בריבית קבועה צמודת מדד נחשב לסולידי ביותר מבין כל המסלולים, הוא מעניק שקט נפשי וראש שקט ללווה. תשלומי ההחזר החודשיים קבועים לאורך כל תקופת ההלוואה ואינם משתנים גם אם הריבית במשק קופצת מעלה וגם אם המדד עולה. עם זאת, במסלול זה הריבית גבוהה יותר בהשוואה למסלולי משכנתא אחרים, ובמידה ומעוניינים לפרוע לפני הזמן את המסלול יש לצפות לעמלת פירעון מוקדם יחסית גבוהה.

תמהיל מומלץ שני למשכנתא בסכום של 500,000 ₪ בשנת 2018

לבעלי יכולת החזר גבוהה יותר ניתן לתכנן תמהיל משכנתא מומלץ לסכום של 500,000 ₪ הכולל שלושה מסלולים שונים- משתנה כל שנה, משתנה כל 5 שנים וריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). זהו תמהיל לבעלי יכולת החזר של לפחות 2,200 ₪ בתחילת תקופת ההלוואה, תמהיל זה מאופיין בגמישות יחסית גבוהה אך גם ברמת סיכון גבוהה יחסית. התמהיל השני המומלץ למשכנתא בסכום 500,000 ₪ לשנת 2018 מורכב משלושה מסלולים שונים לפי החלוקה הבאה:

  • מסלול ריבית משתנה כל שנה צמוד מק"מ בסכום של 100,000 ₪ לתקופה של 30 שנה, הריבית הממוצעת שניתן לקבל היא בטווח של 0.7-1.5%.
  • מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד, בסכום של 225,000 ₪ לתקופה של 30 שנה, טווח הריביות 1.25-3.2%.
  • מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד בסכום של 175,000 ₪ לתקופה של 20 שנה, הריבית הממוצעת במסלול זה היא 3.1-4.5%.

כאמור, זהו מסלול המתאים רק למי שאינו חושש להסתכן מאחר ושינויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן משפיעים ישירות על גובה ההחזר ויתרת הסכום שיש להחזיר לבנק. עם זאת, זהו תמהיל הנחשב למומלץ ללווים בעלי יכולת החזר גבוהה המחפשים מסלולים גמישים שיאפשרו להם לפרוע את המשכנתא לפני הזמן, ללא עמלות פירעון גבוהות.

חשוב לדעת כי רוב הלווים פורעים את המשכנתא לפני הזמן, לכן אם יודעים בוודאות כי השכר עומד להשתפר בשנים הקרובות וכי צפויות הכנסות נוספות, למשל קבלת מענקי פרישה, פיצויים, תוכניות חיסכון וכדומה, אפשר לבחור תמהיל זה ולחסוך כסף כאשר פורעים חלק מהמסלולים או את כל ההלוואה.

תמהיל מומלץ שלישי למשכנתא בסכום של 500,000 ₪ בשנת 2018

ישנם לווים שלא אוהבים לקחת סיכונים מיותרים ומחפשים תמהיל בטוח ויציב. התמהיל השלישי מומלץ למי שמעוניין בתמהיל חסכוני ובטוח יחסית. תקופת ההחזר היא 20 שנה, לכן תמהיל זה מתאים רק לבעלי יכולת החזר גבוהה כיוון שסכום ההחזר בתחילת ההלוואה הוא כ-3,900 ₪ בחודש. לכן, יועץ משכנתאות אמין ומנוסה ימליץ על תמהיל חסכוני ובטוח רק ללווה המקבל שכר של לפחות 12,000 ₪ בחודש, כל עוד הלווה יכול לעמוד בהחזר הגבוה יחסית. התמהיל המומלץ השלישי מורכב מהמסלולים הבאים:

  • מסלול פריים בסכום של 165,000 ₪ לתקופה של 20 שנה, טווח הריביות 0.7-1.15%.
  • מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה למדד בסכום של 100,000 ₪ לתקופה של 15 שנה, הריבית הממוצעת היא בטווח 1.3-2.2%.
  • מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד בסכום של 235,000 ₪ לתקופה של 12 שנה, הריבית הממוצעת במסלול זה היא 2.5-3.8%.

התמהיל השלישי המומלץ נחשב לחסכוני במיוחד, סך ההחזר צפוי להיות כ-617,000 ₪, זהו חיסכון משמעותי בהשוואה להחזר הצפוי בתמהילים אחרים, לרבות שני תמהילי המשכנתא המומלצים שהצגנו בפניכם למעלה. עם זאת, בשלוש השנים הראשונות להלוואה ההחזר החודשי עלול לחצות את ה-4,000 ₪ ולאחר מכן לרדת. לכן, יועצי משכנתאות ימליצו על תמהיל זה רק לבעלי הכנסה גבוהה. זהו תמהיל בעל גמישות גבוהה המאפשר ללווה לפרוע חלק מהמסלולים טרם הזמן, אפשר גם להקטין את הסכום הנותר לתשלום ולהימנע מעמלות פירעון גבוהות ויקרות.

איזה תמהיל מומלץ עבורכם?

לסיכום, ניתן להרכיב תמהיל משכנתא ממסלולים שונים ומגוונים, יש אפשרויות רבות לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי. אמנם, הבנקים מציעים ייעוץ חינמי אך יועץ משכנתאות מטעם הבנק משרת את המעסיק שלו ומייצג את האינטרסים של הבנק. לכן, מומלץ לבנות תמהיל משכנתא בעזרת יועץ משכנתאות פרטי.

תמהילי המשכנתא המומלצים לשנת 2018 שהצגנו בפניכם מהווים רק הדגמה לחלק מהאפשרויות הקיימות. יש יותר מ-30 מסלולי משכנתא, את התמהיל קובעים רק לאחר אפיון יסודי של הלווה והבנת צרכיו ומאפייניו, כדאי להיעזר גם במחשבון משכנתא באתר כדי לצפות כיצד שינוי בתקופות ההחזר ובבחירת מסלולים שונים משפיע על התשלום החודשי והסכום הסופי שיש להחזיר לבנק.

בעזרת המומחים של המרכז לצרכנות פיננסית תוכלו גם אתם לבחור משכנתא מותאמת אישית המתאימה לכם הן מבחינת גובה ההחזר החודשי והן מבחינת גובה הריבית, תקופה ההלוואה ורמת הסיכון. אנו מסייעים מדי שנה לישראלים רבים לקבל החלטות פיננסיות נכונות ושקולות, ולבחור משכנתא נוחה לאחר מכרז בין הבנקים. השאירו פרטים באתר ונשמח לסייע גם לכם לקבל משכנתא נוחה ואטרקטיבית ללא עלות או התחייבות מצידכם.

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • אליענה מאירי 22.6.2016
    "ידענו שהשלב הבא אחרי חתונה הוא משכנתא, ולא ממש ידענו איך בכלל מתחילים את התהליך ובאיזה מסלול משכנתא לבחור, יועץ משכנתא מהאתר ליווה אותנו מתחילת תהליך עד לקבלת המפתח לדירה!, תודה רבה! "
    צלמית תמונת פרופיל
  • אביב משה 1.4.2015
    "משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד, ריבית קבועה, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים האלו לפני לקיחת המשכנתא, וברגע ההגעה לבנק באמת הגעתי מוכנה! והשגנו משכנתא עם החזר חודשי שבאמת אפשר לחיות איתו"
    צלמית תמונת פרופיל
  • עידן משה 23.1.2016
    "בזכות רפי יועץ משכנתא מהאתר הצלחנו להשיג משכנתא "שנתפרה" בדיוק בשבילנו ואנחנו מצליחים לעמוד בתשלומים ואפילו הזמנו נופש ביוון"
    צלמית תמונת פרופיל