מיחזור משכנתא – כך תחסכו עשרות אלפי שקלים

מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים

מה זה מיחזור משכנתאות? מדובר בעצם על סוג של "תעלול פיננסי" פשוט למדי, שחוסך למי שמבצע אותו עד עשרות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא! אז מה נדרש ממי שמבקש לבצע מיחזור משכנתא? בכמה ניתן להוזיל את ריבית המשכנתא הממוחזרת? ואיך ממחזרים? כל התשובות, ועוד תשובות אחרות לשאלות אחרות, לפניכם.
גלו איזו משכנתא הכי טובה אתם יכולים להשיג, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג תנאים טובים יותר שכן האתר מתווך ביניכם לכמה בנקים למשכנתאות ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם עכשיו!

מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא יש לבצע כאשר משהו השתנה משמעותית במצב שלכם בעת לקיחת המשכנתא והיום, או במצב השוק. למשל:
  • ירידה משמעותית של הריבית במשק ועימה ירידת ריבית משכנתאות
  • זכיתם בלוטו או קיבלתם עבודה טובה ואתם יכולים להחזיר כל חודש יותר במשכנתא (או להיפך, אתם רוצים לפרוס לתקופה ארוכה יותר את המשכנתא שכן אתם מתקשים בתשלום החזר משכנתא מדי חודש)
  • אתם רוצים לשנות את מסלול המשכנתא, למשל מריבית קבועה למשתנה וכדומה
הסיבה הראשונה היא הסיבה הנפוצה ביותר (לצערנו, רובינו לא זוכים בלוטו). לא כל ירידה של רבע אחוז בריבית מצדיקה מחזור משכנתאות, שכן לרוב יש קנסות שונים על יציאה מוקדמת.

עמלות פירעון מוקדם בביצוע מחזור משכנתא

כאשר רוצים לבצע מיחזור משכנתא יש לשלם "קנסות" לבנק למשכנתאות ממנו לקחתם את המשכנתא. קנסות אלו מכונים "עמלות פירעון מוקדם". חשוב להבין מהן העמלות כדי לדעת אם קיימת כדאיות מיחזור משכנתא.
כאמור, עמלות פירעון מוקדם הינן עמלות אשר משלמים לבנק למשכנתאות במקרה שמחזירים חלק מהמשכנתא או את כולה לפני מועד סיומה. במקרה של מיחזור משכנתאות אנו למעשה פורעים את המשכנתא הראשונה ולכן צריכים לשלם עמלת פירעון מוקדם. לפני שאתם ממהרים לכעוס על הבנק, הבינו כי אם לקחתם למשל משכנתא בריבית של 6% וכעת אתם רוצים לבצע מיחזור למשכנתא בריבית 4%, כנראה שזו הריבית המקובלת במשק. אבל הבנק הוא מתווך פיננסי כלומר את הכסף שהלווה לכם בזמנו בריבית של 6% הוא קיבל ממישהו שחסך בבנק סכום דומה וקיבל תמורתו נאמר 5.5% (הבנק מרוויח מהפער בין הריבית שהוא נותן על חסכונות והריבית שהוא גובה על הלוואות ומשכנתאות). כעת, הבנק לא יכול ללכת לאותו חוסך ולומר לו "תשמע, אני מוריד לך את הריבית על החיסכון". אתם צריכים לפצות את הבנק על הירידה שלו ברווח (שאחרת אף עלולה לגרום לו הפסד). התיאור מעט פשטני, אבל בגדול הוא נכון. עמלת פירעון מוקדם אינה מפצה את הבנק באופן מלא ולכן מיחזור משכנתא עדיין עשוי להיות כדאי. העמלות להלן נחשבות כעמלות פירעון מוקדם:

עמלה תפעולית במחזור משכנתא

זוהי עמלה קבועה ולא משמעותית של כמה עשרות שקלים המשלמים לבנק בעת ביצוע מחזור משכנתא

עמלת אי הודעה מוקדמת

עמלה זו היא העמלה המטופשת ביותר שתוכלו לשלם לבנק. גובה עמלה זו הינו 0.1% (או 0.25% להלוואות שלא לדיור) ויש לשלמה לבנק אם לא הודעתם לו מראש כי אתם ממחזרים משכנתא ולמעשה פורעים את המשכנתא המקורית. הדרך הפשוטה להימנע מתשלום עמלה זו היא להודיע לבנק לפחות עשרה ימים (אך לא יותר משלושים יום) לפני שאתם פורעים את המשכנתא.

עמלת היוון בגין הפרשי ריבית

זוהי עמלה המחושבת לפי הפער בין הריבית שלפיה נלקחה ההלוואה ל"ריבית ממוצעת" המוגדרת באותה עת על ידי בנק ישראל. זוהי העמלה העיקרית שמשלמים במקרה של מיחזור משכנתא.

עמלת מדד ממוצע

זוהי עמלה אשר משלמים במיחזור משכנתא רק כאשר המשכנתא הראשונה נלקחה כמשכנתא צמודת מדד. העמלה נועדה לפצות את הבנק על עליית המדד והינה בגובה של חצי מהשיעור הממוצע של השינוי במדד ב-12
המדדים האחרונים לפני היום בו מתבצע הפרעון המוקדם. המילים המאיימות הללו יוצרות עמלה שאינה מאוד גבוהה לרוב וכלל אינה משולמת אם הפירעון של המשכנתא מתבצע לאחר ה- 16 לחודש (העמלה נועדה לכסות הפסדים של הבנק שבין ה-1 ל-15 לחודש לא יודע מה יהיה המדד המפורסם לחודש האחרון).

עמלת הפרשי שער

זוהי עמלה שמשלמים בעת מיחזור משכנתא כאשר המשכנתא הראשונה שנלקחה הינה משכנתא הצמודה למטבע זר או נלקחה במטבע זר עצמו (למשל משכנתא דולרית). גובה העמלה תלוי בהפרשים שבין שער מטבע החוץ ביום הפירעון ושער המטבע יומיים אח"כ. גם עמלה אפשר שלא לשלם אם רק תודיעו לבנק לפחות שני ימי עסקים לפני מועד הפירעון (חשוב שימי העסקים יהיו בארץ ובחו"ל גם כן).

באיזה בנק כדאי לבצע מחזור משכנתא

השאלה אם לבצע מיחזור משכנתא בבנק המקורי או בבנק חדש היא שאלה חשובה ביותר. היתרון בביצוע מחזור משכנתא בבנק המקורי ממנו לקחתם את המשכנתא הוא שאתם חוסכים בתהליך ארוך של מילוי טפסים, תשלום מחדש לשמאי ודמי פתיחת תיק משכנתא. היתרון בבדיקה מול בנק חדש הוא בכך שלבנק חדש יש יותר תמריץ לעזור לכם במיחזור המשכנתא שכן בניגוד לבנק הראשון שלכם, הוא לא עשוי להיפגע מרווחיות יורדת של תיק המשכנתא שלכם, אלא רק להרוויח.
לכן ההמלצה הרווחת היא ללכת הן לבנק המקורי והן לבנק חדש ולשמוע משני הבנקים הצעות. בחישוב הסופי, היכן לבצע מחזור משכנתא, יש לקחת בחשבון את כל העמלות השונות לכל בנק ובנק ואת גובה ההחזר החודשי לבסוף ורק אז להגיש בקשת משכנתא.
בנוסף לבנקים ישנם גופים שונים המסייעים בתהליך מיחזור משכנתאות ומומלץ להיוועץ עימם, במיוחד אם השירות הראשוני איננו בתשלום.

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    הגולשים שלנו חסכו כבר מעל מיליון ושלוש מאות אלף ע"י מיחזור משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • רונן יפרח 20.7.2016
    "חברים אמרו לי שזה זמן טוב למחזר את המשכנתא שלי אבל לא ממש הבנתי בתחום הזה, למזלי הגעתי מהמלצה של חבר לאתר ובאמצעות יועץ משכנתא הצלחתי לחסוך במחזור מעל 40,000 ש"ח!"
    צלמית תמונת פרופיל
  • קובי דהן 28.5.2016
    "חסכתי באמצעות אסף יועץ המשכנתא מהאתר כ- 70,000 ש"ח על ידי מחזור המשכנתא שלי!"
    צלמית תמונת פרופיל
  • טליה שליו 8.10.2015
    " ריבית משכנתא, מחזור משכנתא, הכל היה נשמע לי כמו סינית!, חברה המליצה לי לקרוא באתר על הנושאים כאשר המשכנתא התחילה לחנוק, ובאמת המידע ויועץ מהאתר עזר לי למחזר ולחסוך כ800 ש"ח בתשלום המשכנתא החודשי"
    צלמית תמונת פרופיל