החזר משכנתא – לוחות סילוקין לחישוב ההחזר

יועצת משכנתא מייעצת לזוג לגבי החזרי המשכנתא שלהם

החזרי משכנתא לוחות סילוקין והקשר ביניהם

אין צורך להיות כלכלנים בכירים בשביל לחשב את החזר המשכנתא. בדיוק לשם כך קיימים בעולמנו לוחות סילוקין. מה זה אומר? כדי להבין זאת, כדאי לדעת שהחזר משכנתא נקבע על פי מספר פרמטרים, כגון גובה המשכנתא, תקופת ההחזר, הריבית שנקבעה, וגם לוח סילוקין שלפיו מחושבת ההלוואה (ובעזרתו ניתן ביתר קלות "לסלק" את המשכנתא). אז מה זה כולל בדיוק ואילו סוגים של לוחות סילוקין קיימים? יצאנו לבדוק.
בכדי לראות מהו החזר המשכנתא הצפוי לכם יצרנו עבורכם מחשבון משכנתא

גלו איזו משכנתא הכי טובה אתם יכולים להשיג, מלאו טופס באתרים דוגמת זה. תוכלו פעמים רבות להשיג תנאים טובים יותר שכן האתר מתווך בינכם לכמה בנקים למשכנתאות ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכים כעת 

לוח סילוקין

לוח סילוקין הינו למעשה טבלה אשר מציגה את שלבי ההחזר של המשכנתא לפי התשלומים.
החזר המשכנתא בנוי מהחזר על הקרן (כלומר סכום המשכנתא שקיבלתם מהבנק) ועל הריבית (כלומר ריבית שנקבעה לכם על המשכנתא שמתווספת להחזר הקרן).
בתום תקופת המשכנתא, למעשה החזרתם לבנק למשכנתאות את הקרן ואת הריבית גם יחד.
לוח קרן שווה: הלווה פורע בכל פעם חלק קבוע מן הקרן ואת מלוא הריבית התקופתית.
לוח שפיצר: הפרעון מחושב מראש כך שההחזר התקופתי יהיה אחיד בגובהו.
לוח הסילוקין כולל את התאריכים והסכומים שיש להחזיר בכל תקופה, מה מרכיב הקרן ומה מרכיב הריבית בכל תשלום החזר ואת יתרת הקרן שנותרה לתשלום.
כאשר ההלוואה מוצמדת למדד חיצוני (כמו מדד המחירים לצרכן), מעדכנים באופן רציף את סכומי ההחזר (התשלומים) בהתאם לשינוי המדד ממועד תקופת פרעון אחת לתקופה הקודמת לה.
שימוש בלוח סילוקין נהוג למשל בהלוואת משכנתא.

לוח סילוקין שפיצר

כאשר מבצעים חישוב החזר משכנתא לפי לוח שפיצר, החזר המשכנתא הינו קבוע לאורך כל התקופה (למעט שינויים במדד או בשיעור הריבית). כלומר מדי חודש אתם משלמים סכום החזר משכנתא קבוע – הן בחודש הראשון למשכנתא והן (כעבור עשרים שנה למשל) בחודש האחרון. לוח שפיצר מאפשר החזר משכנתא ברור וידוע מראש, אך לא גמיש. נוהגים להשתמש בלוח שפיצר כאשר משווים בין משכנתאות או כאשר מנסים לאמוד את ההשלכות הכלכליות של לקיחת משכנתא בפעם הראשונה. מבחינת התמהיל של ההחזר, מאחר ואמרנו שיש להחזיר הן את הקרן והן את הריבית עליה, הרי שבלוח זה מרכיב הריבית הוא בתחילה דומיננטי יותר ויורד עם הזמן (אך למעשה, זה פחות משנה ללווה אשר מחזיר את אותו הסכום).
לחישוב החזר משכנתא על פי לוח ריבית שפיצר – מחשבון משכנתא

לוח סילוקין קרן שווה

בחישוב לפי לוח קרן שווה (מכונה גם לוח סילוקין בהחזר קבוע על הקרן), החזר המשכנתא בגין הקרן בלבד הינו קבוע לאורך כל התקופה. לעומת זאת ההחזר החודשי בגין הריבית הולך ויורד עם השנים יחד עם הריבית שיורדת עם השנים. כלומר בהחזר משכנתא לפי לוח סילוקין קרן שווה, מדי חודש אתם משלמים סכום כולל אשר הולך ויורד (אם אין שינויים בשיעור הריבית או במדד).
החזר המשכנתא בלוח סילוקין קרן שווה מחולק לשנים אם כן:
  1. החזר עבור הקרן – בחלק זה לוקחים את סכום המשכנתא ומחלקים אותו במספר החודשים שמהווים את תקופת המשכנתא (נאמר 240 חודשים למשכנתה ל- 20 שנה) ויוצא סכום קבוע להחזר
  2. החזר עבור הריבית – מאר ועל קרן המשכנתא יש ריבית, יש להוסיף סכום זה להחזר החודשי. ככל שעוברות השנים, הקרן הולכת ויורדת (שכן אנחנו מחזירים את המשכנתא) ולכן גם הריבית הולכת ויורדת (לא מדובר בשיעור הריבית, כי אם הסכום בשקלים שיש להחזיר). על כן חלק זה הולך ופוחת עם השנים.
נוהגים להשתמש בלוח סילוקין קרן שווה כאשר רוצים שתשלומי המשכנתא ילכו וירדו עם השנים ויאפשרו לעשות שימוש בכסף שהתפנה לצרכים אחרים.
 

לוח סילוקין בוליט (גרייס)

בחישוב לפי לוח בוליט (מכונה גם גרייס או בלון), החזר ההלוואה הינו עבור הריבית בלבד, כאשר בתום תקופת ההלוואה מחזירים את מלוא ההלוואה. נוהגים להשתמש בלוח בוליט כאשר מבקשים לקחת הלוואת גישור למשכנתא לתקופה מסוימת והלוואה זו מוחזרת "במכה" אחת וכללת תשלומים יחסית נמוכים לאורך הדרך (החזר על הריבית בלבד וללא החזר על הקרן).

 

למה אנחנו?

  • חסכון משמעותי
    משכנתאות בריביות הטובות ביותר בשוק
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם יועצי המשכנתאות הטובים ביותר בענף
  • שביעות רצון
    מעל 75% מגולשי האתר הצליחו לקבל משכנתא

לקבלת הצעה למשכנתא

לקוחותינו מספרים

  • שרון בכר 3.5.2016
    אני רוצה להודות ליועצי האתר בזכותכם חסכתי מעל 60,000 ש"ח במיחזור משכנתא
    צלמית תמונת פרופיל
  • מאיר ש 11.5.2016
    לא האמנתי שאוכל לקבל הלוואה בתנאים כאלה, בעיקר אחרי שסורבתי בפעם הראשונה ע"י הבנק. תודה רבה על העזרה! כיף שיש לך גב
    צלמית תמונת פרופיל
  • דני 16.6.2016
    בזכות האתר קיבלתי הלוואה מקרנות מדינה, שירות מעולה ומקצועי! תודה
    צלמית תמונת פרופיל