ביטוח משכנתא – המדריך המלא

דגם של בית מוגן כמטאפורה לביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא – איך שתי דקות קריאה יסדרו לך נסיעה לחו"ל

יש ביטוח ויש ביטוח, ואת חלקם צריך לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא. תתפלאו, אפילו ביטוח חיים וביטוח דירה נכללים בקטגוריה זו, משום שבנק למשכנתאות אשר באמצעותו אנחנו מתכוונים לקחת משכנתא יחייב אותנו, כתנאי לקבלת המשכנתא, לקחת ביטוח מסוג זה, ביטוח משכנתא, אשר מתייחס לשני סוגי הביטוחים:

 

  1. ביטוח חיים – מבטח את לוקחי המשכנתא, כדי שבמקרה של מוות של אחד מהלווים, הביטוח יחזיר את המשכנתא (ובן הזוג שנותר בחיים לא יצטרך להתמודד לבדו עם חוסר היכולת להחזיר את ההלוואה הגדולה).
  2. ביטוח דירה  – ביטוח הדירה או הנכס, מבטיח כיסוי במקרה של נזק לדירה (ונועד למעשה להבטיח את שווי הדירה שכנגדה נלקחה משכנתא. קרא עוד על ביטוח דירה.

למה הבנק מתעקש שתיקח ביטוח משכנתא

גם בנק למשכנתאות צריך להרוויח. הבנק מבין שאם חלילה אחד מבני הזוג ימות לפני שהזוג החזיר את המשכנתא, הרי שבן הזוג שנותר יתקשה בהחזרים ועלול להיקלע למצוקה פיננסית שתסתיים אף במכירת הדירה. בניגוד למה שאנחנו אוהבים לחשוב על בנקים, לבנק אין אינטרס שדבר כזה יקרה והוא מבקש להבטיח לעצמו שבמקרה שכזה, רוב המשכנתא (אם לא כולה) תוחזר על ידי ביטוח שנלקח מראש. גם אם כעת נראה לך שביטוח משכנתא רק מוסיף לך להוצאה הגדולה, הביטוח הוא חשוב עבורך ועבור משפחתך, וטוב שאזרחי ישראל מחויבים לקחת ביטוח משכנתא. לביטוח משכנתא יתרונות נוספים עבור המבוטח, למשל כיסוי של נזקים שעשויים לקרות לנכס (לא כל נזק מוכר) וכדומה.

ביטוח משכנתא – מרכיב ביטוח החיים

ביטוח משכנתא איננו ביטוח חיים כפי שאנו נוהגים להבין ביטוי זה. אין הכוונה שבמקרה של מוות חלילה של אדם, שאריו יקבלו סכום משמעותי. ביטוח משכנתא מבטיח רק את המשכנתא ולמעשה מהווה ביטחון לנותן המשכנתא כי במקרה של מוות של אחד מנוטלי המשכנתא, ההלוואה תיפרע על ידי חברת הביטוח. חשוב להבין שגם אם יש לכם ביטוח חיים, אינכם פטורים מביטוח המשכנתא וגם אם יש לכם ביטוח משכנתא, כדאי לכם לשקול ביטוח חיים נוסף בכדי להבטיח למשפחתכם הכנסה במקרה של מוות. שימו לב: כל מי שלוקח משכנתא מחויב בביטוח חיים. יש מקרים בהם נוטל המשכנתא מקבל פטור מביטוח חיים, למשל בשל גיל מבוגר או מצב בריאותי רופף (אזי, יתקשה להשיג ביטוח חיים). את ביטוח החיים רצוי לקבוע לפי גובה ההלוואה. ביטוח גבוה יותר אמנם יבטיח פיצויים נוספים מעבר לכיסוי המשכנתא, אך גם יחייב תשלום חודשי גבוה יותר. גם מי שקיבל זכאות משכנתא ממשרד השיכון, נדרש לביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא, לצורך קבלת הזכאות.

ביטוח משכנתא – מרכיב ביטוח הדירה

ביטוח משכנתא כולל ביטוח של הדירה או הנכס שנקנה. מטרת מרכיב זה בביטוח המשכנתא הינה לשמר את ערכו של הנכס במקרה של נזק. גובה הביטוח נקבע על פי הערכה גסה של הנכס ולא המחיר שבו קניתם את הדירה. המונח "סכום הכיסוי" אם כן, יכול להיות רחוק משווי הדירה שקניתם, אבל זה הסכום שעל פי יחושבו נזקים ועל פיו ייקבע התשלום החודשי שלכם לביטוח המשכנתא.

ביטוח בקנית דירה חדשה

במקרים של דירות חדשות, גובה הביטוח נקבע על ידי שמאי אשר מתחשב בפרמטרים שונים דוגמת מיקום הדירה, גודלה, סוג (דירה בבניין, בית פרטי וכדומה) ועוד מיגוון פרמטרים. סכום הכיסוי נע לרוב בין 3,000 ל- 4,000 ₪ למ"ר. עבור כל מ"ר דורשים הבנקים תשלום שנתי של כ- 0.0022 מסכום הביטוח. כלומר, עבור דירה בת 100 מ"ר שבה סכום הכיסוי נקבע על 3,500 ₪ למ"ר, תשלמו כ- 770 ₪ בשנה או כ- 65 ₪ בחודש.

ביטוח בקנית דירה יד שניה

אם קניתם דירה מיד שניה, אזי סכום הכיסוי כבר קבוע. יחד עם זאת, אתם יכולים לערער על הסכום שניתן ולבקש להגדילו או להקטינו על פי חוות דעת של שמאי. גם לבנק זכות לקבוע סכום כיסוי גבוה יותר אם המשכנתא שניתנה גבוהה משמעותית מסכום הכיסוי (כלומר, כנראה שסכום הכיסוי לא משקף את שווי הדירה). הבנקים מגבילים את השינויים שניתן לבצע בסכום הכיסוי מול סכום הכיסוי המקורי וגובה המשכנתא שנלקחה. כעיקרון כדאי לוודא שסכום הכיסוי משקף בקירוב את שווי הדירה. שהרי מחד אתם רוצים שבמקרה של נזק תקבלו פיצוי הוגן (ולכך נדרש כיסוי גבוה), ומאידך אתם רוצים שגובה התשלום החודשי שלכם יהיה נמוך (ולכך נדרש כיסוי נמוך). בקיצור, עדיף ללכת בדרך האמצע: דרך המלך.
כדאי לציין כי ביטוח משכנתא לא מכסה כל נזק לדירה. למשל נזקים כתוצאה מפיגוע טרור או הריסת המבנה על ידי ממשלת ישראל (הגם שלמקרים כאלה יש גופים ממשלתיים אחרים דוגמת מס רכוש הדואגים לפצות את הנפגעים).

השוואה בין ביטוח משכנתא אחד למשנהו

בנק למשכנתאות ינסה לרוב לשכנע אתכם לקחת ביטוח משכנתא ממנו לצד המשכנתא. אמנם זה נוח ומאוד נגיש אבל לרוב גם יקר יותר.  הבנק לא יכול לאלץ אתכם לקחת ביטוח משכנתא דרכו ולכן מומלץ לעשות סבב בין גופים אחרים ובהם חברות ביטוח, ולקבל הצעות אחרות (בדומה לסיבוב משכנתאות שביצעתם). כמובן שהבנק מחייב אתכם לקחת ביטוח משכנתא המכסה את גובה המשכנתא שלקחתם. מעבר בין ביטוח משכנתא של חברה אחת לביטוח משכנתא של חברה אחרת הינו צעד קל ביותר, הרבה יותר מהעברה של משכנתא מבנק אחד למשנהו. העברת ביטוח משכנתא ניתן לבצע בכל עת, אך חשוב להקפיד כי הליך ההעברה יהיה מסודר ולא יהיה כפל ביטוחים שיגרום לכם לשלם פעמיים עבור אותו החודש אצל שני מבטחים שונים.

קראו עוד בנושאים קרובים: 

  • זכאות משכנתא – מי זכאי להגיש בקשת משכנתא של משרד הבינוי והשיכון ואילו הטבות גלומות במשכנתא זו?
  • ריבית משכנתא – מה ההבדל בין ריבית משכנתאות צמודה, משתנה, דולרית, קבועה ובאיזו ריבית משכנתא לבחור?

 

למה אנחנו?

  • חיסכון משמעותי
    באמצעות השוואה חכמה תוכלו לחסוך כ10% במחיר ביטוח המשכנתא
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם חברות הביטוח המובילות בשוק
  • בשורה התחתונה
    מעל 80% מגולשי האתר רכשו פוליסת ביטוח משכנתא באמצעות האתר

לקבלת הצעה לביטוח

לקוחותינו מספרים

  • דני 1.9.2016
    לא ההייתי בטוח האם חובה והיען כדאי לעשות ביטוח משכנתא, באתר מצאתי את כל המידע ואפילו חסכתי במחיר הפוליסה
    צלמית תמונת פרופיל
  • רעות ברקן 22.6.2016
    ואוו, איזה אתר מעולה! השוותי וחסכתי כ-15 אחוז במחיר פוליסת ביטוח המשכנתא שלי
    צלמית תמונת פרופיל
  • ינאי שלם 9.10.2014
    לא סתם אומרים משווים וחוסכים! והכל בלי לצאת מהבית. מומלץ בחום
    צלמית תמונת פרופיל