מה זה עוגן במסלול משכנתא? האם ומתי הוא משתנה?

דגם מעולה של בית במחיר למשתכן בהרצליה

כאשר קיבלתם החלטה לרכוש נכס למגורים אתם נחשפים לעולם חדש ורווי במושגים העלולים להיות מאיימים בהתחלה. משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שרוב הישראלים לוקחים, היא מאפשרת להם להגשים חלום ולרכוש דירה או לבנות בית פרטי. עם זאת, חשוב לזכור כי משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, לעתים עד 25 שנה ואף למעלה מכך, לכן יש ללמוד היטב את הנושא, לשלוט במושגים השונים ולקבל החלטות פיננסיות נכונות, אחראיות ושקולות.

כל בנק למשכנתאות מגדיר בכל מסלול בריבית משתנה מהו העוגן ועל מה הוא מבוסס. כאשר בוחרים מסלולי משכנתא בריבית משתנה כמו פריים, ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה, ריבית משתנה כל חמש שנים לא צמודה, ריבית משתנה כל שנה (עוגן מק"מ) או מסלולי דולר/אירו, ישנה גם ריבית עוגן.

מהי ריבית עוגן?

למעשה, ריבית המשכנתא היא ריבית עוגן + מרווח הריבית, סוג העוגן ואחוז המרווח נקבעים במשא ומתן מול הבנק המלווה. מרווח הריבית נותר קבוע לכל אורך חיי ההלוואה, אך ריבית העוגן עשויה להשתנות בתחנות היציאה שנקבעו בחוזה המשכנתא. מאחר וריבית המשכנתא קבועה לכל אורך תקופת התחנה, הבנק לא רשאי לשנות את שיעור הריבית אלא רק בתחנת היציאה שנקבעה מראש. תחנות היציאה משתנות בהתאם למסלולי המשכנתא השונים, הן יכולות להיות בטווחי זמן של חודש, רבעון, 6 חודשים, 12 חודשים (שנה), שנתיים, 3 שנים, 5 שנים וכך הלאה.

כדאי לדעת כי ריבית עוגן מסלולי המשכנתא נקבעת על ידי גורמים אובייקטיביים חיצוניים שאינם נתונים להשפעה מצד הבנק למשכנתאות או מצד הלווה. כך לדוגמה במסלול הפופולרי פריים, ריבית הפריים מוכרזת על ידי בנק ישראל אחת לחודש ואינה תלויה בבנקים למשכנתאות. כמו כן, עוגן במסלולים של מטבע חוץ כמו דולר ואירו משתנה בהתאם לליבור לונדון לדולר, יורו ויין יפני, וישנם עוגנים נוספים כגון:

  • עוגן ממוצע ריביות מק"מ (מלווה קצר מועד)
  • עוגן ממוצע תשואות אג"ח ממשלתיות
  • עוגן בנק ישראל הידוע גם בשם ממוצע ריביות על משכנתאות
  • עוגן גיוסים המחושב על בסיס ריבית ממוצעת לגיוס כספים על ידי הבנק למשכנתאות

כיצד משתנה ריבית העוגן?

עוגן במסלול פריים מושפע ממרכיב העלות שעולה לבנק למשכנתאות לגייס את סכום ההלוואה מבנק ישראל, ריבית הפריים משתנה אחת לחודש או לתקופה, היא נקבעת על ידי בנק ישראל, וכדי לדעת כיצד ההלוואה משתנה בודקים את שיעור ריבית הפריים. במקרה בו הריבית במשק עולה, הבנק למשכנתאות משלם ריבית ממוצעת גבוהה יותר על החסכונות המופקדים אצלו, לכן הרזרבה שלו קטנה והסיכון גובר, לפיכך הוא יעלה את ריבית המשכנתא.

עוגן מטבע חוץ מושפע מעלות גיוס הכסף שהבנק משלם במטבע חוץ, ככל שריביות המט"ח ברחבי העולם עולות, כך גם עוגן המט"ח עולה מעלה. בישראל יש שלושה מסלולי מט"ח עיקריים המושפעים מתנודות בריבית הליבור במטבעות הבאים: דולר, אירו, יין.

מסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה הנחשב לאחד המסלולים הפופולריים בשנים האחרונות, מבוסס גם הוא על עוגן, הבנקים בוחרים אחד משני עוגנים במסלול זה- ריבית ממוצעת על משכנתאות או ממוצע ריביות אג"ח.

מסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה כולל עוגן המשתנה בתחנת היציאה שמבוסס על תשואות האג"ח הממשלתיות. עוגן פופולרי נוסף הוא במסלול ריבית משתנה כל שנה, זהו עוגן ממוצע ריביות המק"מ.

למידע נוסף ולסיוע בבחירת תמהיל משכנתא, השאירו פרטים בטופס שבאתר. המומחים של המרכז לצרכנות פיננסית יחזרו אליכם במהרה, נשמח לסייע גם לכם לקבל משכנתא נוחה בהתאמה אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים שלכם.

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • שרון בכר 3.5.2016
    אני רוצה להודות ליועצי האתר בזכותכם חסכתי מעל 60,000 ש"ח במיחזור משכנתא
    צלמית תמונת פרופיל
  • מאיר ש 11.5.2016
    לא האמנתי שאוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלה, בעיקר אחרי שסורבתי בפעם הראשונה ע"י הבנק. תודה רבה על העזרה! כיף שיש לך גב
    צלמית תמונת פרופיל
  • דני 16.6.2016
    בזכות האתר קיבלתי הלוואה מקרנות מדינה, שירות מעולה ומקצועי! תודה
    צלמית תמונת פרופיל